МЕТОДИ КРЕДИТУВАННЯ
- разове зарахування (по простому позичковому рахунку)
- відкриття кредитної лінії;
- овердрафт;
- кредитування на синдикованої основі;
- інші, що не суперечать банківському законодавству.
Вибір конкретного методу кредитування залежить від особливостей діяльності позичальника, його кредитоспроможності, цілей і об'єктів кредитування.
При укладанні разової кредитної угоди найчастіше позичальникові вся сума кредиту видається відразу. Юридичним особам кредит надається тільки в безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на його розрахунковий або поточний рахунок. Фізичним особам позика може бути видана як шляхом перерахування коштів на поточний рахунок, так і готівкою грошовими коштами через касу банку.
Кредитна лінія-це зобов'язання банку надавати кредит у міру необхідності для оплати розрахункових документів, що надходять на ім'я позичальника в рамках встановленого ліміту.
Для цього необхідно, щоб у позичальника було постійне надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок, тому що якщо грошових потік слабшає або стає нерегулярним, у банку зростає кредитний ризик, який і обмежується лімітом кредитування.
Кредитна лінія відкривається на будь-який термін, але не більше року, видається в міру необхідності оплати платіжних документів частинами-траншами, може бути відновлюваної (револьверний кредит) і не відновлюваної.
Відновлювана (револьверна) кредитна лінія відкривається Позичальнику для здійснення регулярних фінансово-господарський операцій (як правило, це підприємства торгівлі), а також для покриття загального розриву в платіжному обороті підприємств на термін не більше одного року.
Погашення кредиту проводиться в межах встановленого ліміту заборгованості протягом всього терміну дії погашення договору про відкриття кредитної лінії. Після кожного погашення вільний ліміт кредитування відновлюється.
Невідновлювальна кредитна лінія відкривається для здійснення різних платежів, пов'язаних з одним контрактом або партією товару (наприклад, для оплати митного очищення, перевалки, транспортування та інших витрат).
При відкриття невідновлюваної кредитної лінії видача кредиту проводиться в межах встановленого ліміту, при цьому погашена частина кредиту не збільшує вільний ліміт кредитування.
Рамкова кредитна лінія відкривається Позичальнику для оплати окремих поставок товарів в рамках одного контракту, що реалізується протягом певного періоду, або кредитування цільових програм Позичальника. Під кожну поставку (або етап цільової програми) полягає окремий кредитний договір в рамках генеральної угоди про відкриття рамкової кредитної лінії. Забезпечення оформляється за кожним кредитним договором.
Овердрафт - це короткостроковий кредит, який передбачає кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта - позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальну суму, на яку може бути проведена зазначена операція) і строк, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта банку.
Даний порядок в рівній мірі поширюється і на операції з надання банками кредитів при недостатності або відсутності коштів на банківському рахунку клієнта - фізичної особи. Овердрафт оформляється додатковою угодою до договору банківського рахунку. Забезпечення при наданні овердрафтних кредитів не є обов'язковим.
Овердрафтні кредити надаються як в рублях, так і в іноземній валюті. Ліміт овердрафтного кредиту розраховується на базі середньомісячних кредитових оборотів за рахунками клієнта за останні три місяці з застосуванням дисконту в розмірі, що залежить від обсягу оборотів. Мінімальна величина кредитових оборотів, при якій можливе отримання овердрафтних кредитів в різних банках встановлюється Кредитним комітетом.
Овердрафт надається, як правило, на термін не більше 30 днів за окремими договорами переважно в рамках Генеральної угоди, що укладається на термін до 180 днів.
Погашення заборгованості за овердрафтом здійснюється шляхом безакцептного списання банком залишків коштів на рахунку клієнта на кінець операційного дня. Допускається щоденне відновлення кредитування в рамках вільного залишку ліміту овердрафту, що значно знижує витрати клієнта на сплату відсотків і тим самим підвищує привабливість даного виду кредиту.
Ліміт даного виду овердрафтного кредитування встановлюється виходячи з обсягу планованих одноразових надходжень валютної виручки на рахунки клієнта. Ліміт кредитування відкривається на термін до 180 днів, при цьому кредити в рамках відкритого ліміту надаються до надходження з біржі рублевих ресурсів від продажу іноземної валюти, але на строк не більше трьох днів.