Лекція 18. Споживчий вибір в часі
З історії лихварства
Доброю ілюстрацією до розмови про споживчі переваги в часі може служити історія лихварства. Так називається видача грошових або матеріальних позик в зростання, під відсотки, і, як правило, для непродуктивного використання. Позичальник, беручи позику у позикодавця, вирішував для себе, настільки йому необхідна якась грошова сума зараз, що він готовий віддати більше потім. Лихвар же прораховував, чи вигідно йому розлучитися зараз з деякою кількістю грошей з тим, щоб отримати їх після в збільшеному розмірі.
Простежимо коротко історію розвитку класичних лихварських відносин - до появи промислового кредиту і широкого поширення банків в Західній Європі, т. Е. До XVII- початку XVIII ст.
Лихварство - досить давнє економічне явище. Перші лихварі діяли ще до виникнення грошей (наприклад, про них писав грецький поет Гесіод, який жив в VIII-VII ст. До н. Е. Т. Е. Приблизно за 100-200 років до зародження перших монетних систем в Елладі).
Перші позики давалися і поверталися натурою - зерном, борошном, худобою. До речі, по одному з припущень, сама ідея давати блага в зростання сталася спочатку безпроцентних позик худобою - віддаючи маленького теляти в борг (наприклад, як тяглову силу), господар отримував його назад з природним приростом.
Позики могли даватися або під заставу, що служив гарантією сплати боргу, або без забезпечення. Причому в найбільш стародавні часи запорукою служила сама особистість боржника або членів його сім'ї, потім - земля, а потім і інша речова власність.
Ще в Стародавній Греції лихварські операції ділилися на два види залежно від того, хто приймав на себе ризик (відповідальність) за їх результати. В одному випадку це був позичальник (при несплаті він або втрачав заставу, або карався відповідно до закону), в іншому випадку - сам кредитор. Така форма кредиту називалася "морські відсотки" (грец. NautikoV tokV. Лат. Foenus nauticum):
торговець, вирушаючи в далеку і небезпечну на ті часи морську подорож, брав позику в лихваря, щоб спорядити корабель, найняти екіпаж, запастися продуктами і т. п. Назад він повинен був привезти певні товари і розплатитися за боргами. Однак, якщо корабель не повертався або повертався без вантажу, кредитор зазнавав збитків в розмірі позиченої суми. Тому "морські відсотки" були набагато вищими, ніж звичайні. Для зниження ризику лихварі часто складали свої капітали і брали участь в прибутку. Це були перші торгові компанії. Вони грали настільки важливу роль в морський (та й сухопутної) торгівлі, що навіть знамениті реформи Солона (VI ст. До н. Е.), Що знизив норму відсотка і скасував боргове рабство, не торкнулися величину "морських відсотків".
У Стародавній Греції лихварів називали трапезитами - від грец. trapeza - "стіл" міняйли і лихварі сиділи на ринках у своїх столів. Вони ж брали гроші на зберігання, вели особові рахунки вкладників, виробляли від їх імені та за їх дорученням платежі, переводили гроші в інші міста, запевняли торгові і позичкові угоди, граючи роль свого роду нотаріальних контор. Та й в середні століття спеціалізації у фінансових ділків не було: особи, котрі позичали гроші, займалися також їх міною (а це була одна з найбільш важливих і корисних операцій в господарському житті), служили посередниками при укладанні контрактів про страховку і продажу і т.д . Лихварів не відрізняється від інших купців, і часто вони входили в купецькі гільдії.
Однак таке негативне ставлення до стягування відсотків в законодавстві практично всіх народів свідчить про те, що всі вони були винні в цьому "гріху", раз доводилося встановлювати такі жорстокі кари за лихварство. Звідки ж і яким чином з'являється порок "резоімства" (так він називався в Стародавній Русі)?
Справа в тому, що спочатку стягування відсотків засуджувалося лише щодо своїх родичів і одноплемінників, оббирання ж "інородців" вважалося цілком прийнятним заняттям. Наприклад, в Біблії сказано: "Не позичати братові своєму на відсоток срібла, ні хліба, ні чого-небудь іншого, що можна віддавати в ріст; іноземцю позичиш на відсоток, а братові своєму не позичиш на відсоток "(Повторення Закону, 23, 19). У Стародавньому Римі лихварством займалися не римські громадяни, а жителі італійських міст - латини. На них, не користувалися правами громадянства, не поширювалися і обов'язки громадян. Вони не підлягали покаранням, певним законом за лихварство. У середньовічній Європі міські громади, забороняючи заімодавство місцевим жителям, вельми охоче віддавали монетні, лихварські і торгові справи євреям, які були не тільки люду, а й іновірцями (іудеями), отже, могли спілкуватися як з європейцями-християнами, так і з арабамі- мусульманами, що було дуже корисно за часів хрестових походів. Те ж відбувалося і в Київській Русі.
Однак поступово лихварі з'являються не тільки серед іноземців, а й серед інших груп населення, в першу чергу - духовенства. Служителі віри разом з іноземцями першими починають оббирати приходять до них на поклоніння і перетворюють зобов'язання взаємної допомоги в оплатне справа, що приносить дохід. У Греції першими банківськими установами були храми. У Новгороді до руйнування торгівлі під час навали монголів робилися колосальні позики в палатах собору св. Софії, дещо пізніше за масштабами лихварськоїдіяльності в Росії виділялися Кирила-Білозерський і Юріїв монастирі. У величезних розмірах проводив лихварські операції орден Тамплієрів (храмовників), який позичив гроші під хрестові походи, поки в 1311 р Філіп IV Красивий, колишній його боржником, не розігнав його зі схвалення Вселенського собору.
До XI ст. в Європі зникла племінна роз'єднаність, йшов процес асиміляції, виникли великі держави, і ось в них з'являються свої, самородні лихварі, причому, за багатьма свідченнями, ще більш жадібні, ніж попередні. Так, наприклад, в 1430 року у Флоренції, щоб зменшити висоту відсотка, що стягувався місцевими лихварями, спеціально були запрошені лихварі-євреї, які брали значно менше.
Аж до пізнього середньовіччя позики бралися лише для непродуктивного, неприбуткового споживання (за винятком торговельних операцій). Наприклад, лицар займав грошей, щоб відправитися в хрестовий похід, монастир - щоб побудувати храм, і т. П. І вважалося несправедливим, якщо хто-небудь робив прибуток на нещасті або благочесті інших.
В ті часи канонічним правом визнавалися лише два доводи на користь стягнення відсотка: поширення спеціалізованих кредитних установ вимагало оплати праці та витрат на організацію кредиту (і зростання допускався в рамках цих витрат). Крім того, кредитор завжди міг потерпіти відомий збиток через те, що не мав в своєму розпорядженні відданих в позику грошей. Але така можливість (вона називалася damnum emergens) не зважала постійним ризиком, і її треба було ще доводити.
Але з розвитком господарства саме життя сприяла більш широкому визнанню та поширенню лихварських операцій. З появою можливості продуктивного і прибуткового приміщення вільних капіталів кредитор втрачав можливість отримати вигоду з тих підприємств або операцій, які могли представитися йому за час відсутності грошей. Позбавлення ймовірного прибутку вимагало винагороди, так як порушувався основний для канонічного права принцип - еквівалентності обміну. Справді, боржник завдяки чужих грошей збагачувався, а кредитор внаслідок відсутності капіталу терпів збиток.
Але можливість прибуткового приміщення капіталів була спочатку явищем загальним, вона не малася на увазі сама собою, як зараз. Тому, якщо лихвар вимагав відсоток від суми боргу, він повинен був довести, що дійсно мав можливість дати прибуткове вживання свого капіталу і що не міг скористатися такою нагодою єдино через відсутність вільних грошей.
До XVI ст. коли продуктивне і прибуткове приміщення капіталу стало звичайним явищем, тоді банкіру досить було довести приналежність капіталу купцеві або торгове або промислове його призначення, щоб мати підстави вимагати винагороди за зайнятий капітал.
Крім того, коли капітали стали вкладатися в різного роду ділові підприємства, успіх і саме існування яких завжди пов'язані з ризиком, виникла небезпека втратити сам капітал. Таким чином з'явилося ще одна підстава брати деякий надлишок понад суму боргу у вигляді страхової премії.
Відтепер канонічне право закріпило виправдане стягнення відсотка заради збереження еквівалентності обміну. Заборонялося лише стягування лишку (надприбутки лихваря), usura (лат.) - приріст суми боргу, не знаходить собі виправдання в визнаних підставах зростання. Різниця між законним зростанням і лишком в європейській економічній думці було введено на початку XIV ст. З тих пір законодавство не забороняло стягнення відсотка взагалі, а встановлювало лише офіційний максимум позичкового відсотка. Однак законодавчо встановлений максимум відсотка був насправді лише мінімумом реально стягувався. Природно, що лихварі (їх ще називали "золотих справ майстри") не давали позику під відсоток, менший офіційного "максимуму". Їм це було невигідно: попит на гроші був великий - великі позичальники-феодали не хотіли позбавляти себе задоволень, а можливостей обходити світські і релігійні заборони було безліч. Наприклад, гроші давалися безпроцентно на свідомо короткий проміжок часу і зростання тоді вважався допустимої законами платою за понесені збитки через несвоєчасне повернення. Іноді в документі про нібито безвідсоткову позику відразу записувалася сума, більша фактично займаної; Лихва врешті-решт могла видаватися просто як "подарунок" боржника кредитору і т. п.
Втім, вже починаючи з XVI ст. з творів Ж. Кальвіна, а особливо після виходу в світ трактатів Дж. Локка "Міркування про наслідки зниження відсотків на грошові капітали" (1691 г.) і І. Бентама "На захист зростання" в економічній думці остаточно закріпилася положення про наукової спроможності і справедливості лихварськоїдіяльності.
Однак на той час давнє "стихійне" лихварство вже стало неефективним. Порівняно високий відсоток, негативне ставлення населення, невизначеність умов позики і, головне, поява буржуазії, прошарку підприємців, яким необхідні були позики вже не як платіжні або купівельні засоби, а як капітал, вкладений в справу, - все це призвело в результаті до розвитку цивілізованого кредиту, до появи перших банків сучасного типу.