У тих людей, чиї доходи невеликі, шансів отримати іпотеку практично немає. Але, на щастя, сьогодні банки допускають участь в отриманні кредиту додаткових співпозичальників, тобто осіб, які разом з основним позичальником візьмуть на себе тягар виплат по кредиту.
Cозаемщікі і поручителі по іпотеці
Поручитель по кредиту є гарантом погашення боргу в тому випадку, якщо позичальник не здатний цього зробити, але при цьому не має ніяких прав на куплену за іпотекою квартиру. Созаемщик ж є таким же власником житла, як і людина, на якого оформляється іпотека.
Крім того, при наданні іпотечного кредиту поручитель не повинен надавати банку довідку про доходи.
Ще одна відмінність в черговості стягнень. Так, якщо з якоїсь причини позичальник не зможе платити по кредиту, це повинен буде робити созаемщик. І лише, якщо і він не здатний вносити платежі по іпотеці, поручитель.
Коли вдаються до допомоги співпозичальників?
Головна причина, по якій вдаються до допомоги співпозичальників, це низький дохід самого позичальника, який не дозволяє йому отримати задовільну відповідь на запит про отримання кредитних коштів. Але так само часом допомога співпозичальника потрібно для того, щоб збільшити можливий кредитний ліміт.
Вимоги до Созаємщиков
До числа тих, хто може бути созаемщиком за іпотечним кредитом, відносяться в першу чергу близькі родичі. Це батьки, брати, сестри і т.д. Так само созаемщиками можуть виступати подружжя. Причому в цьому випадку созаемщики стають такими автоматично при отриманні іпотеки. Відбувається це на підставі положення Сімейного кодексу Російської Федерації про те, що все майно, придбане в шлюбі, є спільною власністю подружжя. Таким чином, банк виявляється застрахований від неповернення кредиту навіть у разі розлучення подружжя.
Скільки співпозичальників можуть брати участь в отриманні кредиту?
Відповідальність за кредитом на додаток до основного позичальника можуть розділити між собою від одного до п'яти позичальників. Причому деякі банки надають можливість отримання іпотеки навіть для позичальників, зовсім не мають в своєму розпорядженні засобами для її погашення (програми надання іпотеки для студентів). Погашення кредиту в цьому випадку повністю лягає на плечі позичальників.
Які вимоги пред'являються до созаемщиками банками?
Крім того, що созаемщик повинен перебувати в близькій спорідненості з позичальником, банки висувають і інші вимоги. Так, Созаємщиков має бути більше 18 років, він повинен бути громадянином Росії і мати безперервний трудовий стаж не менше шести місяців.
Облік доходу співпозичальника
Надаючи іпотечний кредит, різні банки по-різному підходять до обліку доходу позичальників. У розрахунок приймається, як кількість позичальників, так і ступінь їх спорідненості з позичальником. Уточнити це питання вам слід в тому банку, де ви плануєте отримувати іпотеку.
права співпозичальника
Созаємщики мають ті ж права і, відповідно, несуть таку ж відповідальність за погашення кредиту, що і основний позичальник. У разі, якщо позичальник з якоїсь причини виявляється не здатний вносити платежі по кредиту, виплати повинен повністю взяти на себе созаемщик (або созаемщики). Це закріплено в статті №323 Цивільного Кодексу нашої країни.
Однак договір між позичальником і созаемщиком може мати різні ступені солідарності. Так, в одному випадку і позичальник, і созаемщик виплачують борг по кредиту разом, а в іншому, як у випадку з поручителем, созаемщик бере участь у виплатах лише в ситуації, коли основний позичальник виявляється неплатоспроможний.
Документи необхідні Созаємщиков
Созаемщик по іпотеці повинен надати в банк копії таких документів:
- Паспорт (всі сторінки, а не тільки титульний лист і сторінку з пропискою);
- Свідоцтво пенсійного страхування;
- Свідоцтво про реєстрацію за місцем проживання;
- Паспорти осіб, які проживають з созаемщиком або окремо від нього (чоловік, батьки, неповнолітні діти);
- Трудова книжка;
- Довідка про доходи;
- Документ про освіту;
- А також при необхідності свідоцтво про одруження, відомості про наявність дітей, військовий квиток, водійські права і довідку з ПНД і НД.
У деяких випадках банк також може зажадати надання податкової декларації за попередній рік, а також документи про майно, рахунки в інших банках і т.д.
Страховка при кредитуванні
Страховка оберігає, як сам банк, так і тих, хто бере кредит, від непередбачених подій, пов'язаних з втратою працездатності або смертю одного з позичальників. Страхова сума при цьому буде визначатися ступенем відповідальності по кредиту і буде окремою для кожного з позичальників.
У разі неприємностей з одним з позичальників, його частина боргу погашає страховка. Частина боргу співпозичальника погашається їм самим.