Андрій Губанов [email protected]
Крім того, слід проконтролювати ще один показник. У «листі щастя» є рядок, в якій відображені результати інвестування коштів пенсійних накопичень. У двох словах розповімо, про що йде мова. Згадані вище 6% вашого заробітку, відправлені роботодавцем в ПФР, поміщаються на ваш пенсійний рахунок. Але вони там не лежать без діла, а вкладаються (інвестуються) в дохідні фінансові інструменти - в акції, облігації, банківські депозити та ін. Чим більший дохід вдається отримати від інвестування коштів, тим вище буде ваша майбутня пенсія. І вже, принаймні, інвестиційний дохід повинен перевищувати інфляцію. Інакше вийде, що кошти на пенсійному рахунку з кожним роком знецінюються.
Відразу попереджу, подивившись в «лист щастя», неможливо дізнатися, перекрив чи інфляцію ваш торішній інвестиційний дохід. Дані про інфляцію, як ми знаємо, завжди вказані у відсотках, а результати інвестування коштів в «Листі щастя» наведені в рублях. Щоб адекватно порівняти ці показники, доведеться зробити деякі арифметичні дії.
Табло. 1 Прибутковість від вкладення накопичувальної частини пенсії (% на рік) дані npf.investfunds.ru
Перекласти накопичувальну частину пенсії з ПФР в недержавний пенсійний фонд нескладно. У Єкатеринбурзі є офіси цілого ряду НПФ. Досить прийти в офіс фонду з паспортом і страхових пенсійних свідченням (світло-зелена картка, загорнена в пластик) і підписати стандартний договір. Ви можете змінювати НПФ або УК, можете повернути накопичення назад під управління ЗЕБа. Подібні переходи можна робити один раз на рік. Ви подаєте заяву на переказ коштів, і в наступному році накопичення переводяться в обрану вами компанію (фонд).
Як видно з таблиці, недержавні пенсійні фонди в середньому дають дохід майже на 2% перевищує інфляцію. Зрозуміло, є НПФ, які заробляють своїм клієнтам більш істотний дохід, а є і аутсайдери. Але в цілому зведений результат недержавних фондів - інфляція плюс 2%. Виходячи з цієї нехай і кілька умоглядною цифри, ми можемо побудувати якусь модель нашого пенсійного майбутнього. Єдине, спочатку нагадаємо собі, що зараз ми розмірковуємо про накопичувальної частини пенсії. Пенсія ж складається з накопичувальної і страхової частин. Існування страхової частини ми врахуємо, але обговорювати її не будемо.
Вважаємо пенсію в сьогоднішніх рублях
Скористаємося пенсійним калькулятором на сайті Національної ліги керуючих. З його допомогою складемо таблиці №2 і №3. У них вказані розміри майбутньої пенсії для людей з різним доходом. Одна таблиця для чоловіків, інша - для жінок. Різні таблиці потрібні були через різні термінів виходу на пенсію. Таблиці складалися з розрахунку, що у чоловіків пенсійний вік настає в 60 років, а у жінок - в 55 років. Розмови про підвищення пенсійного віку ми в розрахунок поки не приймаємо.
Тепер займемося вивченням таблиць. Перша сума (в чисельнику) - це розмір пенсії (тис. Руб.) В разі, якщо пенсійні накопичення залишені в Пенсійному фонді Росії, а друга сума (в знаменнику) - пенсія для тих, хто перевів накопичення в якийсь середньостатистичний НПФ. До речі, зверніть увагу, розмір пенсії сильно залежить від того, в який момент накопичення були переведені з ПФР в НПФ. В цілому таблиця складена за наступним принципом: є ряд осіб різного віку і з різною зарплатою, ми вважаємо для них два варіанти майбутньої пенсії. Перший варіант (в чисельнику) - це якщо пенсійні накопичення залишаються в ПФР, і на них буде зароблятися дохід, тільки компенсуючий інфляцію (хоча ВЕБ і цього поки що не забезпечує). Другий варіант (в знаменнику) - це розмір пенсії за умови, що найближчим часом накопичення будуть переведені до недержавного пенсійного фонду, і на них буде зароблятися дохід на 2% вище інфляції (саме такий дохід в середньому показують російські НПФ). При цьому ми вважаємо, що дохід людини буде збільшуватися тільки на величину інфляції. Тобто, фактично дохід буде незмінним (за купівельною спроможністю).
Ще один важливий момент - розмір пенсії вказано «в цінах сьогоднішнього дня», без урахування інфляції. Тобто, коли справа дійде до виплати пенсії, кількість грошових знаків буде іншим, але розмір пенсії буде за купівельною спроможністю відповідати зазначеному в таблиці кількості нинішніх рублів.
Для 40-річних громадян ми прийняли початкове умова, що на даний момент на їх рахунку вже накопичилося 50 тис. Руб. в рахунок накопичувальної частини пенсії і 100 тис. руб. в рахунок страхової частини пенсії. Втім, навіть якщо накопичені суми будуть в рази відрізнятися від прийнятих нами, це не сильно вплине на підсумковий розмір пенсії - буквально на лічені відсотки.
Розмір пенсії, вказаний в таблицях має лише оціночне значення. Ми не можемо передбачити динаміку прибутковості накопичень, рівень інфляції і політику влади щодо пенсіонерів. До того ж, при розрахунку реальної пенсії для багатьох громадян спрацює механізм валоризації (до уваги береться в таблицях), що збільшить розмір пенсії.
Табло. 2 Розмір майбутньої пенсії чоловіка, тис. Руб. в цінах сьогоднішнього дня
(Накопичення в ПФР / накопичення в НПФ)
Табло. 3 Розмір майбутньої пенсії жінки, тис. Руб. (В цінах сьогоднішнього дня)
(Накопичення в ПФР / накопичення в НПФ)
