Останнім часом іпотека користується великим попитом при покупці житла. Держава регулює ставки по даному виду кредитування шляхом зниження процентних ставок, державних і пільгових програм і можливості використовувати материнський капітал. Кредит оформляється на досить довгий період. За 10-20 років, на які оформляється договір, може змінитися життєва ситуація, дохід позичальника може вирости. В цьому випадку виникає питання: як зменшити термін іпотеки?
Як розраховується термін іпотеки
При укладанні іпотечного договору, в банк надається об'ємний пакет документів: копії паспортів позичальника та членів його сім'ї, копія трудової книжки, довідки про доходи позичальника та дружини, свідоцтва про народження дітей і багато інших додаткових документів. На підставі цього, банк приймає рішення про можливість надати кредит.
Термін іпотеки розраховується виходячи з величини початкового внеску і суми кредиту, підтверджених доходів позичальника та процентної ставки. Слід мати на увазі, чим вище щомісячний платіж за договором, тим менше термін кредиту. Однак не варто переоцінювати свої можливості, краще трохи збільшити термін виплат і скоротити платіж.
Чи можна зменшити термін іпотеки
Можливо, через пару років дохід позичальника зросте. У цьому випадку з'являється можливість провести реструктуризацію іпотечного боргу.
Реструктуризація - це процес перегляду умов кредитування, що передбачає такі заходи як: зменшення щомісячних виплат і збільшення терміну, зростання суми платежів і скорочення терміну іпотеки.
Для реалізації процесу реструктуризації, позичальник звертається із заявою в банк і прикладає документи, що підтверджують зміну в життєвій ситуації. Кредитна установа його розглядає. Якщо дохід позичальника та його сім'ї збільшився, тобто можливість змінити платіж в більшу сторону і таким чином зменшити термін іпотеки.
Як скоротити термін кредиту в Ощадбанку
Найбільш поширеним іпотечним кредитом є іпотека від Ощадбанку. Тут пропонують одні з найбільш вигідних умов. У іпотекодержателя періодичний виникає питання: чи можна зменшити термін іпотеки в Ощадбанку?
Для того щоб зменшити термін іпотеки в Ощадбанку, одержувач кредиту повинен письмово повідомити відділення Ощадбанку. На розгляд заяви, законом передбачено 30 календарних днів. Однак існує ряд обмежень по достроковому погашенню іпотеки в Ощадбанку:
- Зменшити термін іпотеки в Ощадбанку можливо тільки після закінчення певного періоду, який прописується в іпотечному договорі.
- Встановлено ліміт на мінімальну суму дострокового погашення іпотеки в розмірі 15 000 рублів.
- Заява повинна бути подана за добу до планового дня виплати чергового внеску.
- Одночасно з подачею заяви про дострокове погашення кредитних зобов'язань, необхідно внести на рахунок суму, зазначену в заяві.
- Далі позичальник вносить плановий платіж, згідно з графіком.
- Після того як зроблені всі платежі, співробітник банку здійснює перерахунок суми, що залишилася боргу і надає клієнту новий графік платежів.
Якщо в заяві іпотекодавець звертався з проханням зменшити термін кредиту, то при перерахунку чергових внесків, буде змінений і термін залишилася виплати.
Також, в додатку Сбербанк Онлайн міститься калькулятор, в якому можна прорахувати можливі зміни в графіку погашення іпотеки. Також ця функція буде зручна і тим, хто тільки планує придбання нерухомості з використанням позикових коштів.
Зменшити термін іпотеки в Ощадбанку не так важко, як це може здаватися на перший погляд. Однак не варто забувати про те, що банкам не вигідно змінювати умови кредиту. Зменшення термінів іпотеки тягне за собою зменшення доходу, який міг би отримати кредитор.
У деяких випадках, іпотекодержатель може використовувати обмеження або штрафні санкції на дострокове погашення. Дані заходи повинні бути прописані в кредитному договорі. При зверненні в банк із заявою про зменшення терміну іпотеки, не варто переоцінювати свої сили і сильно завищувати платіж.
Звичайно, високий платіж сильно скоротить термін виплати по кредиту, але і може суттєво вдарити по матеріальним станом сім'ї позичальника в майбутньому. Можливо, варто покласти кошти, які планувалося витратити на дострокове погашення, на депозит і таким чином зібрати велику суму. При цьому, не збільшуючи щомісячний платіж, істотно зменшити термін іпотеки.
висновок
Таким чином, перш ніж звертатися до кредитору з заявою на перегляд діючих іпотечних умов, необхідно розпланувати сімейний бюджет і розрахувати можливі ризики. Також можна отримати консультацію у фінансового фахівця про доцільність планованих дій. Після зважених рішень, можна приступати до процедури зменшення терміну іпотеки.