Як менше платити по кредиту
Загальна сума платежів за кредитом складається з суми самого боргу, відсотків за користування кредитом і підвищених відсотків або пені за прострочення платежів, якщо така трапилася. Але, крім цього, помітною статтею витрат є всілякі банківські комісії, що стягуються як до отримання кредиту, так і щомісяця після його отримання. До числа таких комісій можуть бути віднесені комісії за розгляд та оформлення документів, за саму видачу кредиту, за ведення позикового рахунку, за обслуговування кредиту, за залучення до програми страхування, за саме страхування життя і втрату працездатності і інші послуги подібного роду.
Однак в більшості випадків всі ці послуги послугами як такими для позичальника не є, а потрібні тільки самому банку або для обліку його господарської діяльності, або для звіту перед контролюючими органами, а іноді всього лише є способом отримання додаткового доходу.
Якщо позичальником є фізична особа і має місце споживчий кредит, то на його взаємини з банком поширюється "Закон про захист прав споживачів", з посиланням на який всі пункти кредитного договору, що стосуються згаданих комісій, можна визнати недійсними, і ці комісії не платити, а вже сплачені зарахувати в рахунок платежів по кредиту. Причому, це можна зробити навіть і тоді, коли з кредитом позичальник уже розплатився, але за умови, що з дати платежу пройшло менше трьох років. Як правило, банки добровільно не погоджуються на відмову від цих платежів, проте їх можна примусити до цього через суд, причому в даному випадку закон надає позичальникові дуже великі пільги: судове мито платити не потрібно, а розгляд можна проводити в суді за місцем проживання позичальника, а не за місцем знаходження банку. Так що, фактично, людина абсолютно нічим не ризикує, звернувшись за судової підтримкою!
Крім звернення до суду, позичальник має право звернутися зі скаргою в Росспоживнагляд на невідповідні законодавству пункти договору. Необхідні форми документів для подання такої скарги є в закритій частині сторінки. За результатами звернення до банку проводиться перевірка відповідними державними органами і на нього накладається адміністративний штраф, тому банк напевно постарається залагодити справу миром, якщо побачить вашу готовність звернутися в інстанції з такою скаргою.
При цьому до самої оспорюваної сумі комісії можна додати витрати на представника позичальника або на надання йому юридичних послуг, якщо позичальникові вони знадобляться, і компенсацію моральної шкоди. Крім того, з банку можна витребувати плату за незаконне користування грошовими коштами, тобто тепер уже не банк нараховуватиме позичальникові відсотки, а сам позичальник буде нараховувати відсотки банку! Як правило, суд постановляє зарахувати витребувані з банку гроші в рахунок погашення кредиту, а якщо кредитний договір вже закритий, то ці гроші перераховуються на особовий рахунок заявника в будь-якому банку.
Ще одне джерело збагачення банку полягає в зміні порядку погашення основного тіла кредиту, штрафів і пені при нестачі платежу, що змушує позичальника вносити зайву плату. Ймовірно, багато позичальників навіть не звертають уваги на те, що, якщо у них є заборгованість і внесених коштів недостатньо для її повного погашення, то банк насамперед списує пеню або штраф за прострочення платежу, потім відсотки і лише з коштів, що залишилися погашає сам борг. Це практикується повсюдно, причому в більшості банків погашення боргу відбувається в восьму-десяту чергу! Таїмо чином, банк підтримує борг на максимальному рівні і нараховує на нього додаткові відсотки. В середньому, при сумі кредиту в розмірі одного мільйона рублів, позичальники переплачують близько 20-30 тисяч рублів, а то і більше. Ці зайво нараховані відсотки також можна витребувати у банку.
Деякі банки включають у договір право в односторонньому порядку змінювати процентну ставку за кредитом або графік проведення платежів. Якщо такий пункт в договорі є, то банк обов'язково підвищить відсотки з посиланням на подорожчання ресурсів, зміна валютного курсу або по яким-небудь іншим надуманих причин. Ці пункти договору абсолютно точно можна визнати недійсними, а якщо на їх підставі вам довелося щось заплатити, то ця сума буде вам повернена.
Намагаючись максимально стимулювати позичальника до сплати кредиту, але перш за все у власних інтересах, комерційні банки часто встановлюють досить істотні санкції за затримку платежів. Як правило, це підвищені відсотки по кредиту, штраф за порушення термінів платежу, а також пеня за прострочення, причому іноді всі три санкції присутні одночасно, роблячи покарання надзвичайно важким для позичальника. Однак розмір цих платежів можна дуже істотно скоротити, іноді навіть в п'ять-десять разів!
Далі ви отримаєте детальну інформацію про те, як в кожному конкретному випадку вам позбавитися від необгрунтованих поборів банку, перерахованих вище, і повернути вже сплачені гроші. Будуть надані докладні роз'яснення та тексти заяв з наступних питань:- - повернення комісії за підключення до програми страхування;
- - повернення комісії за розгляд та оформлення документів;
- - повернення комісії за видачу кредиту;
- - повернення комісії за відкриття і ведення позикового рахунку;
- - повернення комісії за обслуговування кредиту;
- - повернення відсотків, викликаних першочерговим списанням пені та штрафів;
- - повернення платежів, викликаних підвищенням процентної ставки за кредитом;
- - скорочення розміру нарахованих пені та штрафів за прострочення платежів.
Крім того, в якості бонусів вам будуть надані судові рішення з цих питань, з яких ви побачите, що суд практично завжди знаходиться на стороні позичальника і що, якщо банк не погодиться добровільно, то за допомогою суду ви обов'язково все відшкодуєте і ваш кредит вам обійдеться значно дешевше!