Головний стимул для зміни кредиту - економія.
Інфляція в країні опустилася до 4%, і Банк Росії має намір тримати її на цьому рівні. Знижується і ключова ставка. Зараз вона досягла 9% річних. Ставки за кредитами в банках теж поповзли вниз. Як можна використовувати момент і знизити процентну ставку по кредиту? І що робити, якщо взагалі не можеш платити за боргами?
Мінус 2% - привід подумати
Головний стимул для зміни кредиту - економія. Навіщо платити більше, якщо можна менше? Плюс це може вирішити відразу кілька проблем: знизити навантаження на сімейний бюджет, об'єднати кілька кредитів в один і зняти заставу з квартири або автомобіля (якщо це потрібно для продажу).
Багато банків стали вводити програми рефінансування. Їх суть - запропонувати клієнтам інших банків більш вигідні умови. Хороший позичальник потрібен всім, тому за нього точиться жорстка боротьба.
- Банки з великим інтересом рефінансують чужих позичальників. У цьому є великий плюс - особливо якщо клієнт себе добре зарекомендував, - пояснює іпотечний експерт Сергій Гордейко. - Тенденція падіння ставок зараз сильна. Але будь-який рефінансування - це додатковий клопіт. І банки не люблять відпускати своїх клієнтів, ставлять бюрократичні перепони - наприклад, по зняттю застави.
За словами експерта, рефінансувати кредит є сенс, коли різниця між ставками становить мінімум 2%. Наприклад, якщо поточна іпотека у вас під 14%, а інші банки пропонують під 11 - 12%, це привід задуматися і все порахувати. Нюансів і обмежень чимало. Наприклад, якщо мова про іпотеку, банкам потрібно передати один одному заставу. На це знадобиться приблизно місяць. В цей час другий банк зазвичай підвищує ставку і просить дати поручителя або залишити в заставу іншу власність. Це здорожує кредит і з'їдає час.
Вважаємо не відсотки, а реальну економію
- Я побачила, що ставки знизилися, і сходила до свого банку. Мені сказали: якщо хочете - йдіть, але знижувати ставку не будемо, - розповіла «КП» Ольга з Москви.
Одне з пояснень: якщо піти на поводу у клієнта, можна втратити частину прибутку і створити невигідний прецедент. Більшість людей ліниві, і далеко не всі підуть до кінця. На це і розраховують менеджери.
- На сьогодні більшість банків вкрай неохоче рефінансують власних клієнтів, - говорить Сергій Гордейко. - Але деякі все ж стали розуміти, що інакше у них всіх позичальників розтягнуть. Це, як правило, не дуже великі банки. Для них відносини з клієнтом важливі. Тому запитати можна, гірше не буде.
Але є і ті, у кого все вийшло.
- Поміняв іпотеку в 15,5% на кредит готівкою під 12%, - розповів в ефірі Радіо «КП» Євген з Єкатеринбурга. - Зарплатний банк запропонував, а я не зміг відмовитися. Заявку оформив онлайн, ніякі документи не були потрібні. Через пару днів отримав гроші і відправив на рахунок іпотеки. Витратився тільки на комісію при перекладі. Економія на відсотках - дві тисячі рублів на місяць. На дорозі не валяються, між іншим.
- Потрібно два математичних дії зробити, - каже Сергій Макаров. заступник директора Інституту фінансового планування. - По-перше, порахувати, скільки ти заплатиш відсотків до кінця терміну договору. По-друге, дізнатися, якою буде сума при більш низькій ставці. З різниці віднімаємо всі комісії, переплати по страховці і інші платежі. Отримуємо реальну вигоду в рублях і можемо оцінити, чи варто вона рухів тіла.
Щоб отримати мінімальну ставку, позичальник повинен бути ідеальним. Або близьким до нього. Критеріїв у банків багато. Головне - надати якомога більше інформації про себе.
Вважаємо реальну економію
Якщо банк позбувся ліцензії, я більше нічого нікому не винен?
Ні, ваш непогашений борг не зникає навіть після банкрутства банку, він разом з іншим майном переходить до кредиторам банку: Агентству зі страхування вкладів, іншому банку або організації. Борг виплатити доведеться. Нові реквізити з'являються на сайті АСВ (www.asv.org.ru/liquidation) - платите за ним і обов'язково зберігайте платіжні документи. Якщо перестанете платити, чекаючи на офіційне повідомлення поштою, можете отримати значний штраф за прострочення.
Алгоритм дій при рефінансуванні
1. Зверніться до свого банку з проханням про рефінансування. Найчастіше вас чекає відмова. Але спроба не тортури. Якщо пощастить, клопоту буде менше.
2. Подайте пакет документів в інші банки, де є програми рефінансування. Дізнайтеся, яку ставку вам запропонують і скільки потрібно заплатити.
3. Зробіть розрахунок на кредитному калькуляторі. Як зміниться щомісячний внесок? І яка загальна економія буде за весь термін? Порівняйте інші платежі (страховка, комісії, вартість оцінки та інше) і додаткові умови.
4. Вивчіть процедуру рефінансування. Наприклад, скільки часу доведеться витратити на переоформлення. Вирішіть для себе, чи варті ваші зусилля тієї економії, яка вийде.
5. Якщо все влаштовує, починайте процедуру. В цьому випадку ви укладаєте договір з другим банком, він видає гроші для повного погашення кредиту в першому або за вашим дорученням перераховує гроші в перший банк. У ньому отримуєте довідку, що борг закритий. І платите за новим кредитом на більш вигідних умовах.
! Спочатку потрібно все порахувати. Якщо нерозважливо вистачати в паніці нові кредити, щоб оплатити старі, можна загрузнути в борговій ямі.
Зміна процентів за банківськими позиками
Що робити, якщо не можеш платити?
Головне правило - треба звернутися в банк відразу ж, поки не виникло прострочення. Це позбавить від зайвих неприємностей. Кредитної організації вигідно, щоб клієнти платили вчасно і без перебоїв. Якщо прострочення вже з'явилася, банк має право нараховувати пені та штрафи (вони прописані в договорі), передавати інформацію в бюро кредитних історій. А якщо людина не платить більше трьох місяців, починається процес стягнення. Або через власну службу банку, або через колекторів, або через судових приставів.
Ось які способи можуть допомогти:
Візьміть кредитні канікули. Багато банків йдуть назустріч. Наприклад, звільняють вас від виплати тіла боргу на півроку або рік.
Збільште термін кредиту. Це допоможе знизити щомісячний платіж. Але якщо термін і так великий, це навряд чи допоможе.
Якщо кілька кредитів, спробуйте об'єднати їх в один. Це зручніше, ніж вносити платежі в п'ять різних банків. Та й ризик прострочення знизиться.
Вносьте хоча б мінімальну суму на рахунок. Це доведе банку, що ви хочете віддавати кредит, просто поки немає можливості. Але це все одно буде вважатися простроченням. Тому краще оформити зниження платежів документально.
Якщо платити не під силу, а пені і штрафи вже позамежні, іншого виходу немає - тільки персональне банкрутство. Так, доведеться витратитися на юриста. Так, в найближчі роки ви не зможете брати в борг у банках і займати керівні посади. Але, можливо, це краще, ніж жити в неоплатному боргу з усіма наслідками, що випливають.
P.S. Якщо у вас є докази, що ви стали отримувати менше, принесіть їх у банк. Це може бути скорочення на роботі, зниження зарплати, ліквідація фірми-роботодавця, відпустка по догляду за дитиною.
Читайте також
Ювілей в Заполяр'ї
На Ванкорському родовищі видобули 150-мільйонну тонну нафти
Міністр фінансів не радить вкладати гроші в пайове будівництво
Антон Силуанов вважає вторинне житло надійним і доступним
ВІМ-Авіа обзавелася новим гендиректором
Рятувати авіакомпанію покликаний колишній заступник голови «Трансаеро»
Росія розширила список продуктового ембарго
Центробанк знизив ключову ставку
Зараз вона становить 8,25%
Росія розширила список продембарго
Наша країна заборонила ввезення живих свиней і субпродуктів з ЄС, США, Канади та інших держав
Як виводили за кордон гроші російських вкладників: у Центробанку розповіли про чотири прийоми банківських шахраїв
Заступник голови ЦБ Василь Поздишев в інтерв'ю «КП» - про те, як йде зачистка в банківському секторі і коли вона скінчиться [інфографіка]
Глава Мінпромторгу РФ: «Американському бізнесу цікава співпраця з Росією»
Денис Мантуров бере участь в щорічних зборах Американо-Російського Ділового Ради
Роумінг всередині країни скасують до кінця року
ФАС стверджує, що оператори вже готуються знизити ціни
Експерти обговорили актуальні питання впровадження інновацій в області закупівельної діяльності
У заході взяли участь представники 16 суб'єктів Російської Федерації
Перше в Росії крипто-детективне агентство може з'явитися у Владивостоці
Будь-який бажаючий зможе туди прийти і отримати консультацію
Уряд продовжив пільги для внутрішніх авіарейсів
Малому та середньому бізнесу буде простіше брати участь у держзакупівлях
Мінпраці хоче скоротити квоту для мігрантів на 20%
Торкнеться це, здебільшого, приїжджих з кваліфікацією
У Росії швидше, ніж в світі, зростає число доларових мільярдерів
Їх у нас вже майже сто