Більш складна процедура - це якщо купується автомобіль, нерухомість або земельна ділянка. В такому випадку банківською організацією всім підряд грошові кошти не надаються. У кредитних організацій є бажання не тільки отримати відсотки за використання їх грошових коштів, - вони також хочуть бути впевненими в своєчасному поверненні позикових коштів (і в тому, що вони будуть повернуті в повному обсязі).
Інструмент забезпечення повернення позикових коштів - це застава або іншого об'єкта.
Що являє собою заставу і яким він буває?
Виходячи з норм цивільного права, запорукою називають спосіб забезпечення зобов'язань боржника перед кредитором. Його застосування можливе тільки за законом або на договірному підставі. Договір повинен бути укладений лише шляхом письмової форми, також в ньому має міститися вся необхідна інформація (про предмет, розмірі і оцінці застави, про термін виконання зобов'язань). Для деяких випадків потрібно завірення договору в нотаріальному порядку.
Виходячи з положень статті 334-ї Цивільного кодексу Російської Федерації, суть застави в тому, що якщо боржник не виконає свої зобов'язання, у заставодержателя буде можливість задоволення своїх вимог за рахунок закладеної власності. Він може звернути на неї стягнення, і в цьому і полягає його перевага перед іншими кредиторами.
Але не в будь-якій ситуації заставний кредитор має такого в разі невиконання та неналежного виконання зобов'язань. Для цього необхідно порушення зобов'язання боржником по тим обставинам, за які на нього покладена відповідальність.
Заставою можуть бути наступні речі:
- Всі види нерухомості (включаючи квартири, будівлі та споруди).
- Всі види рухомого майна (види транспортних засобів, обладнання).
- Майнові права.
Застава майна лізингових компаній
Предмет лізингу - різновид будь-якого рухомого (транспортні засоби) і нерухомого (види будівель, споруд) майна. Виняток становлять земельні ділянки та інші природні ресурси.
Вигода лізингових фірм залежить про здачі майна, яке придбано у постачальника, шляхом оренди. Тому такі організації повинні мати достатню кількість коштів, щоб мати можливість купувати дороге обладнання або займатися залученням фінансів з інших джерел.
Лізингоодержувач (як і лізинговий предмет) можуть нести ризики - вони пов'язані з тим, що на лізинговий предмет можна звернути стягнення (по боргах спадкодавця). Якщо навіть і відбувається перехід права власності на предмет фінансової оренди після здійснення всіх виплат лізингоодержувачу, у кредитора все одно залишається право на пред'явлення вимог до заставленого майна.
Стягнення ж третіх осіб, якщо вони звернені на майно лізингодавця, можуть ставитися лише до певного об'єкту права власності лізингодавця щодо лізингового предмета.
Якими правами і обов'язками мають заставодавець і заставодержатель?
У заставодавця є право на розпорядження повною мірою закладеної власністю. Також вона може бути передана в оренду, її може безоплатно використовувати третю особу, або вона може бути заповідана (але це допускається лише в тому випадку, якщо це дозволив заставодержатель).
Крім усього вищесказаного, таке майно може постійно забезпечувати виконання зобов'язань перед іншими кредиторами (якщо це не забороняє договір або законодавчі акти). Але на залогодателе є обов'язок про повідомленні кожному наступному заставодержателю про те, які існують застави цього майна. Сюди входить і розмір забезпечення зобов'язань.
Якщо це передбачають договірні умови, заставодавець або заставодержатель зобов'язані застрахувати заставлене майно. Можливо покриття все вартості закладеності предмета страховою сумою, або ж тільки її частини. Об'єкти страхуються, як правило, від ризиків втрати або пошкодження.
Сторони повинні дотримуватися і забезпечувати збереження закладеного майна, а також проводити негайне повідомлення іншого боку, якщо раптом виникла загроза втрати або пошкодження цього майна. Якщо заставодавець винен у заподіянні збитків заставодержателя через те, що не виконав зобов'язання, або в процесі користування закладеним майном, - в такому разі на нього накладається обов'язок їх відшкодування.
У заставодержателя є право на витребування майна з чужого незаконного володіння. Це відноситься і до заставодавця, якщо за договором ним користується він. Заставодержатель має право на використання заставленого майна тільки тоді, коли це не забороняють договірні умови або закон.
Якщо обов'язки заставного кредитора щодо змісту і забезпечення схоронності закладеного об'єкта власності були грубо порушені, а також, якщо заставний предмет був пошкоджений до невпізнання і не може більше використовуватися за прямим призначенням, у заставодавця є право на відмову від нього і на вимогу відшкодування збитків за його втрату.
Яким чином відбувається звернення стягнення?
Якщо боржником не виконуються його зобов'язання перед кредитором, то у заставодержателя є право звернення стягнення на заставлене майно. Існують деякі обставини, при яких стягнення закладеного майна неприпустимо:
- Якщо прострочена сума або невиконане зобов'язання не перевищують 50% від заставної вартості.
- Якщо термін прострочення становить менше трьох місяців.
Стягнення може проводитися в досудовому порядку (якщо це передбачають договірні умови або закон). Задоволення вимог в судовому порядку проводиться в наступних випадках:
- Якщо заставний предмет - житлове приміщення і власність фізичної особи.
- Якщо заставний предмет володіє історичної, культурної чи художньою цінністю.
- Якщо майно - заставний предмет у інших кредиторів.
- Якщо заставодавця визнали безвісно відсутнім (це поширюється тільки на фізичних осіб).
До здійснення реалізації застави у заставодавця є право на припинення звернення стягнення на заставний предмет і його реалізацію - шляхом виконання зобов'язань або шляхом сплати простроченої суми. Реалізацію заставного майна призупинять лише в тій ситуації, якщо це не торкнеться фінансовий стан кредитної установи.
Процес заставної реалізації та його викупу
Заставна реалізація - це процес, коли з публічних торгів продається рухоме і нерухоме майно. Можлива відстрочка боржником реалізації майна строком на один рік через суд - в разі встановлення поважних причин утворення такої заборгованості.
Сума, яка отримана від реалізації закладеного майна, ділиться між тими кредиторами, які заявили про свої вимоги до стягнення. Якщо виручена сума вище наявної заборгованості, що залишилася віддають заставодавцю. В іншому випадку банківською установою може бути отримана відсутня сума з іншого майна боржника.
У банківської установи є право на залишення заставленого майна у себе і здійснення його продажу в самостійному порядку. В такому випадку реалізацію застави здійснює компанія, з якою банківська організація укладає договір. На викуп предмета застави, власник якої тепер - кредитна організація, здатна будь-яка особа. Найчастіше заставний автомобіль. обладнання та інші цінності купують самі позичальники.
Заставне майно банківської установи можна викупити за рахунок грошей заставного кредитора. Деякими банками при заставній продажу надаються клієнтам кредити для їх покупки (щоб прискорити цей процес). Для викупу застави буває приваблива ціна, оскільки банком проводиться реалізація перейшов від боржників майна за ціною набагато нижчою за ринкову. Тому багато хто вважає це дуже вигідною операцією. Але часом, переукладаючи попередній кредитний договір на іншу особу, доводиться платити комісію і гасити штрафи.