Все про страхування
Незважаючи на скептичне ставлення більшості росіян до страхової культури. все ж не можна не відзначити що після певного часу, всі ми, все-таки почали визнавати, що страхуватися потрібно. При цьому для того, щоб забезпечити себе комплексної страховим захистом зовсім не потрібно бути семи п'ядей у чолі.
Сам принцип дії страхування практично однаковий у всіх видах страхування і, знаючи основні принципи, наприклад, автострахування, ви дуже швидко зрозумієте і нюанси страхування нерухомості. Мабуть, найбільш сильно від інших видів відрізняється т.зв. особисте страхування (страхування життя, страхування від нещасного випадку), але і тут в цілому зберігаються основні принципи страхування.
Для початку, слід розібратися в основних страхових термінах і їх значеннях. Адже ні для кого не секрет, що не менше 50% росіян не знають що таке "франшиза", страховий тариф, страхова премія, а багато хто навіть не знають, чим відрізняється страховик від страхувальника.
Почнемо з найпростіших, але обов'язкових понять, які використовуються в усіх полісах і договорах страхування:
Страховик (страхова компанія) - за певну грошову винагороду бере на себе відповідальність за можливі збитки, спричинені майну або здоров'ю клієнта.
Страхувальник (клієнт) - людина яка передає відповідальність за можливий заподіяний збиток своєму майну або здоров'ю, страхової компанії.
Страхова сума - розмір страхового захисту, виражений в грошових одиницях. Як правило, за страхову суму приймається ринкова вартість транспортного засобу або майна на момент його страхування. Але при бажанні за страхову суму можна взяти будь-яку іншу суму, яка менша за ринкову. Іншими словами, якщо Ви вирішили заощадити і вказали в договорі суму меншу, ніж реальна ринкова, будьте впевнені, грошова компенсація за страховим випадком не покриє ваші можливі надалі реальні збитки. Отже, щоб страховий захист була достатньою, страхова сума повинна відповідати ринковій вартості транспортного засобу або нерухомості. Разом з тим, згідно із законодавством страхова сума не може перевищувати реальної вартості майна, так що завищувати вартість застрахованого майна не рекомендується.
Страхові ризики - ймовірність настання тієї чи іншої події, внаслідок якого може бути завдано шкоди. Класичними ризиками для страхування автотранспорту є "угон", пошкодження в результаті ДТП (незалежно з чиєї вини), стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб - розбиті хуліганами скла, пожежа або вибух. Ризиками для страхування нерухомості. пожежа, заливши, грабіж і т.д. Страхування може здійснюватися як за всіма ризиками, так і по кожному окремо.
Страховий тариф - частина страхової суми в процентному вираженні.
Страхова премія (страховий платіж, страховий внесок) - ця ж частина, але в грошових одиницях. По суті, обидва поняття означають для страхувальника вартість страхового захисту - суму, яку страхувальник повинен сплатити страховику. Платіж здійснюється повністю до початку дії договору або може бути розбитий на частини. Головне, простежити, щоб умови оплати страхового платежу були прописані у відповідному пункті договору страхування.
Франшиза - частина збитків, що не відшкодовується страховою компанією. Мета франшизи - стимулювання до обережного поводження з застрахованим майном, адже невелика частка збитку ляже на плечі страхувальника. Франшиза, як правило, визначається у відсотках від страхової суми, рідше - в грошових одиницях, але завжди це сума, в межах якої страховик не несе відповідальність. Розмір франшизи може стати приводом для торгу зі страховою компанією. але, чим менше франшиза, тим більше страховий тариф.
Тепер перейдемо до видів страхування.
На даному етапі в Росії найбільш розвинені такі види страхування: автострахування, страхування життя, особисте страхування (крім страхування життя), майнове страхування і страхування відповідальності.
Страхування життя - це різновид особистого страхування, що передбачає або дожиття до закінчення терміну дії поліса (з виплатою в разі смерті застрахованої вигодонабувачам страхової суми), або довічне страхування. Існують різні накопичувальні схеми, які передбачають крім виплати суми при настанні страхового випадку виплату обумовленої суми після закінчення терміну дії поліса. Страхування життя входить в число найважливіших видів в системі особистого страхування і займає специфічне місце. У ньому вдало поєднується процес забезпечення страхової захисту та накопичення грошових коштів громадян. Однією з принципових особливостей страхування життя є його довгостроковий характер.
Особисте страхування. До цього виду страхування відносяться: добровільне медичне страхування, страхування виїжджаючих за кордон (оплата медичних витрат, страховка від нещасного випадку, від непередбачених ускладнень під час поїздки), різні форми накопичувального страхування для дітей, страхування від нещасних випадків на виробництві і т. Д.
Страхування майна. Цей вид страховки активно використовується як фізичними, так і юридичними особами. Для фізичних осіб вона включає страхування нерухомості, домашніх тварин, транспорту і земельних ділянок. Для юридичних осіб, майнове страхування включає, зокрема, страхування засобів транспорту, вантажів, держмайна і майна громадян, підприємницьких і комерційних ризиків.
Страхування відповідальності. Традиційно використовується в основному юридичними особами, хоча в останні роки набуло популярності і серед фізичних осіб (правда популярність пояснюється введенням закону про ОСАГО, що зобов'язує всіх автовласників страхуватися). Страхування відповідальності має на увазі захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб від можливого заподіяння шкоди.
Після укладення договору зі страховою компанією, є ще одна істотна і важливе правило, яке потрібно дотримуватися. Дуже багато помиляються, думаючи, що завдання страхувальника - тільки заплатити страховий внесок, а далі можна не турбуватися. Насправді, при виникненні шкоди на страхувальника також лежать деякі обов'язки. Наприклад, він повинен вжити всіх заходів до зменшення можливого збитку, а не безтурботно дивитися, наприклад, на те, як догорає його будинок. Також страхувальник повинен буде зібрати всі необхідні документи, які потребують страховик, взяти участь в експертних дослідженнях і т.д.
P.S.
І останнє, але теж не менш важливе правило. Не намагайтеся отримати виплату за допомогою хитрощів і обману страхової компанії. Останнім часом стало дуже популярно прикрасити, перебільшити, прісочініть, змінити деякі деталі заподіяної шкоди в вигідну для себе сторону. Хочеться привернути вашу увагу до подібних штучок і порадити ніколи так не чинити. Адже все таємне колись стає явним. І майже всі страхові компанії вже навчилися визначати і карати шахраїв. Дуже часто такі викриття закінчуються відмовами у виплаті, тривалими судовими позовами, а в деяких випадках навіть притягненням до кримінальної відповідальності.
Дивіться також статті: