Страхова премія може бути в залежності від умов договору страхування сплачена одноразово, тобто відразу і повністю, або в розстрочку. Коли страхова премія сплачується в розстрочку, частинами через певні проміжки часу, кажуть про сплату страхових внесків: перший внесок, другий внесок і т.д. Термін "страховий внесок" використовується іноді і як синонім поняття "страхова премія". За сплату страхової премії одноразово часто надається знижка в розмірі до 5% від загальної суми страхової премії. Інший підхід - за сплату страхової премії в розстрочку застосовуються підвищувальні коефіцієнти.
Розстрочка страхової премії зазвичай практикується на два-чотири етапи рівними частками. При розстрочці на два етапи другий внесок в розмірі 50% від загальної страхової премії страхувальник повинен сплатити протягом трьох-шести місяців з моменту сплати першого внеску. Якщо передбачено розстрочення на чотири етапи, то внески в розмірі 25% від загальної страхової премії зазвичай сплачуються поквартально. Існують і інші варіанти сплати страхової премії в розстрочку. Наприклад: перший внесок - 40% від суми страхової премії, а другий-четвертий внески - по 20%. У разі несвоєчасної сплати або несплати чергового страхового внеску договір страхування зазвичай припиняє свою дію. Поновлення дії договору страхування можливо після підписання зі страховиком додаткової угоди. Якщо з яких-небудь причин страхувальник не в змозі своєчасно сплатити черговий страховий внесок, можна порівняно легко домовитися зі страховою організацією про перенесення терміну сплати, що оформляється відповідним додатковим угодою.
Якщо страховий випадок стався в момент, коли всі страхові внески, передбачені договором страхування, ще не були сплачені, страховик зазвичай пропонує один з двох варіантів. Перший - сплатити всі залишилися страхові внески, і тільки після цього буде розглядатися питання про виплату страхового відшкодування. Другий - сума які залишилися несплаченими страхових внесків може відніматися із призначеного для виплати страхового відшкодування.
Величина страхової премії розраховується як добуток страхової суми, встановленої за договором страхування, на страховий тариф, який задається у відсотках. Наприклад, якщо страхова сума за договором дорівнює 400 000 руб. а страховий тариф - 6%, то страхова премія дорівнює:
400 000 руб. × 6%. 100% = 24 000 руб.
Величина страхової премії при страхуванні транспортного засобу від збитку і угону залежить від цілого ряду чинників, серед яких можна відзначити наступні:
• країна виробництва автомобіля. В даний час чіткої закономірності не проявляється. З одного боку, тарифи на імпортні транспортні засоби бувають вище, ніж на вітчизняні, в зв'язку з більш високою вартістю їх ремонту, з іншого - у зв'язку з відносно невисокою ціною вітчизняних автомобілів багато страховиків істотно підвищують тарифи на них з метою збільшення абсолютної величини страхової премії ;
• марка і модель транспортного засобу. Різниця в тарифах пояснюється насамперед відмінністю у вартості ремонту тих чи інших транспортних засобів і ступенем привабливості для викрадачів;
• рік випуску транспортного засобу. З точки зору тарифів вигідніше страхувати новий автомобіль, тим більше що за кожен рік, що минув без страхових випадків, страхові організації пропонують страхувальнику знижки, рівні 5-10% на рік, в сумі іноді доходять до 50%. Страхова премія розраховується виходячи зі страхової суми (страхової вартості) транспортного засобу, що знижується в міру експлуатації транспортного засобу, а компенсація ремонту старих транспортних засобів обходиться страховику практично на ту ж суму, що і нових дорогих автомобілів. Тому тарифи по страхуванню від збитків тим вище, чим старше транспортний засіб. У той же час ймовірність викрадення старих автомобілів знижується, тому і тарифи по страхуванню від угону для ненових автомобілів менше;
• кількість осіб, допущених до керування транспортним засобом. У більшості випадків вартість страхування зростає, якщо до управління допущено більше двох-трьох водіїв. Деякі страховики надають знижку, якщо допущений тільки один водій. Для юридичних осіб, а деякими страховими організаціями та для фізичних, передбачена можливість допуску до управління необмеженого числа осіб;
• вік осіб, допущених до управління. Для водіїв молодше 23 років зазвичай передбачається значне підвищення тарифів, для осіб від 35 до 60 років - найбільші знижки. Відмінності за розміром коефіцієнтів до страхового тарифу у різних страховиків досить істотні;
• стаж водіння осіб, допущених до управління. Для водіїв зі стажем менше одного-двох років зазвичай передбачається значне підвищення тарифів, для осіб зі стажем більше 10 років - найбільші знижки. Відмінності за розміром коефіцієнтів до страхового тарифу відповідного фактора у різних страховиків також вельми істотні;
• наявність, тип та розмір страхової франшизи. Чим вище величина страхової франшизи за договором страхування, тим нижче страховий тариф;
• процедура визначення величини збитку. У разі якщо договором страхування передбачено право страхувальника на вибір станції технічного обслуговування або оцінювача без узгодження зі страховиком, вартість страхування збільшується на 15-50%. Найбільші знижки страховики дають при виборі страхувальником варіанту, що передбачає оцінку збитку самим страховиком або "незалежними" експертами у напрямку страховика. Зрозуміло, що такий варіант найменш вигідний страхувальнику (вигодонабувачу);
• тип страхової суми, встановленої за договором. В останні роки багато страховики надають страхувальнику можливість вибору типу страхової суми. Можна встановити агрегатную страхову суму або неагрегатна. За неагрегатна страхову суму передбачаються надбавки в розмірі 15-20%;
• територія страхування. Стандартний варіант - Україна, за винятком деяких республік Північного Кавказу. За додаткову плату, яка становить зазвичай 10%, деякі страховики розширюють територію страхування на Скандинавію, країни ЄС або на всю Європу;
• термін страхування. Звичайний термін - один рік. Але, як уже зазначалося, іноді автомобіль страхують і на більш тривалий термін, наприклад на три роки, в разі вимоги кредитної організації, що видала позику на покупку автомобіля на три роки. Можна застрахувати автомобіль і на менший термін: на три місяці, шість місяців, дев'ять місяців і т.п. Але в цьому випадку відносна вартість страхування буде тим вище, чим менше термін страхування: скажімо, страхування на півроку буде коштувати не 50% річної премії, а 70%;
• істотним чинником при страхуванні транспортного засобу від угону є умови його зберігання в нічний час. Як правило, вони обумовлюються в заяві на страхування. За зберігання транспортного засобу на стоянці, що охороняється або в гаражі деякі страховики дають певну знижку в розмірі 5-10%. Слід також зазначити, що в останні роки страхові організації практично відмовилися від вимоги при страхуванні від угону зберігати автомобіль в нічний час на стоянці, що охороняється або в гаражі. Викликано дана зміна насамперед усвідомленням того факту, що власники охоронюваних стоянок в більшості випадків практично не несуть ніякої матеріальної відповідальності за викрадені з них автомобілі;
• при страхуванні транспортного засобу від угону на тариф істотно впливає наявність тих чи інших охоронних систем. За установку супутникових пошукових систем багато страховики надають знижку за ризиком "викрадення" до 50% від базового тарифу;
• в страхуванні прийнято давати знижки за беззбитковість і вводити надбавки за наявність страхових випадків в минулому році. Знижки при страхуванні автотранспорту зазвичай дають в розмірі 5-10%. Як пільги практикується збереження минулорічної страхової премії або торішніх тарифів, коли в цілому страхові тарифи у страховика підвищилися, і звичайна знижка за беззбитковість нічого б не дала. Підвищувальні коефіцієнти залежать від кількості страхових випадків в минулому році і розміру збитків, які страховику довелося відшкодувати;
• деякі страхові організації дають знижки до 5-10% за перехід до них страхувальників від інших страховиків. Зазвичай знижка надається тільки тоді, коли страхових випадків в попередньої страхової організації не було.
Багато страхові організації, намагаючись залучити страхувальників, обіцяють додаткові знижки за одночасне страхування автомобіля і, наприклад, квартири або дачі. Знижку, дійсно, можуть дати, але спокушатися не варто.
Страхувальнику на замітку!
В абсолютній більшості випадків застрахувати автомобіль в одній страховій організації, а дачу - в інший буває сумарно значно вигідніше, ніж страхувати автомобіль і дачу у одного страховика, нехай і зі знижкою.
Пояснюється це тим, що рівень страхових тарифів по різних видах страхування в різних страховиків істотно відрізняється, і навіть 10% -ва знижка не дозволить застрахувати автомобіль або дачу на умовах, кращих, ніж у страховика-конкурента.
В середньому тариф по страхуванню автомобіля від збитку коливається в межах від 4 до 10% від величини страхової суми. При страхуванні від угону і збитку тариф відповідно збільшується до 6-12%.