Оформляючи стандартну «автоцивілку», практично кожному водієві співробітники страхової компанії говорять про те, що при компенсації шкоди майну або здоров'ю інших людей з вини клієнта компенсація буде виплачена відповідно до максимальних обмеженнями, і якщо нанесені вами пошкодження це відшкодування не перекриває, решта суми буде вноситися вами самостійно.
Гранична сума виплат на даний момент становить не більше 400 тисяч рублів на кожен потерпілий автомобіль, а також не більше 500 000 рублів при нанесенні шкоди здоров'ю, що не завжди дозволяє повністю покрити пошкодження, особливо якщо було пошкоджено майно відразу декількох осіб.
Саме тому страховики пропонують багатьом водіям додатково до стандартного страхування оформити також поліс ДСАГО, який в кілька разів дешевше, але при цьому дозволяє істотно розширити ці обмеження.
Страхові випадки
Як і у випадку з ОСАГО. договір ДСАГО оформляється в повній відповідності з нормами, встановленими чинним законодавством.
Основні пункти цього договору наступні:
- страхова сума;
- відсоток франшизи;
- охоплюються ризики;
- об'єкт страхування;
- обсяг страхових виплат;
- обмеження виплат;
- тривалість договору.
Варто відзначити, що сучасні страхові організації оформляють поліс добровільного страхування практично на будь-які види транспортних засобів, за винятком:
При цьому в процесі оформлення страхувальник повинен обов'язково вказати наступну інформацію:
- перелік людей, які можуть керувати транспортним засобом і, відповідно, на яких буде поширюватися цей страховий поліс;
- марка транспортного засобу та основна інформація про нього;
- кордону, в межах яких працює даний поліс;
- порядок виплати страхової суми і способи;
- додаткові умови.
Особливо часто добровільне страхування оформляється водіями з невеликим стажем, а також тими людьми, які звикли до досить агресивної поведінки на дорозі, адже навіть одне незручне рух в умовах мегаполісу може привести до аварії, в якій винуватцем можуть визнати саме вас
важливі застереження
При цьому потрібно правильно розуміти, що в процесі укладення цього договору прописується безліч окремих умов, які також потрібно враховувати при оформленні компенсації.
існуючі ліміти
Якщо ж говорити про умови, які впливають на вартість ДСАГО, можна перерахувати кілька основних:
- де зберігається машина - на стоянці або на вулиці;
- скільки людина може керувати цим автомобілем;
- встановлена на транспортний засіб пошукова система і сигналізація.
Варто відзначити, що після остаточного оформлення договору ви ніяк не зможете вплинути на граничний розмір страхової суми, тому найкраще спланувати і розрахувати всі заздалегідь, тобто перед тим, як вам доведеться звертатися за отриманням компенсації. Також варто відзначити, що новачкам на дорозі буде корисно скористатися цією послугою, залишивши її для себе як «запасний аеродром».
Багато хто вважає, що вони вже точно ніколи не потраплять в ДТП, бо водять акуратно і аварія з їхньої вини не станеться, але ніхто і ніколи вам не дасть точної гарантії того, що інші водії теж будуть акуратно їздити, поважаючи інших учасників руху.
Коли оплата не передбачена
Виплати по ДСАГО не передбачені в наступних ситуаціях:
- ремонт свого авто;
- ремонт авто потерпілого, якщо воно керувалося на незаконних підставах або був встановлений факт того, що аварія підлаштована;
- завдано шкоду власним працівникам в момент виконання їх обов'язків;
- завдано збитків транспортному засобу в процесі проведення випробувань, гонок, змагання або курсів навчання;
- шкоди навколишньому середовищу;
- були зафіксовані протиправні дії з боку застрахованого водія;
- зіпсувався вантаж, який транспортується в причепі автомобіля;
- потрібний ремонт причепа;
- збиток антикваріату і всіляких історичних або культурних цінностей;
- ремонт авто, яке експлуатувалося з перевищенням встановленого вантажного межі;
- ремонт авто, яке управлялося незастрахованим особою;
- штрафи.
Тарифи ДСАГО можуть істотно відрізнятися - на вартість поліса впливають багато факторів, в числі яких стаж водія, регіональні коефіцієнти і коефіцієнт бонус-малус.
Про переваги оформлення ДСАГО в Ингосстрах можна прочитати в статті за цим посиланням.
У всіх інших випадках, якщо стандартне ОСАГО не покриває завдану шкоду, ви завжди можете пред'явити поліс ДСАГО, і всіма подальшими проблемами буде займатися ваша страхова компанія.
Не варто звертатися в першу компанію, яку ви знайшли в мережі, або купувати поліс, якщо ви бачите занадто очевидне заниження вартості. Найкраще найняти професійного страхового брокера і обговорити з ним основні нюанси такого страхування, і тільки потім вже оформляти відповідний договір. Наприклад, ви можете прикріпити поліс до машини або якомусь конкретному людині.
Також серед основних тонкощів оформлення даного договору можна виділити наступне:
Також не варто забувати про те, що стандартний поліс ДСАГО включає в себе договір франшизи, який дорівнює стандартній обов'язкову виплату «автоцивілки». Іншими словами, при оформленні даної послуги страхова компанія звільняє себе від виплати 400-500 тисяч рублів.
Деякі вважають, що якщо вони оформили страховий поліс на мільйон, в подальшому вони зможуть виплатити потерпілому до півтора мільйона за рахунок того, що у них як би оформлено відразу два договори, але насправді поліс добровільного страхування оформлений саме на мільйон, і після оформлення договору збитки будуть покриватися виключно на дану суму.
Деякі водії не дуже раді такій обов'язковій франшизі, і тому починають думати про те, що цілком достатньо простий оформити для себе тільки добровільне страхування без необхідності оформляти обов'язкову, яка ще й дорожче коштує. Дійсно, частка логіки в цій думці є, так як ОСАГО має в два, а іноді навіть в три рази більшу ціну, але головна проблема тут полягає в тому, що цей поліс є обов'язковим до оформлення відповідно до чинного законодавства, і ніяка інша страховка просто не буде працювати до моменту вступу в силу ОСАГО. При цьому варто також відзначити, що виплати по ДСАГО починають вираховуватися тільки після того, як повністю закінчуються ресурси обов'язкового.
Саме через те, що багато людей не розуміють основний принцип роботи добровільного страхування, деякі не вирішуються на його придбання. Обов'язкові поліси є незамінним документом, що прописано в чинному законодавстві, але при цьому вони покривають збитки, який в більшості випадків набагато менше реальної суми ушкоджень, тому ДСАГО є вкрай корисним документом, і особливо це стосується жителів великих міст.
алгоритм дій
Виплата компенсації за ДСАГО передбачена тільки в тому випадку, якщо виникає відповідний страховий випадок, прописаний в договорі. Стандартні ризики договору - це збиток майну або здоров'ю учасників руху, при цьому отримання грошової компенсації за купленим ДСАГО передбачено тільки в тому випадку, якщо страхувальник не став винуватцем ДТП.
Якщо в ДТП страхувальник не є винуватцем аварійної ситуації, йому потрібно зробити наступне:
- розставте навколо місця події знаки;
- зателефонуйте на гарячу лінію свого страховика і повідомте йому про те, що потрапили в аварію;
- викличте дорожню поліцію, яка дозволить зафіксувати факт виникнення ДТП;
- зберіть свідчення зі свідків, які були присутні в момент аварії;
- оформите всю потрібну документацію, яка потрібна для отримання виплати.
Вам слід приділити особливу увагу збірку всієї документації, тому що, чим швидше ви передасте необхідні папери вашому страховику, тим менше шансів на те, що в кінцевому підсумку вам доведеться стикатися з різними затримками або відмовою страховика у виконанні своїх зобов'язань.
Також варто відзначити, що після передачі страхової компанії повного пакета документів їй проводиться обов'язкова перевірка шкоди, завданої майну. Дана експертиза проводиться незалежними експертними організаціями, але з цілком зрозумілих причин покладатися на ці результати не варто, так як страховики досить щільно взаємодіють з подібними організаціями, щоб ті діяли в основному в їх інтересах. Якщо ви хочете добитися правильної оцінки, найкраще окремо замовити незалежних експертів з боку.
Після проведення ретельної оцінки збитку інформація про результати доноситься до страхувальника, після чого він запрошується в офіс компанії для підписання нового договору на отримання грошової виплати або оформлення безкоштовного ремонту в СТО компанії. Якщо страхувальник не згоден з розміром виплачуваної йому суми, він може не підписувати цей документ, а замість цього просто почати вирішувати питання в судовому порядку.
Документи для отримання виплат по ДСАГО
Якщо настає якийсь страховий випадок, вам потрібно протягом наступних п'яти робочих днів повідомити страховика про дану подію, надавши також наступні папери:
- бланк повідомлення про аварію;
- заяву на отримання компенсації;
- копію паспорта або якийсь інший документ, що засвідчує особу;
- довідка про те, що ви були учасником ДТП;
- основні документи по транспортному засобу, включаючи водійські права, свідоцтво про реєстрацію та інші;
- копію протоколу про адміністративне порушення;
- копію постанови по справі, заведеній з нагоди адміністративного правопорушення;
- інші папери в залежності від того, який саме був буде завдано шкоди на підводному човні.
Варто зазначити, що подача документів може здійснюватися протягом 15 днів. якщо аварій сталася занадто далеко від місцезнаходження вашої страхової компанії.
додаткові заходи
Також існує ряд додаткових заходів, які допоможуть вам розуміти свої права і вимагати дійсно повноцінних і своєчасних виплат від свого страховика.
допустимі терміни
У разі виникнення аварійної ситуації потерпілий в ДТП повинен зробити наступне, якщо він хоче отримати своєчасну і повноцінну компенсацію:
Після остаточного фіксування ДТП і збору всіх необхідних паперів, які підтверджують факт і обсяг завданої вам шкоди, в першу чергу, ви повинні отримати виплату по обов'язковій страховці, а вже потім звернути увагу на поліс добровільного страхування. Виплачуються гроші через безготівковий розрахунок у відповідності з тими термінами, які вказувалися в момент складання договору з компанією.
розрахунок суми
Страхова виплата компанією надається в тому випадку, якщо стандартної суми, передбаченої договором ОСАГО, не вистачає для того, щоб повністю компенсувати збиток, нанесений майну або здоров'ю всіх потерпілих. Також поліс починає діяти, якщо настає відповідальність, яка не передбачена ризиками стандартного страхування.
У зв'язку з цим, можна виділити кілька основних моментів:
- Якщо загальний обсяг пошкоджень, нанесених потерпілим особам, менше стандартної страхової виплати по ОСАГО, то крім ОСАГО нічого не задіюється для відшкодування компенсації.
- Якщо загальний обсяг більше, то в такому випадку до виплачену суму за ОСАЦВ також передбачається додаткова виплата, що не перевищує ліміт оформленого ДСАГО.
- Якщо на момент аварії винуватець не мав оформленого договору ОСАЦВ, то в такому випадку та частина збитку, під якою малася на увазі компенсація ОСАГО, покрита не буде.
Варто відзначити, що якщо навіть комплекс полісів ОСАЦВ і ДСАГО не дозволить вам повністю компенсувати завдані збитки, про в такому випадку різницю між цими сумами вам доведеться виплачувати самостійно, віддаючи її, по суті, зі своєї кишені. При цьому варто також сказати, що оформлення добровільного страхування дозволяє управляти автомобілем будь-яким особам, включаючи тих, що не були вписані в поліс.
Якщо ДТП, належить третім особам, потрапляє в ДТП, то по ОСАГО і ДСАГО компенсація буде розраховуватися відповідно до амортизаційним зносом цих машин, і це досить серйозна обставина, в першу чергу, для потерпілого від даної події.
Наприклад, відповідно до експертизи страхової компанії разом з зносом вартість деталей становить приблизно 25 000 рублів, але для повноцінного ремонту потрібно купувати нові комплектуючі, а їх ціна вже сягає 50 000 рублів. У такій ситуації розміру страхової виплати просто не вистачить для проведення якісних відновлювальних робіт, тому потерпілому доводиться оформляти незалежну експертизу, і потім відправлятися в суд для того, щоб подати в суд на винуватця аварії і вимагати з нього кошти, що залишилися.
Щоб не стикатися з подібними проблемами, можна скористатися послугою GAP, яка, хоч і дещо збільшує вартість договору, дозволяє проводити повний розрахунок деталей без врахування їх зносу.
оформлення компенсацій
Виплата по ДСАГО починається тільки після виявлення факту перевищення необхідної суми компенсації меж, встановлених полісом ОСЦПВ. Наприклад, якщо людина оформив для себе поліс добровільного страхування на суму в мільйон рублів, то в такому випадку по ОСАГО йому буде виплачено 400 000. в той час як по ДСАГО доплатять тільки 600 000 рублей, що залишилися до мільйона.
Щоб оформити відповідну виплату, вам потрібно принести наступне:
- паспорт винуватця аварії;
- заяву про настання страхового випадку з вимогою виплати;
- свідоцтво про реєстрацію автомобіля або його паспорт;
- протокол про адміністративне порушення.
Не забувайте про те, що ДСАГО не є заміною автоцивілки, а є тільки її ефективним доповненням, а щоб домогтися оптимальних результатів, ви повинні вкрай уважно вивчити страховий договір, а потім вибрати і закріпити в ньому кілька ключових факторів
випадки відмови
Нерідко відбуваються такі ситуації, в яких страховики повністю відмовляються від виплат, і серед найбільш частих причин подібних ситуацій можна виділити наступні:
- не вдалося встановити винуватця аварії;
- винуватець ДТП на момент аварії не мав оформленого поліса ОСАЦВ;
- автомобіль власник відремонтував перед тим, як показати співробітникам страхової компанії;
- безконтактні ДТП, коли автомобіль намагався піти від зіткнення, але при цьому врізався в стовп або інші перешкоди;
- власник авто не надав своєму страховику відповідний пакет документів в потрібний термін.
При цьому варто відзначити, що на даний момент практикується пряме відшкодування, коли за компенсацією потерпілий повинен звернутися до власного страховика, але бувають такі ситуації, коли внаслідок аварії досить важко визначити конкретного винуватця, і єдиним виходом стає вирішення питання в судовому порядку.
Деякі водії ігнорують свої обов'язки, і тому просто забувають продовжити поліс ОСАГО, і в такій ситуації відшкодувати суму по добровільному страхуванню також буде не можна, тому що ДСАГО не може діяти без оформленої «автоцивілки».
Також вкрай не рекомендується виконувати якісь маніпуляції з авто до того моменту, як буде проведено його огляд співробітником страхової компанії, тому що це також цілком обгрунтований аргумент для відмови у виплаті.
Якщо відбулося безконтактне ДТП, вам потрібно відразу звертатися до судової інстанції, а також максимально взаємодіяти зі співробітниками правоохоронних органів, які допоможуть встановити винуватця і вирішити проблему. Вкрай важливо дотримуватися термінів подачі всієї документації, тому що в противному випадку у компанії буде законна підстава для того, щоб відмовити вам у виплаті відшкодування.
Вам потрібно просто дотримуватися умов, прописані в момент складання договору, а також дотримуватися простих правил дорожнього руху, і ви повністю виключіть можливість фінансових втрат, поклавши відповідальність за виплату компенсацій на плечі страховиків.
Страховка ДСАГО від Росгосстрах дозволяє покрити ті можливі витрати, пов'язані з настанням страхового випадку, які не покриє стандартне ОСАГО.
Як вибрати кращу страхову компанію по ОСАГО, можна дізнатися звідси.