Знати про те, як працюють суброгация і регрес - два головні інструменти страховика з відшкодування грошей, виплачених страхувальнику або потерпілим, - корисно всім. Страхові компанії дуже часто подають позови про стягнення регресу або боргу після закінчення тривалого періоду з моменту настання страхового випадку.
Простіше кажучи, винуватець події може давно забути обставини проблемної ситуації. Це сильно знижує його шанси захиститися в суді. А в досудовому порядку питання щодо регресу вирішуються рідко.
Як бути, якщо до компанії-винуватця якогось події з неприємними наслідками пред'явлені регресні вимоги страховика? Для початку треба розібратися в самих термінах.
Регрес і суброгация - суть єдина, технології різні
Якщо говорити просто, то суброгация - це зміна кредитора:
- компанія-винуватець зобов'язана виплатити компенсацію застрахованій особі, яка постраждала від її помилок;
- страховик цю виплату робить за неї;
- а після пред'являє до неї позов: зобов'язання заплатити залишилося, змінився одержувач коштів.
При регресних вимогах страхової компанії виникає нове зобов'язання, наприклад:
- застрахований винуватець зобов'язує свого страховика заплатити за наслідки його дій;
- СК виявляє, що страхувальник порушив один з пунктів договору, норм закону і пред'являє йому регресні вимоги;
- страхувальник вже не повинен нічого потерпілому, у нього виникає нове зобов'язання перед страховиком.
В обох випадках мова йде про відповідальність винної особи. До обох технологій застосовні терміни давності (подачі позову) - три роки. Але при суброгації відлік часу починається з моменту виникнення відповідальності (укладення договору про експедицію вантажу), а при регресі - з дати перерахування грошей постраждалій стороні від страхової компанії. В обох випадках СК може вимагати з винуватця стільки, скільки сама де-факто заплатила.
Що робити, якщо страховик висунув фінансові вимоги?
Якщо компанії (транспортної, юридичної, керуючої, нотаріальної) пред'явили регресну вимогу, то діяти треба швидко. Насамперед перевірити:
- чи не минув термін давності;
- обгрунтована сума в позові (для суду підстави - це документи: рахунки до виплати, калькуляції), страховики нерідко її завищують;
- чи є у компанії право на страховий регрес відповідно до ГК РФ;
- чи дотримані умови, які зобов'язують винуватця платити (чи був він на місці події, мав можливість оцінити наслідки своїх дій?).
Якщо хоча б на одне із запитань відповідь негативна, можна сміливо писати претензію в страхову компанію з вимогою надати повний пакет документів. Далі, вивчивши нові дані по регресу (якщо вони надійдуть), треба вирушати в суд: вимагати проведення експертизи з метою знизити суму позову або нівелювати своє зобов'язання відшкодування грошей страховику.
Щоб порядок не прийшла
Є спосіб виключити для себе можливість подачі позову страховою компанією на свою організацію в принципі. Якщо укласти договір відповідальності своїх співробітників - професійної, громадянської, договірної (по тим пунктам, які дозволяє страхувати закон), - розгляду будуть проходити без участі винної сторони. Займатися питаннями відшкодувань збитку вже будуть два страховика:
- той, хто відшкодував збитки потерпілому і пред'являє позов по праву регресу або страхової суброгации;
- той, хто застрахував відповідальність винуватця.
Такий захист інтересів юридичної особи спрацьовує в 80% випадків. Але її дію можливо тільки при дотриманні ряду умов. Умисне нанесення шкоди, шахрайська діяльність, помилки співробітників організації, які перебувають в стані сп'яніння, - все це дає страховику винуватця право регресної вимоги. Регрес і суброгация при таких умовах знову ляже на плечі конкретного винуватця.
Проте при дотриманні закону і норм ГК працівниками вашого підприємства програма страхування їх відповідальності (і вашої, як директора) спрацює на 100%. А обійдеться він вам у невеликі гроші. Порахувати орієнтовну вартість страхування відповідальності ви можете у нас на калькуляторі.
У зведеній табличці результатів відразу можна порівняти пропозиції різних страховиків і вибрати оптимальний варіант. Ми працюємо тільки з кращими компаніями ринку і зуміли добитися від них лояльних цін для вас. Вважайте і переконуйтеся, що СА «GALAXY страхування» стоїть на захисті інтересів страхувальника.