Втрата майна в силу непередбачених обставин може стати істотним ударом для фірми. Ще більше потрясіння - відмова страхової компанії відшкодувати збитки. Ірина Голова з'ясувала, які способи відходу від відповідальності використовують страховики
Ринок страхування вУкаіни знаходиться в стадії формування. Дійсність така, що в цілому послугами страхових компаній, які зобов'язуються відшкодувати клієнтові збитки в разі псування або втрати майна, користується досить невеликий відсоток господарюючих суб'єктів. І це цілком зрозуміло, оскільки навіть відома компанія, що має непогану репутацію, може відмовитися від виконання своїх зобов'язань перед клієнтом. Неважливий і статус компанії, яка уклала договір страхування. Чим вище сума збитку, тим старанніше страховики ухиляються від відповідальності. Як змусити їх виконати договірні зобов'язання, розповів начальник юридичного відділу компанії «Страхові суперечки» Євген Власов.
Як затягнемо!
Гасло багатьох страхових організацій на сьогоднішній день - «навіщо платити сьогодні, якщо можна це зробити завтра?» Представники страхового бізнесу намагаються максимально затягнути терміни відшкодування збитків. На то є певні причини. Поки гроші страхової організації лежать в банку, на них накопичуються відсотки, і втрачати ці кошти, природно, невигідно. Додатковий прибуток настільки велика, що з лишком покриває як судові витрати, так і встановлену законом фінансову відповідальність за прострочення виконання зобов'язання (ст. 395 ЦК України). Ось чому страхові компанії використовують всі можливі способи, щоб відтягнути момент виплати компенсації при настанні страхового випадку. Метод роботи таких організацій - не відмова, а прагнення максимально відсунути термін відшкодування збитку. У разі тиску з боку постраждалої фірми завжди можна знайти «законне обгрунтування», чому затримується виплата за завдані збитки; а якщо компанія не особливо намагається витребувати з страховиків належні кошти, то можна затягнути процес прийняття рішення про виплату страхового відшкодування до закінчення терміну позовної давності, після чого захист порушених прав в судовому порядку буде вже неможлива.
Чи не там шукаєте
Що може бути небезпечного в цій нешкідливою брошурі? Крім розкриття змісту кожного з застрахованих ризиків, правила страхування містять умови про винятки зі страхового покриття, про перелік документів, необхідних для визнання події страховим випадком, про терміни виплати, підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування. Співробітникам страхових організацій розв'язує руки те, що в законодавстві не встановлено термін відшкодування збитку постраждалій стороні. Кожна страхова організація встановлює його самостійно і вказує в договорі або правилах страхування. Тому звертати увагу потрібно не на те, що міститься в правилах даної компанії, а на те, що в них відсутній. Найчастіше розділ, де сказано про терміни виплати компенсацій, містить один (а більше і не треба) «пробіл» у ланцюжку повернення грошей.
Череда запитів
У компанії, яка застрахувала майно, може бути повний порядок в документах і дотримані умови договору. Але все це зовсім не гарантує, що завтра їй виплатять гроші. Таку політику страхові компанії ввели після кризи: дрібні збитки, до 50-60 тисяч рублів, виплачуються без затримок; якщо ж збиток вагомий - намагаються тягнути час за допомогою запитів «відсутніх» документів, і на те у них є законне право. У правилах, які видаються разом з договором, зазвичай значиться, що виходячи з виду початку події співробітники страхової організації можуть запросити додаткові документи, перелік яких є відкритим. У більшості випадків виконати всі вимоги страхової організації практично неможливо. Іншими словами, фахівці страхової компанії діють на власний розсуд, часом перегинаючи палицю.
«Останній раз у нас розглядався випадок, коли застраховане була будівля, його обробка і товар в обороті. В результаті пожежі все це було знищено, при цьому ситуація ускладнювалася тим, що у вогні згоріли і документи на застраховане майно, які в той же час вже представлялися страховику при страхуванні. Наші фахівці підключилися на тому етапі, коли страховик дійшов до того, що почав запитувати фотографії товару до пожежі і акт комісії про те, що всі документи знищені, а також акт про те, що відновити їх неможливо. Зрозуміло, що єдиною їхньою метою було затягування часу. У такій ситуації чекати виплати можна досить довго, аж до закінчення терміну позовної давності. Тому єдино вірний вихід - звернення до суду », - зазначає Євген Власов.
А потім перевіримо
Буває і так, що страхові компанії знаходять підстави для відмови у виплаті компенсації, мотивуючи тим, що фірма, яка уклала договір, при його підписанні не повідомив про всі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання ( страхового ризику). Не секрет, що агенти при оформленні документів опікуються переважно про отримання винагороди і їх не турбують наслідки, які будуть у страхувальника при настанні страхового випадку через не оформленого належним чином договору. Якщо мова йде про будівлю, страховий агент може приписати пункт про наявність охоронної та пожежної сигналізації, яких насправді немає, або вказати, що будівля цегляна, а не дерев'яне (яким воно є насправді). Але компанія, яка бере на себе відповідальність за відшкодування збитків у разі, наприклад, пожежі, обов'язково повернеться до перевірки зазначених відомостей при настанні страхової події.
«Пункт 1 статті 944 Цивільного кодексу передбачає, що при укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховику відомі страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику. Істотними визнаються, у всякому разі, обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті, яким виступає заяву на страхування.
При настанні страхового випадку в першу чергу перевіряються ці документи, тому що відповідно до все тієї ж статті 944 ЦК, якщо застрахована організація вказала завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають значення для визначення ймовірності настання страхового ризику та розміру збитків, договір можна визнати недійсним, внаслідок чого не виробляти відшкодування збитків », - пояснює Євген Власов.
Той факт, що страхувальник повідомив під час укладання договору неправдиві відомості, виявляється страховими організаціями по-різному - від направлення запитів в різні організації і «разведдействій» власної служби безпеки до виявлення невідповідностей під час огляду майна після події, яке страхувальник зобов'язаний надати для оцінки суми заподіяного збитку .
При настанні страхового випадку звернення потерпілої сторони в компанію, яка повинна відшкодувати збиток, - це, як правило, перша реакція. Однак юристи радять не квапити події, а ретельно до них підготуватися.
Якщо компанії, на яких лежить обов'язок відшкодувати збитки, повертаються до оцінки ризиків вже після настання страхового випадку, то і фірми, які уклали договір, не гребують тим, щоб усунути ті чи інші недоробки ще до того, як сповіщати про те, що трапилося свого страховика.
Знаходяться у страховиків та інші інструменти, використовувані з метою ухилення від виплат. «У нашій практиці був випадок, коли компанія, яка повинна була відшкодувати збитки за згорілий на складі товар, заявила, що такий значний обсяг продукції не міг перебувати в цьому приміщенні. Було зроблено експертний висновок із зазначенням площі будівлі. Але ми швидко виявили грубу помилку в розрахунках, вироблених «незалежним» експертом, який діяв у напрямку страховика, і довели тим самим свою правоту в суді », - розповідає Євген Власов.
У відносинах між страховими компаніями і страхувальниками можна угледіти благодатний грунт для шахрайства. Фірми укладають договори, вказуючи в них майно, яке свідомо піддається ризику. Або ж майно страхується на суму, яка перевищує ціну даної власності, і її страхування - спосіб отримати гроші після заздалегідь спланованого події. Формально виходячи з пункту 1 статті 951 ГК РФ, можна зробити висновок, що якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, то договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість, проте вже після укладення договору оскаржити страхову вартість дуже складно.
Махінацій на страховому ринку чимало, але всі вони засновані на тому, що в гонитві за вигодою страхові агенти укладають договори, не оцінюючи ризики, а розраховуючи на те, що страховий випадок ніколи не настане.
Ціна зі знижкою
Навіть якщо страхова компанія готова виплатити клієнту належні гроші, відшкодувавши шкоду, сума відшкодування, тим не менш, може сильно відрізняться від тієї, на яку розраховувала фірма, яка уклала договір. Ця виверт ні для кого не секрет, подібних суперечок досить серед власників полісів ОСАЦВ і КАСКО; не є винятком і компанії, які укладають угоди для забезпечення схоронності нерухомості, партій товару на складах або вантажів в дорозі.
«Як колишній співробітник страхової компанії, можу сказати, що ціни, які встановлює" незалежний "оцінювач, що становить висновок про вартість відновлення майна за договором зі страховою організацією, в більшості випадків занижені. Коли цей обман стосується невеликої суми, сперечатися через неї ніхто не буде, але якщо оцінювач нараховує замість 200 тисяч рублів тільки 100 тисяч, - виходить істотна різниця », - стверджує Євген Власов. Вирішувати такий спір доведеться в судовому порядку шляхом призначення третьої - судової експертизи. Процедура її проведення довга і досить витратна. Але саме вона дозволяє з'ясувати реальний збиток.
відкладені рішення
Бо більша частина суперечок зі страховими компаніями вирішується виключно в суді. Причина тому - відсутність в чинному законодавстві важелів, за допомогою яких можна прискорити виплату страховиками належних компенсацій. Однак і служителі Феміди витратять близько півроку на врегулювання конфлікту, і часто причиною такої тяганини стає складність обставин справи, а то, що страхові компанії використовують всі законні механізми, щоб максимально затягнути процес. «При подачі позову в арбітражний суд протягом місяця призначається попереднє засідання; якщо жодна зі сторін не заявила про свої заперечення, то вже через місяць може бути винесено судове рішення. Але, як правило, страховики через канцелярію арбітражного суду пишуть заяву, що наявні у них зауваження вони озвучать в ході основного судового засідання, і що вони заперечують проти переходу зі стадії попереднього слухання в судове, затягуючи таким чином розгляд справи ще як мінімум на місяць. Після цього виноситься рішення, яке має набути чинності протягом 30 днів.
Під кінець цього терміну страховик подає апеляційну скаргу, в якій міститься явне порушення вимог АПК України для подачі скарг. Виходячи з вимог закону, судом дається час на усунення недоліків. Після усунення недоліків скарга призначається до розгляду. В результаті судовий розгляд до отримання на руки виконавчого документа триває 5-6 місяців », - ділиться« секретами правової кухні »Євген Власов. Але навіть при такому затяжному ухваленні рішення суд є найефективнішим заходом впливу на страхову компанію.
Однак не варто сподіватися, що тільки наявність позову буде сприйнято страховиком як загроза і стане стимулом для виплати грошей. Він не упустить можливості і тут потягнути час. Розраховувати на відшкодування збитку можна лише після набрання рішенням суду законної сили.