- Сьогодні я хочу поговорити про заощадження, але не сьогодні, а завтра. Я хочу розповісти про принцип: «Збережи більше завтра». Це програма, яку ми з Річардом Талером з університету Чикаго розробили приблизно 15 років тому. Ця програма, в якомусь сенсі, яскравий приклад поведінкових фінансів або те, як по-справжньому використовувати поведінкові фінанси.
Що таке поведінкові фінанси
Ви запитаєте: «А що таке поведінкові фінанси?» Давайте поговоримо про те, як ми розпоряджаємося грошима. Почнемо з іпотеки. У США багато людей купують найбільші будинки, які тільки можуть собі дозволити, а взагалі навіть ще більше. Потім вони позбавляються їх через прострочення. І потім звинувачують банки в тому, що вони, такі погані, дали їм іпотеку.
Давайте також поговоримо про те, як ми управляємо ризиками, наприклад, при інвестиціях в ринок акцій. Два, три, чотири роки тому ринок був в порядку. Ми, зрозуміло, ризикували. Потім ринок акцій впав, і ми тут же зреагували: «Ой, такі втрати дуже чутливі». Судячи тому, ми, швидше за все, не дуже добре оцінюємо ризики.
У кого з вас є iPhone? У багатьох? Прекрасно. Я впевнений, що багато хто з вас страхують свій iPhone. Купуючи подовжена гарантія, ви страхуєте його. А що якщо ви втратите свій iPhone? У кого з вас є діти? Ну, хто-небудь? Тримайте свої руки піднятими, якщо ваша життя застраховане на істотну суму.
Я бачу, що багато руки опустилися. Я припущу, що якщо вважати вас типовими представниками суспільства, то набагато більше людей страхують iPhone, ніж життя, незважаючи на наявність дітей. Ми не дуже-то добре справляємося зі страхуванням.
Середня американська сім'я витрачає 1000 доларів в рік на лотереї. Я знаю, що це звучить неймовірно. Хто з вас витрачає тисячу доларів на рік на лотереї? Ніхто. Це означає, що люди за межами цієї аудиторії витрачають більше тисячі, щоб привести до середнього. Люди з низькими доходами витрачають набагато більше тисячі на лотереї. До чого я веду? Ми не дуже-то добре справляємося з управлінням фінансами.
Поведінкові фінанси - це комбінація психології та економіки, яка намагається розібратися в помилках у поводженні з грошима, які здійснюють люди. Я можу провести решту 12 хвилин і 53 секунди, висміюючи то, як ми розпоряджаємося грошима, і в кінці ви запитаєте: «Як можна допомогти людям?» І це те, на чому сьогодні я хочу зосередитися.
Як можна використовувати розуміння помилок, які люди роблять в поводженні з грошима, для перетворення поведінкових труднощів у поведінкові рішення? Я хочу з вами поговорити про програму «Збережи більше завтра».
На екрані ми бачимо зображення, яке представляє сто типових американців. Подивимося на те, як вони роблять заощадження. Перше, що я хочу відзначити, це те, що половина з них не має доступу до плану 401 (к) [накопичувальна пенсія]. Для них нелегко робити заощадження. Вони не можуть відраховувати частину зарплати в план 401 (к) ще до того, як вони побачать свої гроші, до того, як вони потраплять до них у руки.
Потім їм потрібно буде вирішити, в який з 52 можливих варіантів інвестувати, і вони ніколи не чули, що таке ринок процентних паперів. Вони збиті з пантелику і вирішують не підписуватися. Скільки людей все-таки використовують 401 (к) для заощаджень? Одна третина американців. Дві третини не роблять заощаджень.
Зберігають вони досить? Віднімемо тих, хто вважає, що зберігає занадто мало. Один з десяти зберігає досить. Дев'ять з десяти або не можуть використовувати план 401 (к), або вирішують не використовувати або нічого не вирішують, або зберігають занадто мало. Ми вважаємо, що існує проблема людей, що зберігають занадто багато. Давайте подивимося. У нас є одна людина, взагалі-то нам і його потрібно розділити навпіл, тому що це менш одного відсотка. Приблизно піввідсотка американців вважає, що зберігає занадто багато.
Що заважає збирати
Що з цим робити? Це те, на чому я хочу зосередитися. Ми повинні зрозуміти, чому люди не зберігають, і після, я сподіваюся, ми зможемо перетворити поведінкові труднощі в поведінкові рішення. А потім подивимося, наскільки це дієво. Дозвольте мені відволіктися перед визначенням проблем, труднощів, поведінкових труднощів, які є перешкодами на шляху до заощадження. Я хочу відволіктися і поговорити про бананах і шоколаді.
Покладемо, що у нас буде проходити ще одна чудова конференція TED на наступному тижні. Там буде буфет, і під час перерви ви зможете вибрати між бананами і шоколадом. Хто з вас вважає, що вважатиме за краще банани під час гіпотетичної конференції TED на наступному тижні? Хто вибере банани?
Прекрасно. Я припускаю, що 74% виберуть банани. У всякому разі, так говорить одна чудова дослідження. А потім зачекайте кілька днів і подивіться, що люди врешті-решт з'їли. Ті самі люди, які вважали, що будуть їсти банани, через тиждень вирішують з'їсти шоколад.
Самоконтроль - не проблема майбутнього. Це проблема сьогодення, коли шоколад знаходиться перед нами. Яке це має відношення до часу і заощаджень, ця проблема миттєвого задоволення? Ми думаємо про заощадження. Ми знаємо, що нам потрібно робити заощадження. Ми знаємо, що ми будемо це робити в наступному році, але сьогодні ми підемо і все витратимо. Скоро свято і чому б нам не купити багато подарунків для всіх, кого ми знаємо. Таким чином, ухил на даний змушує думати про заощадження, але, врешті-решт, все витрачати.
Дозвольте мені так само розповісти про ще один поведінковому перешкоді на шляху до заощаджень, яке має відношення до інерції. Але знову ж таки, маленький відступ на тему донорства органів. Прекрасне дослідження, порівнює різні країни. Ми подивимося на дві схожі країни: Німеччину та Австрію. У Німеччині, якщо ви хочете стати донором органів, якщо, не дай бог, щось дуже погане станеться з вами, коли ви отримуєте водійські права або посвідчення особи, вам потрібно поставити галочку в графі «я хочу бути донором органів». Мало кому подобається ставити галочки. Для цього потрібно докласти зусиль. Потрібно подумати. 12% так роблять. Австрія - сусідня країна, трохи схожа, трохи інша. У чому ж різниця? У вас як і раніше є вибір. Ви вирішуєте, чи хочете ви бути донором органів чи ні. Але коли ви отримуєте водійські права, вам потрібно поставити галочку, якщо ви не хочете бути донором. Ніхто не ставить галочки. Занадто багато потрібно докласти зусиль. Один відсоток ставить галочки. Решта нічого не роблять. Неробство дуже поширене. Дуже мало хто ставить галочки.
Які наслідки для порятунку життів і доступності донорських органів? У Німеччині 12% ставлять галочку. 12% донори органів. Якщо вам, не дай бог, знадобиться орган, то існує величезна нестача. В Австрії теж ніхто не ставить галочки. Тому 99 відсотків є донорами органів. Інерція, відсутність дій. Яке значення того, що за замовчуванням люди нічого не роблять, якщо вони продовжують відкладати на потім, не ставлять галочки? Дуже велике.
Ми поговоримо про те, що станеться, якщо люди будуть придушені і налякані зробити вибір на користь плану 401 (к). Чи будуть люди автоматично включені в план чи ні? У занадто великій кількості планів 401 (к), якщо люди нічого не роблять, це означає, що вони нічого не зберігають для пенсії, якщо вони не ставлять галочку. А поставити галочку вимагає зусиль.
Таким чином, ми поговорили про пару поведінкових труднощів. Ще одна, перед тим як ми перетворимо складності в рішення. Вона відноситься до мавп і яблукам. Ні, ні, ні, це справжнє дослідження, і воно має відношення до поведінкової економіки. Одній групі мавп роздали по яблуку, і вони дуже раді. Іншій групі роздали по два яблука і одне забрали. У мавп, як і раніше залишилося одне яблуко. Але вони дуже розсердилися. Чому забрали яблуко? Це принцип неприйняття втрати. Ми не любимо втрачати, навіть якщо це не тягне ризик.
Вам не сподобалося б піти до банкомата, зняти 100 доларів і помітити втрату 20-ти доларів. Це дуже болісно, навіть якщо це нічого не означає. Ця двадцятка могла б бути витрачена на обід. Цей принцип неприйняття втрати працює так само, коли ми говоримо про заощадження, тому що люди подумки, і емоційно, і інтуїтивно сприймають заощадження як втрату, тому що їм доводиться урізати свої витрати.
У нас є всі ці складності, і нам з Річардом Талером завжди подобалося те, що можна взяти поведінкові фінанси і зробити з них поведінкові фінанси на стероїдах або поведінкові фінанси 2.0 або поведінкові фінанси в дії, і змінити складності на рішення. І ми прийшли до напрочуд простого рішення, яке називається «Бережи більше, але не сьогодні, а завтра».
Як працює метод «Бережи завтра»
Як це може бути застосовано до складнощів, про які ми говорили раніше? Говорячи про проблему бананах і шоколаду, ми вважаємо, що будемо їсти банани на наступному тижні. Ми вважаємо, що будемо робити більше заощаджень в наступному році. «Збережи більше завтра» пропонує службовцям зберігати більше, але може бути, і в наступному році. Колись в майбутньому, коли ми можемо уявити, що будемо їсти банани, станемо волонтерами на благо суспільства, будемо більше займатися спортом і робити все-все в житті правильно.
З додаванням трьох відсотків люди можуть купити хороші кросівки для ходьби, тому що вони не можуть дозволити нічого більше, тоді як при 14 відсотках вони куплять вихідні туфлі і машину. Це велика різниця. До речі, в 60 відсотків великих компаній є подібна програма. Це частина Закону про захист Пенсій. І немає необхідності згадувати, що ми з Талером щасливі бути частиною цієї програми, і ми можемо змінювати щось на краще.
TED- це некомерційна організація, яка проводить щорічні конференції, де виступають представники науки, культури, політики і бізнесу. Їх мета - поширення оригінальних ідей. Джерело: ted.com.