Характеристика основних форм застави
Повернення банківських кредитів означає своєчасне і повне погашення позичальниками виданих їм позичок і відповідних сум відсотків за користування позиковими засобами. Забезпечення повернення кредиту представляє собою складну цілеспрямовану діяльність банку, представлену системою організаційних, економічних і правових заходів. Для забезпечення повернення кредитів, банки можуть застосовувати різні способи (форми) забезпечення виконання зобов'язань позичальників, т. Е. Заставу (утримання майна боржника), поручительство, гарантію, банківську гарантію, задаток, страхування повернення кредиту, неустойку та інші способи, передбачені законодавством або договором. Кожен з вищеназваних способів має на меті змусити позичальника виконати свої кредитні зобов'язання.
Застава є одним з найбільш дієвих способів, які спонукають позичальника виконати свої зобов'язання за кредитним договором, т. Е. Повернути борг кредитору. Під заставою розуміється право кредитора (заставодержателя) одержувати відшкодування з вартості закладеного майна пріоритетно перед іншими кредиторами. Відповідно до законодавства кредитор і позичальник підписують договір про заставу, який повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання цього правила тягне недійсність договору про заставу.
Істотними умовами договору застави є предмет застави та його оцінка, істота, розмір і строк виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, а також умова про те, в якої зі сторін (заставодержателя або заставодавця) перебуває закладене майно (рис.10.1). Предметом застави можуть бути рухоме і нерухоме (іпотека) майно, цінні папери, валютні цінності, товари в обороті. Існують деякі особливості для застави цінних паперів. Застава цінного паперу здійснюється шляхом її передачі заставодержателю або в депозит нотаріату, якщо інше не встановлено договором. При грошовій оцінці предмета застави, яка здійснюється за згодою сторін за ринковими цінами, іноді передбачається відповідна індексація вартості заставленого майна або право заставодержателя на його переоцінку на момент звернення стягнення.
Цивільне законодавство передбачає, що договір про заставу має бути укладений у письмовій формі. Договір про іпотеку, а також договір про заставу рухомого майна або права на майно в забезпечення зобов'язання за договором, який повинен бути нотаріально посвідчений, підлягають нотаріальному посвідченню. Договір про іпотеку повинен бути зареєстрований в установленому порядку.
Чинне законодавство не передбачає можливості передачі майна, що є предметом застави, у власність заставоутримувача. На практиці виділяються два види застави в залежності від того, у кого буде знаходитися предмет застави:
# 63; закладене майно залишається у заставодавця (заставу без передачі заставного майна);
# 63; закладене майно і майнове право передаються заставодержателю (застава).
Застава без передачі заставного майна заставодержателю набув найбільшого поширення у вітчизняній і зарубіжній практиці в порівнянні з другим видом застави, оскільки він дозволяє позичальнику (заставодавцю) продовжувати вести підприємницьку діяльність, використовуючи заставлене майно. Законом передбачено, що заставлене майно залишається у заставодавця, якщо інше не передбачено договором. Чи не передається майно, на яке встановлена іпотека, а також закладені товари в обороті.
Іпотекою визнається застава землі та нерухомого майна (підприємств, будівель, споруд, квартир та інших нерухомих об'єктів), безпосередньо пов'язаного із землею. При іпотеці земельної ділянки право застави не поширюється на які перебувають чи споруджувані у ньому будівлі і споруди заставодавця, якщо в договорі не передбачено інше умова. При відсутності в договорі такого умови заставодавець у разі звернення стягнення на закладений земельну ділянку зберігає право обмеженого користування (сервітуту) тією його частиною, яка необхідна для використання будівлі або споруди відповідно до його призначення.
При іпотеці квартири в багатоквартирному житловому будинку, частина якого знаходиться у спільній частковій власності заставодавця та інших осіб, закладеної вважається поряд з житловим приміщенням відповідна частка в праві спільної власності на житловий будинок. Якщо предметом іпотеки є нерухоме майно, на відчуження якого потрібна згода або дозвіл іншої особи або органу, то така згода або дозвіл необхідно для іпотеки цього майна. На майно, що перебуває у спільній сумісній власності (без визначення частки кожного з власників у праві власності), в тому числі квартири і житлові приміщення в житлових будинках, іпотека може бути встановлена за наявності письмової нотаріально засвідченої згоди на це всіх власників.
Зобов'язання, що забезпечується іпотекою, має бути назване в договорі про іпотеку з зазначенням його величини в грошовому вираженні, підстави його виникнення та терміну виконання. Якщо величина забезпеченого іпотекою зобов'язання підлягає визначенню в майбутньому, повинні бути вказані порядок та інші необхідні умови її визначення. Якщо забезпечує іпотекою зобов'язання підлягає виконанню частинами, в договорі про іпотеку повинні бути вказані терміни (періодичність) відповідних платежів та їх розміри або умови, що дозволяють визначити ці розміри.
Якщо в договорі не передбачено інше, іпотека забезпечує, крім погашення основної суми боргу і відсотків по ньому, також сплату заставодержателю сум, до яких можуть відноситися, по-перше, відшкодування збитків і / або неустойки (штрафу, пені) внаслідок невиконання, прострочення виконання або іншого неналежного виконання основного зобов'язання, по-друге, відсотки за неправомірне користування чужими грошовими коштами, передбачених основним зобов'язанням або законом, по-третє, відшкодування судових витрат та інших витрат, викл ванних зверненням стягнення на заставлене майно, по-четверте, відшкодування витрат з реалізації заставленого майна.
Майно, закладене за договором про іпотеку, може бути відчужене заставодавцем іншій особі шляхом продажу, дарування, обміну, внесення його як внесок або пайового внеску, а також іншим способом лише за згодою кредитора по забезпеченому іпотекою зобов'язанню, якщо інше не передбачено договором про іпотеку . Якщо договором про іпотеку не передбачено інше, то заставодавець зобов'язаний:
# 63; підтримувати майно, закладене за договором про іпотеку, в справному стані і нести витрати по утриманню цього майна до моменту припинення іпотеки;
# 63; проводити поточний та капітальний ремонт майна, закладеного за договором про іпотеку.
Кредитор по забезпеченому іпотекою зобов'язанню право перевіряти за документами і фактично наявність, стан і умови утримання майна, закладеного за договором про іпотеку. Це право належить кредитору по забезпеченому іпотекою зобов'язанню і в тому випадку, якщо заставлене майно передано заставодержателю у володіння третіх осіб.
Застава з передачею заставленого майна заставодержателю (застава) може бути представлений різними видами майна (автотранспорт, золото та інші дорогоцінні метали, валюта, фондові цінності). Під фондовими цінностями розуміються вільно обертаються на біржовому ринку цінних паперів (акції та облігації підприємств, державні цінні папери), зареєстровані в уповноваженому депозитарії або реєстрі. Про передачу цінних паперів в заставу повинна бути зроблений відповідний запис в депозитарії або реєстрі. До анулювання цього запису заставодавець не може реалізувати ці цінні папери.
При заставі майнового права, посвідченого цінним папером, вона може бути передана заставодержателю, ніж банки-кредитори практично завжди користуються. Як застави може використовуватися заставу валютних цінностей (іноземна валюта, цінні папери в іноземній валюті), золото та інші дорогоцінні метали у виробах. В даному випадку особливо важливо, що подібні операції дозволені лише уповноваженим банкам, які мають відповідні ліцензії. Забезпеченням по позиках також є заставні рахунки позичальника в банку-кредиторі з обумовленим незнижуваним залишком.
Коли предметом застави є права вимоги (наприклад, депозит у банку), права оренди та інші майнові права, стягнення на них може бути накладено (якщо не виконано кредитне зобов'язання), як правило, в судовому порядку. Якщо предметом застави є майнові права, обмежені терміном дії, то вони переходять до банку-заставодержателю лише до обмеження цього терміну. Реалізація заставленого майна проводиться шляхом продажу з публічних торгів у порядку, встановленому національним законодавством.
Банківський кредит під заставу нерухомості (фактично це іпотечний кредит) в нормальних економічних умовах є один з найпопулярніших і привабливих для кредитора. Такий кредит оформляється в промислово розвинених країнах заставної цінним папером, яка з'єднує в собі властивості кредитного договору та застави. Облігації, що випускаються під забезпечення заставних цінних паперів, мають часто в промислово розвинених країнах вищий рейтинг надійності, ніж облігації корпорацій, оскільки вони забезпечені ліквідною заставою.
Як показує закордонна практика, держава створює свої потужні іпотечні агентства, які купують заставні цінних паперів у банків з деякою маржею і випускають під сумнів їхню забезпечення облігації, т. Е. Урядові гарантії підвищують ліквідність ринку. Банки за рахунок коштів, виручених від продажу заставних, видають нові іпотечні кредити, знову продають їх спеціалізованим емітентам перехідних облігацій, ті емітують під сумнів їхню забезпечення облігації, продають їх приватним інвесторам, а на що акумулюються ресурси будується і модернізується житло.
Предметом застави можуть бути належать заставодержателю права володіння і користування. в тому числі права орендаря, інші права (вимоги), що випливають із зобов'язань, і інші майнові права. У договорі про заставу прав, які мають грошової оцінки, вартість предмета застави визначається за згодою сторін.
У випадках припинення права власності на заставлене майно або припинення закладених прав у зв'язку з рішенням державного органу влади і управління, які не спрямованим безпосередньо на вилучення заставленого майна чи заставлених прав, в тому числі рішенням про вилучення земельної ділянки, на якому знаходяться заставлені будинок або інші будови , споруди або насадження, збитки, завдані заставодержателю, в результаті цього рішення, відшкодовуються заставодержателю в повному обсязі цим державним органом за рахунок коштів, н Відвідуючи в його розпорядженні. Спори про відшкодування збитків вирішуються судом або арбітражним судом за заявою заставодержателя.
Якщо Ви помітили помилку в тексті виділіть слово і натисніть Shift + Enter