Застава, основна форма забезпечення повернення банківського кредиту
Застава є одним із способів забезпечення виконання зобов'язань, сутність якого полягає в тому, що кредитор по забезпеченому запорукою зобов'язанню (заставодержатель) має право в разі невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить це майно ( заставодавця), за винятками, встановленими законом (п. 1 ст. 334 ЦК).
Застава - це спосіб забезпечення зобов'язання, при якому заставодержатель набуває право, в разі невиконання боржником зобов'язання, отримати задоволення за рахунок заставленого майна, переважно перед іншими кредиторами, за винятками, передбаченими законом. Тому забезпечені заставою вимоги задовольняються після повного стягнення боргів першої та другої черги. Застава є додаткове право, будучи лише способом забезпечення основного вимоги. Для банку основною вимогою при кредитуванні має бути забезпечення своєчасності і повноти повернення кредиту.
Застава має низку переваг: по-перше, договір застави майна забезпечує наявність і збереження цього майна на той момент, коли боржнику доведеться розраховуватися з кредитором. Причому вартість заставленого майна буде зростати пропорційно до рівня інфляції; по-друге, застава майна боржника забезпечує кредитору-заставодержателю переважну можливість задовольнити свої вимоги за рахунок предмета застави переважно перед іншими кредиторами; по-третє, реальна небезпека втратити майно (а предметом застави є, як правило, особливо цінне, бистроліквідних майно) є гарним стимулом для боржника виконати свої зобов'язання належним чином.
Розмір забезпечення основного зобов'язання переданим в заставу майном повинен визначатися договором. Якщо ж договір застави відповідного застереження не містить, вважається, що застава забезпечує вимогу заставодержателя в тому обсязі, який воно має до моменту задоволення (ст. 337 ЦК). Таким чином, в обсяг вимог кредитора, погашаються за рахунок виручки від продажу заставленого майна, крім власне суми боргу повинні включатися суми, складові відсотки, неустойку (штраф, пені), відшкодування збитків, що утворилися в зв'язку з невиконанням боржником свого зобов'язання, а також додаткові витрати заставодержателя, завдані їм у зв'язку зі зверненням стягнення на заставлене майно.
У договорі слід відображати:
- найменування та реквізити сторін;
- істота, розміри і термін забезпечуваного вимоги банку;
- вид і форму забезпечення предмета застави (аж до окремих ідентифікаційних ознак: марка, номер, колір та ін.) і його оцінку;
- посилання на документи, що підтверджують повноваження сторін, права власності на майно, що закладається;
- порядок контролю банку за збереженням забезпечення;
- механізм вирішення спорів.
Договір про заставу укладається тільки в письмовій формі, простий або нотаріально засвідченої (Додаток 3). При укладанні договору застави дуже важливо дотримати його форму, а при необхідності і процедуру реєстрації (ст.339 ЦК). Їх порушення тягне за собою недійсність договору.
Нотаріальне посвідчення договору застави необхідно у випадках:
- застави об'єктів нерухомості;
- якщо договір застави укладений в забезпечення зобов'язань за договором, який повинен бути нотаріально посвідчений;
- на вимогу однієї зі сторін.
Крім того, договір застави об'єктів нерухомості вимагає додаткової державної реєстрації (п.1 ст.131 ЦК) в бюро технічної інвентаризації (БТІ), земельних комітетах, суднових регістрах, ГИБДД і інших відповідних органах.
При прийнятті конкретного майна в заставу слід враховувати наступні моменти:
Предметом застави не можуть бути вимоги, що носить особистий характер, а також інші вимоги, застава яких заборонена законом (наприклад, передача в заставу майна, що знаходиться на праві оперативного управління).
Предметом застави може бути будь-яке майно, яке заставодавець має право відчужувати, тобто все, що може бути продано, закладено або відчужене іншим законним способом. Майно, передане в заставу, повинно бути чітко позначено і виділено з решти майна заставодавця. Застава майна, що перебуває у спільній (загальною) власності, вимагає згоди всіх інших власників. Але в разі реалізації своєї частки одним власником інші власники мають право на придбання цієї частки.
Стягнення на предмет застави здійснюється за рішенням суду або третейського суду, якщо інше не встановлено законом.
Тому неприпустимо відповідно до Закону РФ «Про заставу», щоб у випадках невиконання зобов'язань боржником, кредитор звертав закладене майно в свою власність без рішення суду. Застава не є способом придбання права власності, а лише задоволення вимог кредиту з вартості закладеного майна.
Розрізняють декілька різновидів застави одним з яких є застава майна клієнта.
Застава майна клієнта є однією з поширених форм забезпечення повернення банківського кредиту. Застава майна оформляється договором про заставу, підписаним двома сторонами і підтверджує право кредитора при невиконанні платіжного зобов'язання позичальником отримати переважне задоволення претензій з вартості заставленого майна.
Заставний механізм виникає в момент розгляду кредитної заявки як умова укладання кредитного договору. Він супроводжує весь період користування кредиту.
Як видно зі схеми 2 центральне місце в правовому змісті заставного механізму належить визначення права власності, володіння, розпорядження та користування закладеним майном. [2]
Схема 2. Структура заставного механізму
У Росії правова основа заставного механізму визначена Законом «Про заставу», відповідно до якого [2]:
а) право власності на заставлене майно належить позичальнику;
б) володіння позичальником закладеним майном може бути безпосереднє і опосередковане;
в) заставу може супроводжуватися правом користування предметами застави відповідно до його призначення.
Предметом застави можуть виступати речі, цінні папери, інше майно і майнові права. У той же час це майно для віднесення його до об'єкту застави має відповідати двом критеріям: прийнятності і достатності.
Залежно від матеріально-речового змісту предмети застави поділяються на такі групи:
1. Застава майна клієнта: іпотека, цінних паперів, валютних цінностей і т.д.
Найбільш реальною формою повернення кредиту гарантією має заклад. Решта види застави мають умовні гарантії повернення кредиту. Тому в практиці іноземних комерційних банків ці види застави застосовуються по відношенню до клієнтів, позитивно себе зарекомендували.
Кредитування сукупного чи укрупненого об'єкта може зажадати використання змішаного застави, що включає товари на складі, цінні папери, векселі. У цьому випадку вимоги до складових елементів змішаного застави залишаються тими ж, що і описані вище. Максимальна сума кредиту не повинна була перевищувати 75% загальної вартості прийнятого в заставу сукупного забезпечення.
Міжнародна практика виробила з цього приводу наступні принципові положення:
1. Більшість предметів застави оцінюються за ринковою вартістю.
2. Прийняте забезпечення повинно регулярно переоцінюватися з тим, щоб покрити кредитний ризик у будь-який час.
3. Оцінку вартості предметів застави повинні виробляти фахівці відповідної кваліфікації.
4. Справжність і цінність творів мистецтва, антикваріату і т.д. повинні бути підтверджені.
5. У разі використання в якості застави товарно-матеріальних цінностей вартість його повинна включати витрати на проведення періодичних оцінок заставного забезпечення, особливо якщо до них залучені незалежні експерти.
6. При оцінці застави слід звернути особливу увагу на правильне визначення ліквідаційної вартості і витрат на реалізацію майна.
Таким чином, різні форми застави мають неоднакову ступенем забезпеченості повернення кредиту. Головним з яких, є зворотність банківського кредиту при заставі це достатність.