Так що ж таке страхування життя в нашій країні. Чергова накручена на ніс страхувальникові даремна послуга або все-таки критично важлива необхідність?
Хоч би що там твердили страхові компанії і як би не били себе в груди кулаками, страхування життя - це «нішевий» продукт для України, який залишиться таким ще дуже довго. Причина цього досить проста і прозаїчна: переважна більшість українців просто не розуміє, що таке «лайф» і з чим його їдять. Що за страхові премії, що за інвестиційний дохід, і чому при розриві договору застрахованій повертається далеко не вся сплачена сума, а, найголовніше, чому страхувальник змушений платити податки зі своїх зароблених потом і кров'ю грошей? Так що ж таке страхування життя в нашій країні. Чергова накручена на ніс страхувальникові даремна послуга або все-таки критично важлива необхідність?
Щоб зрозуміти це, потрібно задатися одним простим питанням: навіщо мені страхування життя? Від смерті або від хвороби воно не захистить, як не крути, це життєва випадковість, уникнути якої просто неможливо. Надприбутки від вкладень страховка теж не принесе. Це швидше спосіб уберегти гроші від ненажерливої інфляції, ніж шлях до заробітку. Крім усього іншого страхування - це навантаження на сімейний бюджет, і мінімум 2500-3000 тис.грн. доведеться щорічно віддавати страховикові. Для кого-то це мізерна сума, для кого-то ж - чималі гроші.
Інша сторона страхування життя - це так звані «бонуси», які страховики нараховують клієнтам щорічно. Простіше ж кажучи, прибуток, яку приносить поліс. Досягається вона за рахунок того, що гроші клієнта інвестуються (в депозити, дорогоцінні метали, акції, нерухомість) і дають певний дохід. В середньому, страховикам вдається щорічно заробляти клієнтам до 5-10% в залежності від валюти поліса. І навіть в невдалі роки страхова компанія виплачує до 4% доходу, до цього її зобов'язує законодавство. Зрозуміло, інфляцію подібні цифри навряд чи перекриють, але заощадження в певній мірі захистять.
Плюс до всього, в гідності накопичувального поліса можна записати додаткові ризики, які він покриває. Це і інвалідність, і захист від нещасного випадку, і від критичного захворювання. Наприклад, добровільне медстрахування забезпечує лікування важких, небезпечних для життя захворювань (рак, туберкульоз, ішемічну хворобу серця і т.д.) далеко не завжди, в той час як «лайф» може передбачати великі виплати при діагностиці згаданих хвороб.
Також варто враховувати високу гнучкість накопичувальної страховки. Наприклад, якщо з сімейним бюджетом проблеми, зарплата урізана або застрахований втратив роботу, страховик не вимагає розривати договір, а навпаки, всіляко наполягає на його збереженні, пропонуючи різні поблажки. Наприклад, «заморозити» платежі на певний період, зменшити їх розмір, перевести поліс у статус сплаченого (тобто, не платити внески взагалі), змінити валюту договору, відмовитися від додаткових ризиків. Як би там не було, жоден вид страхування не може похвалитися такою лояльністю.
Ну і, звичайно ж, важлива особливість «лайфа» - це довгостроковість і рівномірність накопичень. Вносячи щорічно в якості страхових платежів порівняно невелику суму на рівні 3-5 тис.грн. можна до виходу на пенсію накопичити пристойний капітал, якого вистачить для звичного рівня життя на довгий час. Гідна альтернатива жебрацької державної пенсії та недержавним пенсійним фондам.
Але, головне питання в тому, кому все-таки необхідно страхування життя? Коли варто відмовитися від звичних накопичень і віддати перевазі накопичувального полісу?
Напевно, «лайф» буде вигідний в тому випадку, якщо людина не хоче інвестувати на фондовому ринку, не довіряє банкам, отримує досить скромні доходи і не вірить в те, що держава зможе забезпечити безбідну старість. Крім того, страхування життя підійде тим громадянам, які розуміють, що страховка зможе компенсувати фінансові збитки від ситуацій, що загрожують життю і здоров'ю, а також хочуть застрахувати себе від специфічних ризиків, пов'язаних з травматизмом і критичними захворюваннями. Плюс до всього, компанії зі страхування життя досить надійні (по крайней мере, за час кризи ніхто не розорився), і навіть у разі банкрутства страхувальникові повернуться його гроші, так як їх страховик зобов'язаний враховувати на окремому балансовому рахунку, і не має право пускати на свої цілі.