Поняття страхування життя
Страхування життя - це особлива і досить складний різновид страхування. За своїми споживчими властивостями воно впритул примикає до суміжних видів особистого страхування, а також до послуг інших фінансових інститутів - банків, пенсійних фондів, пайових інвестиційних фондів. Тому дуже важливо чітко розуміти відмінні риси страхування життя, щоб мати можливість відокремити його від інших схожих послуг.
Визначення страхування життя
Страхування життя є підгалузь особистого страхування і об'єднує кілька видів страхування. У всіх цих видах страхування випадковість пов'язана з непередбачуваністю моменту смерті людини. Тому в загальному випадку можна дати наступне теоретичне визначення страхування життя:
Страхування життя - це сукупність видів особистого страхування, де страховий ризик обумовлений випадкової тривалістю людського життя.
Строго кажучи, таких ризиків за все два:
- ризик смерті;
- ризик дожиття до певного моменту часу або події.
Тому в найвужчому розумінні страхування життя є страхуванням зазначених ризиків окремо або в поєднанні у будь-якій пропорції.
Однак в договори страхування життя часто включають ризики з суміжних видів особистого страхування. В результаті виходить комбіноване страхування, що відноситься і до страхування життя, і до інших видів особистого страхування. Крім того, при довгостроковому страхуванні таких ризиків як інвалідність і критично захворювання також доводиться враховувати смертність. Тому дані різновиди страхування також іноді відносять до страхування життя.
Принцип відшкодування та принцип заздалегідь визначених сум
Принцип визначення виплат у страхуванні життя відрізняється від майнового страхування.
Майнове страхування діє на принципі відшкодування. Страхова виплата там покликана компенсувати завдані в результаті страхового випадку збитки. Тому вона називається "страхове відшкодування".
Страхування капіталу і страхування ренти
У страхуванні життя застосовуються дві основні форми виплат:
- одноразова виплата і
- регулярні періодичні виплати.
Страхування з одноразовою виплатою часто називають страхуванням капіталу (наприклад, страхування капіталу на дожиття).
Регулярні періодичні виплати в англомовних країнах називаються "ануїтет" (annuity), в країнах континентальної Європи - "рента". Якщо регулярні періодичні виплати починаються в зв'язку з припиненням людиною трудової діяльності за віком або через хворобу (тобто по досягненню так званих "пенсійних підстав"), то їх називають "пенсія".
Зараз вУкаіни при описі регулярних періодичних виплат поняття "рента" і "ануїтет" використовуються як синоніми, хоча історично і лексично для нас ближче поняття "рента".
Основні типи договорів страхування життя
Наявність двох ризиків (дожиття і смерть) і двох форм виплат (одноразова виплата і рента) дає чотири можливих види страхового покриття по страхуванню життя (див. Таблицю).
Таблиця. Основні види страхового покриття по страхуванню життя
В рамках одного договору дані види покриття зазвичай комбінуються в різних пропорціях, і виходить набагато більше типів договорів страхування життя.
Малюнок. Основні типи договорів зі страхування життя.
Крім зазначених видів покриття існує можливість включення різних додаткових ризиків з інших видів особистого страхування, а також різні варіанти нарахування доходності за договором. В результаті в страхуванні життя формується широкий спектр страхових продуктів, які здатні задовольнити більшість потреб у захисті матеріального благополуччя сім'ї на випадок настання різних подій.
Крім поділу за видами страхових ризиків і формі виплат класифікацію страхування життя можна виробляти ще за кількома ознаками. І залежно від обраного критерію будуть виділяють різні види страхування життя.
Страхування життя в українському праві
На жаль єдиного і однозначного визначення страхування життя в українських нормативних актах немає.
У Законі про організацію страхової справи в Україні наведено лише перелік інтересів, які можуть бути застраховані в рамках страхування життя і вказані три види страхування, які відносяться до нього з точки зору ліцензування:
1. Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян (страхування життя);
1. У ліцензії, яка видається страховику, вказуються передбачені класифікацією наступні види страхування:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування;
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;
При цьому слід зазначити, що використовувані в українському праві формулювання не завжди дозволяють однозначно відокремити страхування життя від інших видів особистого страхування.
З одного боку, поняття "інші події в житті громадян" формально можуть включати в себе будь-які події з людьми, і ці ризики можуть бути застраховані по страхуванню життя.
З іншого боку, ризик смерті, що відноситься до страхування життя, може бути застрахований і зі страхування від нещасних випадків і хвороб, яке з точки зору ліцензування страхуванням життя не є. Справа в тому, що по даному виду в одному договорі можна застрахувати ризик смерті від нещасного випадку і ризик смерті від хвороби. Разом ці два ризики складають ризик смерті по будь-якої причини. В результаті зараз вУкаіни страхування на випадок смерті (страхування позичальників іпотечних кредитів) фактично здійснюється і компаніями зі страхування життя, і компаніями, що займаються "звичайним" страхуванням.