Life Insurance - страхування життя - є дуже важливим моментом в житті будь-якої сім'ї.
Програми по страхуванню життя бувають:
- індивідуальними, ув'язненими зі страховими компаніями безпосередньо (Life Insurance);
- груповими, ув'язненими організацією зі страховими компаніями для своїх співробітників (Group Insurance). Дивись (Пільги на роботі);
- по нещасному випадку. Страхова сума виплачується тільки в результаті нещасного випадку (Accidental Life Insurance).
Всі індивідуальні страхові програми можна розділити на два види - тимчасові і постійні. Для того, щоб розібратися в страховках, давайте уявимо собі, що таке тимчасове і постійне житло. Тимчасове житло - це рент квартири. Потрібна квартира (дах над головою) - ми платимо за цю квартиру. Потрібна 5 років - платимо 5 років. Нам підвищують квартплату - ми платимо. Чи не потрібна в майбутньому квартира - не платитимемо. З'їмо в будь-який момент, але грошей за цю квартиру повернути ніколи не зможемо. Все, звичайно, розуміють різницю між знімною квартирою і власним житлом. За своє житло платити кожен місяць припадає більше через борг (mortgage), але в будь-який момент будинок можна продати, роздати борги і все одно залишаться гроші. Чим пізніше продамо будинок, тим більше буде грошей.
Точно також відбувається зі страховими програмами. Тимчасові страхові програми покривають тимчасові потреби в страхуванні. Постійні - постійні потреби. Тимчасові страховки коштують дуже дешево і сплачуються на 1 місяць вперед. Якщо потрібна страховка - ми за неї платимо. Якщо більше не потрібна - перестаємо платити. Все дуже просто. Перевага цього виду страхування в тому, що за невеликі гроші можна мати велику суму покриття.
Недоліки такої програми очевидні: вартість страховки змінюється з часом і триває вона тільки до певного віку. Зазвичай, до 75 років, в деяких компаніях до 85 років.
Розглянемо приклад: чоловік, некурящий, 40 років. Має страховку $ 200,000. Сьогодні він платить $ 22. Через 10 років треба буде платити $ 105, ще через 10 років - $ 251, потім $ 625 і останні виплати будуть $ 1,523 в місяць. Звичайно ж, ніхто не збирається платити таких грошей компанії. І ціна розрахована на ту людину, чиє здоров'я вже погіршився і немає можливості зробити такий же контракт, але з більш привабливою ціною. Адже якщо через 10 років знову відповісти на всі медичні питання, тобто практично заново зробити страховку, то ціна буде не $ 105, а $ 42 в місяць. Таким чином, страхові компанії будують умови тимчасової страховки так, що людина через певний термін, в даному прикладі 10 років, розірве контракт, і весь прибуток залишиться у компанії. Якщо людина здорова, він зробить таку ж нову страховку, якщо не здоровий, то буде платити за запропонованими цінами (що теж вигідно для компанії) або перейде на постійний вид страхування, де виплати в місяць більше не піднімаються.
Коли настає час купувати тимчасову страховку, то виникає проблема порівняння запропонованих цін за однакове покриття (наприклад $ 200,000).
Спробую розповісти вам, як можна порівняти ці страхові програми. Вартість тимчасової страховки піднімається через певний проміжок часу. Необхідно, щоб цей проміжок часу був однаковий, припустимо, 10 років. Страховка повинна тривати до певного віку (75-85 років), а не діяти тільки на найближчі 10-20 років, і в контракті повинно бути записано, що до 65 років людина має право перейти на постійний вид страхування без медичних питань (convertion period) . Якщо такої умови немає, то страховка буде коштувати трохи дешевше, але це умова важливе. Якщо ми вибираємо тимчасову страховку з можливістю переходу на постійну в майбутньому, то необхідно, щоб компанія могла запропонувати людині в момент переходу певний різноманітність постійних страхових програм і хороші ціни. Таке може запропонувати велика, солідна компанія, яка впевнено себе почуває як на ринку «тимчасових страхових програм», так і в «постійних страховках»; тому цей фактор теж відіграє важливу роль у виборі страхової компанії.
Назва «Постійна страхова програма» говорить сама за себе. Це страховка на тривалий термін. Вартість її сьогодні вище, ніж в тимчасовій, але вона не змінюється з часом, і сама страховка не має обмеження за віком - контракт дійсний до кінця життя. Тобто, сума страховки буде виплачена в майбутньому завжди!
Отже, постійна страховка дорожче. Страхова компанія отримує гроші, інвестує їх і частину прибутку, у вигляді дивідендів, кладе на рахунок всередині страхового контракту, тобто з кожним роком накопичення всередині страховки ростуть. Для зручності можна назвати ці накопичення резервним фондом. Оскільки це дивіденди, то в перші роки накопичувальний фонд невеликий. З роками накопичення швидко збільшуються, т. К. Інтерес всередині страховки не обкладається податком. У будь-який момент, якщо людина захоче розірвати страховку, він може забрати весь резерв в повному обсязі. Через 15-20 років резерв, як правило, порівнюється з тією сумою, яку ви витратили на страховку. Тобто, розриваючи страховку через тривалий час, можна повернути свої гроші назад. Треба відзначити, що інтерес, який є у резерві, оподатковується в момент зняття грошей. Так працює постійна страховка Whole Life. Ми платили більше, ніж потрібно, компанія працює з нашими грошима і ділиться з нами прибутком.
Існує інший варіант постійних страховок. Називаються вони універсальними. Універсальна страховка - це така ж постійна страховка, яка не має обмеження за віком і в якій присутні накопичення. У універсальної страховці ніяких дивідендів немає. Тут працює принцип «BUY TERM INVEST DIFFERENCE» (купуй тимчасову страховку, інвестуй різницю). Частина грошей з щомісячних виплат йде на оплату страховки (страхового ризику), а частина, що залишилася йде безпосередньо в резерв. Гроші в резерві працюють на ринку і кожен день приносять дохід, не оподатковуваний податком. У універсальної страховці чітко виділена вартість страхового ризику для компанії, яка явяется звичайної тимчасової страховкою. Від того, яку тимчасову страховку взяли за основу в універсальному контракті, залежить вид універсальної страховки.
Існують 2 види універсальних страховок.
У 1-му виді вартість страхового ризику для компанії (Cost of Insurance) взята у вигляді тимчасової страховки, вартість якої буде збільшуватися щороку (YRT - Yearly Renewable Term) або східчасто в майбутньому.
У 2-му виді вартість страхового ризику представлена у вигляді тимчасової страховки до 100 років (T-100), в якій вартість цієї тимчасової страховки визначена на момент підписання контракту і не змінюється з роками.
У першому варіанті щомісяця сплачується певна сума, наприклад, $ 100, що становить величину значно більшу, ніж реальна вартість страховки на сьогоднішній день.
Внаслідок цього, на спеціальному рахунку накопичуються резервні гроші. Вартість тимчасової страховки (YRT), на жаль, з роками зростає, в пенсійному віці стає дуже високою і починає перевищувати самі щомісячні вилати. Різниця між щомісячними виплатами і збільшеною вартістю страховки покривається з накопиченого резервного фонду. Резерв накопичується в такий спосіб: щомісячні виплати ($ 100, наприклад) мінус вартість страховки $ 35 і мінус 2% -й податок від держави, присутній у всіх страховках; плюс інтерес на гроші, які знаходяться на цьому рахунку.
Припустимо, що в страховому контракті на $ 100,000 для 40-річного чоловіка гроші в резерві працюють під 8% і він платить $ 65 в місяць. При таких виплатах до 65 років всередині страховки накопичиться $ 33,000, хоча внесено було тільки $ 19,500. Якщо в ілюстрації використовувати імовірне інтерес 10%, то рекомендовані виплати будуть $ 53, якщо розрахунок виробляти під 6% інтересу, то рекомендовано буде щомісяця платити $ 93. Ці $ 93 дозволять накопичити до тих же 65-ти років уже $ 47,000, що буде достатнім, щоб контракт ніколи не перервався. Чим менше інтерес, тим більше грошей треба мати на рахунку до 65 років, тобто якщо припустити, що інвестмент буде, в середньому, в районі 4%, то вже з 1-го року треба платити $ 149 на місяць, що дасть можливість накопичити до 65 років, відповідно, $ 66,000. Висновок - ніхто реально інтерес передбачити не може і з такою постійною страховкою треба бути дуже акуратним. Звичайно, можна орієнтуватися на попередні роки, але в результаті може виявитися, що інтерес в контракті буде нижче очікуваного і замість пристойної суми до 65 років у Вас в резервному фонді буде близько $ 17,000. Цього мало для підтримки щорічно зростаючу вартість страховки (cost of insurance) і до 80-ти років життя страховий контракт розірветься. Страховки життя не буде, а буде серйозна проблема. Ті, хто купують страховку з YRT cost of insurance повинні бути дуже уважні до ілюстрацій, які їм показують. Краще чекати гіршого і отримати кращий результат, ніж розраховувати на золоті гори і отримати звістку про розрив контракту. Особливо це стосується тих, хто хоче використовувати страховку для накопичень на пенсію, тобто і страховку мати, і грошей до пенсії накопичити - завдання серйозна і вимагає окремої розмови.
Може виникнути питання: «А навіщо взагалі потрібен резерв?». Давайте розглянемо ситуацію: людина має тимчасову страховку протягом 7 років і платить за неї 35 доларів в місяць. Поїхав відпочивати з сім'єю на 3 тижні (або в Україну до родичів), затримався там через хворобу ще на 1-2 тижні, а в цей час страхова компанія, як зазвичай, знімає з рахунку гроші за страховку. Але на цей раз сталася якась помилка і грошей компанія не отримала, тому застрахованій відправляється лист з повідомленням про необхідність внесення 35 доларів протягом 30 днів. Так як людина відсутня, то ніхто не вносить ці гроші вчасно і страховка автоматично розривається. Її, звичайно, можна постаратися відновити, але тільки протягом 2-х років і тільки з повторним проходженням медицини, тобто можуть виникнути певні проблеми.
Що хорошого в страховому контракті в принципі. Той, хто бажає застрахуватися повинен показати, що він здоровий один раз, коли страхується. Подальша зміна здоров'я не впливає на страховий контракт. У ситуації з розривом контракту, нам треба знову показати, що людина здорова, якщо немає, то контракт більше не відновлюють і нового вже ніхто не дасть, тому що протягом життя людини існує точка, до якої всі страхові компанії дають страховки, а після ніхто .
Ніхто не хоче брати на себе ризик і ця точка суто індивідуальна - для кого-то 30 років, для кого-то 55, а для кого-то 70 років. Ми, приїхавши до Канади, маємо перевагу з точки зору покупки страхового контракту перед тими, хто тут живе довго. Медична історія також існує в Канаді, як кредитна історія і Canadian Experience. І якщо канадський досвід роботи і кредитну історію ми прагнемо отримати, то медична історія з'являється сама, без нашого бажання. Проживають в Канаді тривалий період давно визначилися з сімейними лікарями і про свої болячки знають майже все, ми ж не знаємо, що діється з нашим здоров'ям, тому що в Союзі зверталися до лікаря, якщо хворіли. Тут існує практика обстеження нашого здоров'я щороку, що насправді необхідно. В результаті з'являється медична історія.
В постійній страховці резерв присутній практично завжди. Якщо застрахований протягом якогось періоду часу не може або не хоче платити за страховку, то в оплату включається резерв, гроші беруться звідти, поки там є накопичення. У ситуації з від'їздом і хворобою постійна страховка не розірветься, але ж може бути просто тимчасова перерва в роботі. Можна зателефонувати в страхову компанію, призупинити виплати на час і ось в цьому-то і проявляється універсальність постійних страховок. Усвідомлений перерву в оплаті під час фінансових негараздів називається «premium holidays».
Якщо у вашій універсальної страховці написано, що «Cost of Insurance - Guaranteed Level», то це означає, що вартість страховки представлена у вигляді постійної величини, яка змінюється до 100 років, що розраховується на момент підписання контракту. Тут використовується тимчасова страховка до 100 років (Т-100). Тобто, вартість тимчасової страховки розрахована як середня величина від сьогоднішнього дня до 100 років. В такому випадку універсальна страховка працює по іншому.
Компанія встановлює мінімум оплати за цю універсальну страховку, при якому немає практично ніяких накопичень в резерві, але сама страховка буде в силі все життя, тому що мінімуму оплати досить для цього. Найголовніше, що цей мінімальний внесок не залежить ні від яких інвестиційних відсотків в майбутньому. Ось якщо ми будемо платити більше, ніж належить, то тоді все, що понад мінімуму, буде працювати на інвестиційному ринку.
Якщо порівнювати універсальну страховку Т-100 з універсальною, в основі якої лежить YRT, то необхідний мінімум по універсальної страховці Т-100 нижче, ніж оплата в місяць, необхідна для підтримання чинності універсальної страховки з YRT протягом усього життя.
Дуже часто буває, що люди, які мають універсальну страховку на основі Т-100, вважають, що у них всередині в страховці є накопичення. На жаль, це не так. Якщо ми платимо мінімум, то накопичень практично немає.
З огляду на все вищесказане, я думаю, що потрібно спробувати зробити так, щоб універсальна страховка грала ту універсальну роль, яка їй відводиться. Якщо платити трохи більше, то всередині плану завжди буде присутній резерв для підтримки страховки в якийсь період. Навіть 5-10 зайвих доларів на місяць дозволять не тільки мати резерв, але і просто перестати платити за страховку, наприклад, в 65 років. Чому? Тому, що вартість страховки з Т-100 не змінюється з роками і навіть декількох тисяч в резерві достатньо, щоб не платити за страховку в майбутньому. Це вигідно, тому що поки ми заробляємо гроші - це одне, але хочеться, щоб до пенсії страхові програми були виплачені.
Ще один і дуже важливе питання - як розрахувати суму страхового покриття? Для того, щоб страховий контракт грав ту роль, яка йому відведена, він повинен відповідати тим потребам у страхуванні, які існують на сьогоднішній день і в найближчій перспективі. Так як життя тече, все змінюється, то і сума страховки повинна час від часу переглядатися. Комусь подобаються тимчасові плани (дешеві), комусь - постійні (ціна не міняється і накопичення є). Але життя багатогранне і найчастіше люди використовують і тимчасові і постійні програми, а також їх комбінації, що дозволяє мати за менші виплати більше покриття.
Вибрати необхідну суму страхового покриття найлегше разом з фінансовим консультантом, який допоможе розібратися у фінансовій ситуації кожної конкретної сім'ї.