Страхове відшкодування - грошова компенсація, що виплачується страхувальнику або вигодонабувачу при настанні страхового випадку з страхового фонду для покриття збитків у майновому страхуванні та / або в страхуванні цивільної відповідальності [1]. Страхове відшкодування може бути також в натуральній формі, тобто не грошима, а товарами, послугами або виконаними роботами [2]. Наприклад, в страхуванні автомобілів страхове відшкодування може бути виконано ремонтом автомобіля після аварії або заміною деталей. Дані роботи виконуються в автомайстерні, послуги якої сплачує страховик в якості компенсації збитку.
Сума страхового відшкодування може бути дорівнює страховій сумі або менше її, якщо майно застраховане не на повну вартість, а за умовами договору страхування передбачена пропорційна система відшкодування збитку.
Підставою для виплати страхового відшкодування може служити висновок аджастера за фактом і обставинам страхового випадку.
Системи відшкодування збитків
У страхуванні майна, якщо майно застраховане не на повну вартість, застосовуються дві системи відшкодування збитків [3]:
- пропорційна
- першого ризику
Застосування тієї чи іншої системи відшкодування шкоди повинно бути передбачено договором страхування.
Пропорційне відшкодування шкоди
Дана система відшкодування збитків є найбільш поширеною. При пропорційному страхуванні відшкодовується не весь збиток, а стільки відсотків, на скільки відсотків застраховано майно [3]. Наприклад, майно має страхову вартість 100, а страхова сума за договором склала 80. Тоді при збиток 80 підлягає відшкодуванню 64, тобто 80% від збитку. Іншими словами при даній системі повний збиток відшкодовується тільки тоді, коли майно застраховане на повну вартість.
Система першого ризику
При даній системі відшкодування шкоди підлягає відшкодуванню всі збитки, але не більше страхової суми. [3] Надалі страхова сума зменшується на суму виплати.
При відшкодуванні шкоди враховується франшиза. Якщо договором страхування передбачена безумовна франшиза, то з суми збитку завжди віднімається сума, рівна безумовній франшизі. При умовній франшизі збиток не відшкодовується, якщо його розмір не перевищує величину франшизи.
Випадки, коли шкода не відшкодовується
Якщо договором страхування не передбачено іншого, то збиток не відшкодовується, якщо він завдано:
- діями або бездіяльністю страхувальника;
- ядерним вибухом. радіацією або радіоактивним зараженням;
- військовими діями, а також військовими маневрами чи іншими військовими заходами, громадянською війною. народними хвилюваннями і всякого роду страйками;
- якщо страхове відшкодування збитку потрібно в зв'язку зі збитками, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації. реквізиції. арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів. [4]