Способи видачі кредиту
1. Надання (розміщення) банком грошових коштів здійснюється в наступному порядку:
юридичним особам - тільки в безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий або кореспондентський рахунок / субрахунок клієнта - позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку, в тому числі при наданні коштів на оплату платіжних документів і на виплату заробітної плати;
фізичним особам - у безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на банківський рахунок клієнта - позичальника фізичної особи, або готівковими коштами через касу банку;
надання коштів в іноземній валюті юридичним та фізичним особам здійснюється в безготівковому порядку.
2. Надання банком грошових коштів клієнтам банку здійснюється наступними способами:
1) Разова позика. Видача позики може проводитися як шляхом оплати за рахунок кредиту різного роду платіжних документів, так і шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий (поточний, кореспондентський) рахунок.
2) Відкриття кредитної лінії. тобто укладення угоди / договору, на підставі якого позичальник набуває право на отримання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні умов ліміту видачі або ліміту заборгованості.
Кредитна лінія може дати позичальнику певні переваги. Припустимо, фірма уклала з постачальником договір поставки товару з поетапної розстрочкою його оплати протягом місяця. Якщо отримати кредит в повному обсязі, то відсотки банк нараховуватиме на всю його суму цілком. Природно, для предпрімателя це невигідно. Або інший варіант - фірма оформляє документи на отримання одноразової позики, а через два місяці знову опиняється перед необхідністю отримання кредиту. Найкращий вихід в подібних, та й багатьох інших ситуаціях - висновок з банком договору про відкриття кредитної лінії.
Сьогодні російські банки надають клієнтам два типи кредитних ліній:
Кредитна лінія «ліміт видачі»
При цьому способі кредитування Договором з Банком встановлюється граничний розмір грошових коштів, що надаються позичальнику поетапно протягом обумовленого терміну або за узгодженим графіком.
Ліміт видачі - загальна сума грошових коштів, наданих клієнтові, не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в договорі.
Грошові кошти за договором кредитної лінії з лімітом видачі можуть надаватися частинами (траншами) за зручним для клієнта графіком, або в будь-який час протягом терміну витребування клієнт може запитувати необхідні суми грошових коштів в рамках ліміту видачі.
Кредитна лінія «ліміт заборгованості»
При відкритті кредитної лінії з лімітом заборгованості в період дії договору розмір одноразової заборгованості позичальника не перевищує встановленого йому даним договором ліміту.
Ліміт заборгованості -розмір одноразової заборгованості клієнта в період дії договору не перевищує встановленого йому договором ліміту.
Банк, що надає своїм клієнтам кредитні лінії з лімітом заборгованості, зобов'язаний в будь-який момент часу перераховувати їм на розрахунковий рахунок грошові кошти в межах встановленого в договорі ліміту заборгованості. Для цього банк змушений оперативно акумулювати гроші для кредитування. Отже, процентна ставка при кредитуванні кредитної лінії з лімітом заборгованості дещо збільшується.
Перевага цієї кредитної лінії полягає в тому, що протягом певного терміну позичальник має можливість отримувати позикові кошти, погашати заборгованість і знову відновлювати отримання кредиту в межах недоиспользованного ліміту без додаткового оформлення угод. Такий режим кредитної лінії дозволяє позичальникові економити на відсотках, оскільки плата за кредит обчислюється від фактичної позикової заборгованості.
Максимальна сума ліміту кредитування (ліміт видачі, ліміт заборгованості) визначається з урахуванням потреб клієнта і на підставі оцінки його кредитоспроможності і правоздатності, кредитної історії в Банку, специфіки проекту, що кредитується тощо
Кредитна лінія з «лімітом видачі» і «лімітом заборгованості»
В цьому випадку в кредитному договорі передбачається, що одноразова заборгованість позичальника не повинна перевищувати ліміту заборгованості, а максимальна сума запозичень за весь термін не може бути більше ліміту видачі.
3) Кредитування в формі «овердрафт»
Кредитування в формі «овердрафт» - це кредитування розрахункового (поточного) рахунку клієнта при недостатності його власних коштів на рахунку в рамках встановленого Договором на надання кредиту у формі «овердрафт» ліміту кредитування.
Це особлива форма надання короткострокового кредиту клієнту в разі, коли величина платежу перевищує залишок коштів на рахунку клієнта. Метою овердрафту є оперативне задоволення невідкладних короткострокових потреб клієнта в коштах при відсутності останніх на розрахунковому (поточному) рахунку клієнта.
У разі кредитування Банком рахунку клієнта при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів встановлюється ліміт і термін, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта.
Зазвичай «овердрафт» надається за умови, що клієнт знаходиться на постійному розрахунково-касовому обслуговуванні, має значні обороти грошових коштів по рахунках, має бездоганну кредитну історію, має стійке фінансове становище.
Величина кредиту - овердрафт для кожного клієнта розглядається і встановлюється банками індивідуально, виходячи із середньомісячної зарплати клієнта і застосовуваної банком методики розрахунку ліміту овердрафту. Окремі банки встановлюють обмеження по максимальному ліміті овердрафту на одного позичальника.
Діапазон по величині процентної ставки на овердрафт широкий. Крім того, багато банків стягують різні відсотки і суми за супутні кредиту послуги (оформлення кредитної картки, ведення позикового рахунку, супровід кредиту, отримання готівки тощо)