Як і багато підходи і методи в особистих фінансах, метод конвертів прийшов до нас з Америки, де існують спеціальні програми та сервіси, що дозволяють його застосувати (про них в кінці статті). Згодом виникли різні модифікації цього методу, про які я б хотіла розповісти:
- класичний метод конвертів
- метод «глечиків» (JARS budgeting)
- метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
- метод чотирьох конвертів (метод Макса Крайнова)
Перевага методу конвертів в тому, що він підходить тим, хто тільки починає працювати над складанням бюджету. метод простий і прозорий. Є у нього і недоліки: складно оцінювати виконання бюджету, не зовсім зручно працювати з довгостроковими цілями, проблематично його використовувати, коли гроші приходять не готівкою, а на картки, якщо багато джерел доходу або вони нерегулярні. Втім, про це Ви будете судити самі, краще перейдемо прямо до опису.
Класичний метод конвертів
Метод «глечиків» (JARS budgeting)
- Найнеобхідніше або поточні витрати (Necessity Account, NEC) - 55%. У цьому глечику лежать гроші на поточні витрати: харчування, комунальні платежі, одяг, оренда, транспорт, медицина і т.п.
- Рахунок фінансової свободи (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Даний глечик - запорука Вашого фінансового благополуччя. Гроші з цього глечика не витрачаються ні за яких умов, а використовуються для інвестицій і отримання пасивного доходу.
- Освітній рахунок (Education Account, EDU) - 10%. З цього глечика гроші витрачаються на освіту, як безпосередньо (оплата навчання, репетиторів), так і на покупку книг, фільмів, відвідування тренінгів і т.п. Ви - це найцінніше своє вкладення і актив, не забувайте про це.
- Резервний фонд і рахунок майбутніх покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На цьому рахунку акумулюються гроші, які можуть бути використані і як «подушка безпеки» (резервний фонд), і як накопичення на великі покупки (відпустка, машина, телевізор, лікування зубів і т.п.). Наявність грошей на даному рахунку дозволить Вам з честю витримати фінансові випробування, уникнути кабальних боргів, відчувати себе впевнено.
- Рахунок розваг (Play Account, PLAY) - 10%. Не можна весь час присвячувати економії і роботі, потрібно вміти відпочивати і розважатися. На гроші з цього глечика можна сходити в японський ресторан, на боулінг або в картинг-клуб. Зробіть собі і близьким задоволення без почуття провини за зайво витрачені гроші.
- Рахунок подарунків і благодійності (Give Account, GIVE) - 5%. Гроші з цього глечика можна використовувати на цілі благодійності або на подарунки друзям, близьким, сусідам. Даруйте любов, увагу і подарунки, це так зігріває душу. Чим простіше Ви розлучаєтеся з грошима (не тринькає, немає, а віддаєте, даруєте), тим швидше вони до Вас повернуться.
Далі схема відповідає методу конвертів: кожен місяць весь сукупний дохід розподіляється за даними глечиків: спочатку на поточні витрати, потім на рахунок фінансової свободи, а потім на інші рахунки. Звичайно, у Вас можуть вийти інші процентні співвідношення між глечиками, але ці досить близькі до ідеальної структурі витрат і інвестицій, і варто до них прагнути. Не всі глечики обов'язково робити фізичними, частина грошей (особливо на інвестиції та накопичення), можуть зберігатися в банку або можуть бути вкладені у фінансові інструменти.
Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)
Метод називається зазвичай «60% Solution», тому що весь сукупний дохід пропонується поділити на 5 частин, з яких близько 60% йде на поточні витрати. Перерахую ці частини:
- Поточні витрати - 60%. Як і в попередньому методі, сюди відносимо харчування, комунальні послуги, транспорт, одяг, газети, косметику і т.п.
- Пенсійні накопичення - 10%. В Америці існує спеціальні програми пенсійних накопичень, побудований цілий бізнес на цьому. У нас, вУкаіни, поки важко довіряти державі свої пенсійні накопичення, але можна використовувати ці гроші, наприклад, для накопичувального страхування життя.
- Довгострокові покупки і виплати - 10%. Рахунок накопичень на великі покупки (машина, ремонт) або накопичень на іпотеку. Також може використовуватися для виплат поточних боргів.
- Нерегулярні витрати - 10%. Рахунок для нерегулярних витрат, гроші можуть використовуватися, наприклад, на ремонт поломки в машині, лікування хворого зуба, подарунки на ювілей батькам, нову пральну машинку і т.п.
- Розваги - 10%.
Дженкінс вважає, що немає необхідності вести детальний облік витрат, головне вкластися в магічну цифру 60%. Якщо борги дуже великі і відсотки по ним досить високі (в умовах нашої української дійсності це будь-які кредити, навіть іпотечні), краще на погашення боргів пускати не тільки призначені для цього 10%, але і 10% пенсійних накопичень до повного погашення боргу або поліпшення фінансової ситуації.
Детальніше можна почитати в статті самого Дженкінса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution.
Метод чотирьох конвертів (метод Макса Крайнова)
Це основна ідея методу чотирьох конвертів. Пізніше Макс доповнив і розвинув її, описавши, що робити, якщо доходи нерегулярні або часто з'являються великі витрати, що займають значну частину тижневого конверта, про все це можна прочитати на сайті: www.4konverta.com.
Автоматизація «бюджету в конвертах»
ВУкаіни метод конвертів реалізований тільки в сервісі «4 конверта» (див. Вище), інших спеціалізованих сервісів і спеціальних програм не існує. Втім, не дуже багато їх і за кордоном:
- www.mvelopes.com - платний он-лайн сервіс (перший місяць безкоштовно), англійською.
- www.neobudget.com - платний он-лайн сервіс (перший місяць безкоштовно), англійською.
- www.snowmintcs.com - програма для персонального комп'ютера, 29,95 $, англійською. Мабуть, єдина програма, яка реалізує саме метод конвертів.
«MoneyTracker» і метод конвертів
Незважаючи на те, що в програмі «MoneyTracker» бюджет реалізований не за методом конвертів, останній досить просто може бути змодельований (хоч і з деякими обмеженнями). Як? За допомогою бюджетних груп, які Ви в бюджеті можете створювати абсолютно довільним чином, і за допомогою процентних обмежень, які Ви можете призначати цих груп (конвертах). Наприклад, може вийти ось такий бюджет: