Від того, наскільки грамотно і вміло людина формує сімейний бюджет і домашні фінанси, наскільки вміло він розпоряджається наявними коштами, залежить не тільки безпеку життя і здоров'я членів сім'ї, але, власне, і благополуччя всього сімейного життя в цілому.
Звичайно, кожен з нас має деякі знаннями і практичними навичками в цій галузі, і, тим не менш, питань залишається чимало. У зв'язку з цим ми пропонуємо вашій увазі універсальний рецепт управління домашніми фінансами, який гарантує досягнення позитивного результату. А ось наскільки доцільно використовувати цей рецепт - це вже ви, дорогі панянки, будете вирішувати самі.
Планування, ведення і формування сімейного бюджету. схема
Давайте подивимося на графічну схему, на якій представлена структура домашніх фінансів. На цій схемі ми бачимо, що сімейний бюджет формується з двох джерел: основні доходи (доходи за місцем основної роботи членів сім'ї) і додаткові доходи (доходи від додаткової роботи, доходи від підприємницької діяльності, доходи від інвестицій, доходи від використання наявного майна, і т.д.).
Далі, на цій же схемі ми бачимо, що домашні фінанси, що надійшли в сімейний бюджет, діляться на чотири потоки, і кожен з цих потоків витрачається на свої цілі: поточні витрати (продукти харчування, комунальні платежі, оплата кредиту, недорогий одяг, взуття та пр.), витрати на накопичення (частина грошей щомісяця відкладається на більш серйозні цілі, такі як літню відпустку, дорогі покупки і т.п.), резервний фонд (недоторканна сума "на чорний день") і так званий фонд розвитку (кошти спрямовуються на формування додаткових джерело ів доходу).
Така структура сімейного бюджету, по-перше, гарантує фінансову безпеку і фінансове благополуччя сім'ї і, по-друге, дозволяє планомірно збільшувати доходи сім'ї (а що, власне, нам ще потрібно?). Нижче ми розглянемо дохідні і видаткові частини цієї схеми більш докладно, в тому числі і пропорції між чотирма витратними грошовими потоками.
Панночкам на замітку
Давайте почнемо з витрат, так буде і простіше, і зрозуміліше. Ми вже знаємо, що сімейний бюджет ділиться на чотири частини і витрачається за чотирма різними напрямками. Перший напрямок - це щомісячні поточні витрати (їжа, щомісячні платежі, поточний медичне обслуговування, недорогі взуття і одяг, транспортні витрати, розваги та ін.). На ці цілі може виділятися в середньому від 10 до 70 відсотків домашніх фінансів, в залежності від розмірів сімейного бюджету - якщо бюджет досить великий, то цілком може виявитися достатнім і 10%, а якщо розміри бюджету відносно скромні, то витрати на поточні витрати можуть становити 70%.
Другий напрямок витрат - на накопичення. Припустимо, на сімейній раді приймається рішення про те, щоб в такі-то терміни придбати такі-то речі, або, припустимо, туристичні путівки. При цьому на ці цілі щомісяця може направлятися в середньому від 10% до 30% сімейного бюджету (в залежності від розмірів бюджету і термінів намічених покупок). Ці гроші можуть відкладатися як на короткострокові або середньострокові депозитні рахунки в банку, так і можуть бути вкладені в короткострокові або середньострокові інвестиційні проекти з невисоким рівнем ризику.
Третій напрям витрат сімейного бюджету - формування і підтримка резервного фонду (гроші, які можуть бути витрачені тільки в критичних випадках: термінова операція, оплата юридичних послуг та інші надзвичайні ситуації). Розмір (сума) резервного фонду узгоджується на сімейній раді. При початковому формуванні фонду бажано направляти в нього щомісяця не менше 10% сімейного бюджету, а далі - стільки, щоб компенсувати можливі втрати від інфляції, а при бажанні і збільшити розмір цього фонду. Зберігати ці гроші рекомендується тільки на депозиті в надійному банку, щоб звести до мінімуму ризик і в разі потреби мати можливість отримати ці гроші протягом 1. 2 днів.
Останнє, четверте напраление витрат - це фонд розвитку, який використовується для формування нових і розширення вже існуючих джерел доходу: вкладення в підприємницьку діяльність, в інвестиційні проекти, в цінні папери, передача в довірче управління і т.д. Направляти на ці цілі щомісяця можна в середньому від 10 до 70 відсотків домашніх фінансів (знову ж таки в залежності від розмірів сімейного бюджету). При цьому направляємо на збільшення доходів, припустимо, 100 000, а отримуємо додаткові доходи в розмірі, наприклад, 150 000. Таким чином забезпечується планомірне зростання щомісячних доходів та сімейного бюджету в цілому.
Джерела доходу сімейного бюджету. Два види джерел
Видів джерел доходу всього два - це основні доходи (за місцем основної роботи) і додаткові (від тих додаткових джерел доходу, які ми з вами сформуємо для своєї сім'ї). При цьому ми розуміємо, що кількість додаткових джерел доходу може бути як завгодно великим, ніхто нас з вами в цьому питанні не обмежує. І, відповідно, додаткові доходи можуть істотно перевищувати основні, все тут залежить тільки від нашого бажання і вміння.
Вище ми вже писали про деякі можливі способи формування додаткових джерел доходу. Тому давайте цю інформацію злегка з'ясуємо, структурируем і класифікуємо:
а) Ефективне управління власним майном в рамках цивільного кодексу (купівля-продаж, міна, дарування, оренда, здавання під найм, передача в безоплатне користування або на зберігання, страхування, передача в довірче управління, заставу і деякі інші).
б) Додаткова робота за наймом (за сумісництвом).
в) Підприємницька діяльність в додаток до основної роботи.
г) Інвестиції в перспективні інвестиційні проекти, в тому числі в цение паперу.
д) Передача грошових коштів в довірче управління (на фондовому ринку, ринку Форекс і ін.) - докладніше див. на сторінці 10 відсотків на місяць - реально.
е) Самостійна онлайн-торгівля на біржових майданчиках, позабіржовому ринку Форекс, міжнародному аукціоні eBay і т.д.
ж) Інші можливі додаткові джерела доходу (в залежності від бажання і можливостей: винахідницька діяльність, творчість, ремесла, рукоділля та інше).
Облік домашніх фінансів. Під рентгеном комп'ютерних програм
Облік і контроль - це рада від В.І. Леніна актуальний і понині в тих випадках, де мова йде про гроші. Домашні фінанси - це дуже ніжна і тендітна субстанція, яка не допускає недбалого до себе ставлення, а за помилки - карає, причому, часом дуже жорстоко.
Програм таких досить багато, як платних, так і безкоштовних. Наша порада - при роботі з фінансами використовувати тільки платні ліцензійні програми, тому що безкоштовні (неліцензійні) можуть містити в собі приховані шкідливі коди. Працювати з програмами обліку домашніх фінансів можна навчитися досить швидко, але саме працювати. а не використовувати їх час від часу. Користь від цих програм проявляється моментально, цифри не піддаються емоціям і показують нам наші фінансові помилки доти, поки ми їх не виправимо.
Хочете оцінити вашу готовність до прийняття фінансових рішень?
Скільки грошей потрібно для щастя?
На перший погляд - питання риторичне, а відповідь очевидна. Насправді це не так, щастя має цілком конкретну ціну, причому далеко не дуже високу, але, це вже тема для іншої, окремої розмови. А тут хотілося б привести одну корисну думку, яку свого часу довелося почути від досить цікаву людину.
Сказано було приблизно так: ставимо перед собою мету, якої хотіли б домогтися, потім обраховуючи її (тобто визначаємо, скільки конкретно грошей потрібно для досягнення цієї мети), а далі намічаємо терміни і способи для того, щоб заробити необхідну суму. Ось так все просто. А якщо раптом заробимо грошей більше, ніж потрібно для наших цілей - знову проблема: що з ними тепер робити, як ці зайві гроші зберегти та примножити :).