Виходячи з результатів опитування, проведеного на rbc.ru 18,9% респондентів не знають, що таке рефінансування кредиту і не можуть визначити його функціональні якості. І це при тому, що опитані люди в своєму житті мали справу з борговими зобов'язаннями в банку. Так в чому ж полягає головна суть рефінансування або іншими словами перекредитування?
Англійські коріння рефінансування
Термін «рефінансування» з підручника економіки свідчить про повторне управлінні грошовими активами і як механізм має кілька значень в політиці фінансових установ. Його активно використовують в системі управління інвестиційними проектами і в галузі кредитно-фінансових операцій.
З боку довгострокових інвестицій воно передбачає схему перерозподілу частини прибутку компанії у вигляді інвестування невиплачених сум дивідендів в оборотні кошти підприємства. Це так зване реінвестування. Якщо говорити про рефінансування як інструмент на ринку цінних паперів, воно полягає в додатковій емісії акцій з метою скорочення витрат на виплату по них дивідендів. І тільки на простій і зрозумілій сленгу без використання важкої економічної термінології, рефінансування в системі кредитування - це погашення кредитного боргу, за рахунок нового, але на більш вигідних засадах.
В умовах інтеграції банківського сектора, раніше укладені кредитні договори не зовсім відповідають реаліям фінансового ринку. І як результат банківський контрагент замислюється про зміну умов співпраці на більш лояльні, що цілком логічно і виправдано. Але не з боку банку, звичайно.
Зазвичай питання рефінансування гостро постає ребром при тривалому кредитуванні (іпотека або автокредит), коли позиція ринку істотно терпить змін або позичальник зазнає значних матеріальних збитків, в результаті чого його рівень платоспроможності різко падає на дно. З іншого боку, поява в області банківської діяльності нових більш привабливих програм і продуктів спонукає до активних дій зміни поточного стану «кредитної карми».
Які бувають види рефінансування
Переслідуючи питання, що таке рефінансування, мимоволі малюється картина основних його можливостей. Раніше термінологіяперекредітованія асоціювалася переважно з іпотекою або автокредитами. На сьогодні ситуація кардинально змінилася. Банки пропонують скористатися послугою рефінансування кредитних карт і споживчого позики. Вона може бути внутрішньою і зовнішньою з укладенням співпраці з іншою банківською установою. Якщо розібратися, то в останньому випадку рефінансування виступає ніяк інакше як добре продуманий маркетинговий хід, що дозволяє збільшувати банкам клієнтську базу. З метою перекредитування може бути оформлений звичайний споживчий кредит в іншій фінансовій інстанції на більш вигідних умовах для покриття первинної заборгованості. При цьому позичальник може не вказувати цільову спрямованість невеликий кредитної суми.
Що таке рефінансування - порятунок або пастка?
Для позичальника перекредитування може означати більше ніж життя. Різко нагрянула економічний колапс з усіма його наслідками і погіршення матеріального становища змушують шукати вигідне рішення, для того, щоб вибратися з боргової ями. Перш за все, необхідно переглянути умови поточного кредитної угоди на наявність в ньому мораторію на дострокове погашення. Такий пункт договору може передбачати нарахування чималої суми штрафної санкції.
З боку економії власних коштів і вигоди майбутньої співпраці важливо точно розрахувати суму щомісячного внеску. Як правило, немає ніякого сенсу робити рефінансування невеликого за сумою і терміни кредиту. Оформлення нової угоди спричинить великих розтрат, ніж погашення боргу за поточним графіком платежів.
Перекредитування буде виправдано, якщо процентна ставка по позиці скоротилася на 2,5-3%. Варто взяти до уваги, що навіть при низькому відсотку за користування послугою переплата буде великий, якщо термін кредиту збільшився. У більшості випадків така банківська політика до душі новим клієнтам, які на радості зменшення щомісячного платежу забувають про головне - підсумковій сумі переплати за весь період кредитування.
На завершення дилеми важливо пам'ятати, що за своєю суттю рефінансування - повторне кредитування, яке займе багато вільного часу на збір документів і необхідних довідок. При перекредитування іпотеки, що на сьогодні більш затребуваним, варто з особливою ретельністю прорахувати статті витрат по оцінці нерухомості, її страхування та нотаріального оформлення. Якщо такі витрати не перевищують ліміт первісної суммированной переплати, тоді доцільно зайнятися переоформленням угоди і отримати можливість заощадити сімейний бюджет.