Як правило, позичальникові доступні дві схеми погашення кредиту: класична і аннуїтетная. При класичній схемі виплат відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, відповідно, на початку терміну погашення розмір щомісячного платежу буде значно більше, ніж в останні місяці. При ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але якщо в перші місяці в складі платежу будуть переважати відсотки, то в останні - тіло кредиту. «Аннуїтетний платіж можна уявити собі у вигляді пісочного годинника, а саме: на початковому етапі він складається з більшої суми відсотків і меншої суми« тіла »кредиту, в середині терміну користування суми відсотків і« тіла »кредиту мають приблизно однакове значення, в кінці терміну спостерігається протилежна картина - сума «тіла» в платежі збільшується, а відсотки зменшуються », - пояснює Тетяна Потоцька, провідний спеціаліст відділу кредитних операцій з фізичними особами Всеукраїнського Банку Розвитку.
До яких же ціновим тонкощам слід приготуватися позичальникам, які вибирають між схемами погашення?
Вивчаємо різницю у вартості
На перший погляд, класична схема виплат вигідніше для позичальника, адже переплата по ній менше. Припустимо, два позичальника взяли однакові іпотечні кредити на п'ять років в 90 000 гривен кожен під 18% річних, що приблизно дорівнює середньої реальної ставки по таким кредитам на даний момент. При цьому перший позичальник вибрав аннуїтетную схему виплат, а другий - класичну. У перші місяці погашення кредиту перший позичальник буде мати перевагу, адже він буде платити по кредиту щомісяця більш ніж на 500 гривень менше, ніж другий позичальник. Однак уже на початку третього року платежі стануть приблизно однаковими, а в останні місяці перший позичальник буде платити щомісяця вже більше ніж на 700 гривень більше. Крім того, якщо обидва позичальника по закінченню терміну кредиту підрахують свою переплату, то виявиться, що той з них, який вибрав класичну схему погашення, переплатив майже на 6000 гривень (або майже на 15%) менше.
Ще більш помітною (в абсолютному і відносному вимірі) буде різниця в переплати при збільшенні терміну і суми кредиту.
Правда, якщо враховувати фактор інфляції, який призводить до знецінення грошей, то різниця буде вже не такою критичною.
Крім розміру переплати, є й інші фактори, на які може орієнтуватися позичальник при виборі схеми погашення кредиту.
Що ще важливо врахувати при виборі
У деяких випадках позичальники можуть знайти і інші переваги в ануїтетною схемою погашення: наприклад, зменшення навантаження на позичальника в перші місяці виплати кредиту. «Серед переваг можна виділити також залежність розміру першого платежу від дня оформлення кредиту. Наприклад, якщо ви оформляєте кредит в середині місяця, або в кінці місяця, перший платіж буде менше ніж наступні. Такий варіант зручний для позичальника тим, що, як правило, оформивши кредит і сплативши всі витрати, пов'язані з його оформленням, а саме: нотаріальні витрати, витрати на оплату страхових платежів, витрати по постановку на облік в МРЕВ і т. Д. Клієнт на перших порах може відчувати деякі фінансові труднощі, пов'язані з вивільненням грошових коштів », - розповідає Тетяна Потоцька.
Серед недоліків ануїтету, крім більшої в порівнянні з класичною схемою переплати, можна виділити і неможливість зменшити свої щомісячні витрати шляхом погашення тіла кредиту наперед. Так що якщо ви плануєте погашати кредит достроково, щоб зменшити навантаження в наступні місяці, то аннуїтетная схема вам не підійде. «Клієнтам необхідно звернути увагу на те, що в більшості випадків дострокове погашення кредиту не впливає на суму щомісячного платежу (вона не зменшиться), так як сума дострокового погашення переноситься на погашення останніх платежів за графіком погашення кредиту», - пояснює Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку. При цьому дострокове погашення кредиту в повному розмірі за ануїтетною схемою, як правило, можливо.
Основним недоліком класичної схеми, безумовно, можна вважати великий розмір платежів в перші місяці погашення кредиту (особливо, враховуючи ще й внесений аванс і одноразову комісію за кредитом). Особливо це стосується іпотеки, адже після покупки житла, як правило, виникає необхідність додаткових витрат на ремонт і облаштування. У цьому випадку великі платежі по кредиту можуть стати особливо обтяжливими.
Класична схема погашення підійде тим, хто:
- хоче зменшити переплату по кредиту;
- має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у своїх майбутніх доходах;
- бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
- розглядає можливість зменшення переплати по кредиту і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
Ануїтетна схема підійде тим, хто:
- не має можливості вносити великі щомісячні платежі, особливо в перші місяці користування кредитом;
- має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний бюджет;
- бере кредит на невеликий термін;
- розглядає можливість зменшення терміну кредиту за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
А чи є у позичальника вибір?
Що стосується різниці у вартості, то реальна ставка по кредитах з класичною схемою погашення завжди трохи нижче (в середньому, до одного процентного пункту), ніж при аннуїтете. Однак в деяких випадках різниця може бути і зовсім невеликий - близько 0,05 процентних пункту, наприклад по іпотечних кредитах на великі терміни.
СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ (готівкою)
Для того, щоб розрахувати суму і вартості кредиту необхідно скористатися кредитним калькулятором. Він дозволить дізнатися щомісячні платежі з урахуванням комісії банку, загальну суму переплати і ефективну процентну ставку.
Сьогодні банківські послуги стали більш досконалими, простими, зрозумілими для обивателів. І стало для позичальників вигідно користуватися кредитними картками, адже це спосіб додати до щомісячного доходу додаткові кошти на покупки товарів в безготівковій формі
Є усталена думка, що кредитів без відсотків не існує, а є кредити без переплати. На чому ж тоді банківські організації заробляють гроші? З чого складається прибуток банків в кредитах-міражі?
Зазвичай більш привабливим здається той кредит, у якого більш низька процентна ставка. Однак при виборі програми кредитування не слід орієнтуватися тільки на ставку, тому що існує не менш вагома складова - графік погашення. При довгостроковому кредитуванні, коли в кредит купується житло, тип.
Як же оцінити свої шанси на отримання позики?
За що платить клієнт при знятті приміщення з застави після погашення кредиту?
Кілька простих правил, які допоможуть правильно збалансувати виплати по кредиту.
Нерідко можна побачити рекламу банківських кредитів, в яких комісії якщо і вказуються, то взагалі без згадки, за що ж вони беруться? Дійшло до того, що деякі банки декларують відсоткову ставку по кредиту, близьку до нуля, але все одно нараховують дикі накрутки, фактично повністю підміняючи відсотки липовими.
Наявність офіційних доходів є обов'язковою умовою для отримання кредиту, але банк розглядає і неофіційні доходи (активи, депозити та ін.) При нестабільному фінансовому стані додатковою умовою отримання кредиту може бути надання додаткової застави або платоспроможного поручителя.