Поняття і загальні правила розділу кредитів при розлученні подружжя
Кредити, так само як і все інше майно подружжя, є їхнім спільним надбанням, тому, говорячи про розподіл кредитів. перш за все, слід згадати про загальні правила розділу майна при розлученні. Необхідно пам'ятати, що розділ майна допускається як при розлученні, так і до і після нього. Це означає, що, перш за все, домовитися про те, яким чином будуть розподілені кредитні зобов'язання подружжя, можна по їх взаємною згодою (ч.2 ст.38 СК РФ) за допомогою шлюбного контракту або угоди про розподіл майна. Різниця в цих двох договорах носить в основному юридичний характер (договори різняться за часом укладення, необхідності нотаріального посвідчення і т.д.), але суть у них за великим рахунком одна - визначити долю майна і зобов'язань подружжя після розлучення.
За допомогою даних договорів подружжя може вирішити таке складне питання, як розділ іпотечного кредиту. наприклад, домовитися перевести кредит повністю на одного з подружжя. Розділ іпотеки при розлученні, в разі переведення зобов'язань перед банком на одного з подружжя, передбачає отримання згоди на це з боку кредитної організації. При цьому, укладений раніше з банком кредитний договір змінюється.
Згідно із законом всі борги, прийняті обома подружжям або одним з них під час спільного життя, є загальними боргами. Під час поділу кредитів головним правилом є положення про те, що кожному чоловікові при розлученні залишається половина всіх загальних заборгованостей (ст.45 СК РФ). Винятком є п. 2 ст. 39 СК РФ, за яким суд може відступити від початку рівності подружжя з метою захистити інтереси дружини або чоловіка, якщо чоловік чи жінка з неповажних причин у шлюбі не приносив в сім'ю доходи, витрачав майно сім'ї не в її інтересах, або на захист інтересів дитини. Так само, якщо розділ кредитів здійснюється в суді, то із загальної суми подружніх кредитів, що підлягають сплаті обома подружжям, віднімаються особисті борги одного з подружжя - тобто борг, що виник не в інтересах сім'ї. Це може бути кредит для ремонту майна чоловіка (майна, придбаного до шлюбу). Такий кредит виплачується тільки тим чоловіком, який його придбав (ст. 45 СК РФ).
Інші кредити вважаються загальними. Так як кредитний договір укладається з одним із подружжя, то банк може вимагати, щоб саме ця особа виплачувало борг. Оскільки, чіткої регламентації в законах положень про те, яким чином повинні бути розділені банківські кредити немає, то задовольняти така вимога банку, чи ні, залишається на розсуд суду.
Щоб частково убезпечити себе від подібних ситуацій, банки видають кредити одному з подружжя, за умови, що другий з подружжя є созаемщиком - в цьому випадку все просто: після розлучення виплачувати кредит повинні подружжя. Або інший член подружжя повинен дати згоду на отримання кредиту, або банк вписує його в кредитний договір в якості поручителя. В останньому випадку, при невиконанні позичальником своїх зобов'язань по виплаті кредиту, банк, відповідно до ст. 363 ГК РФ. вправі звернутися до чоловіка-поручителя з вимогою здійснення виплат. Згодом, поручитель, який виплатив борг, має право вимагати від позичальника виплати йому всіх сум, сплачених банку (ст. 365 ЦК України).
Розділ іпотечних кредитів
За час сімейного життя подружжя може придбати як споживчі, так і іпотечні кредити. Особливі складнощі викликають саме іпотечні кредити. По іпотечних кредитах подружжя, як правило, є созаещікамі, тому несуть солідарну відповідальність перед банком. Найчастіше, колишнє подружжя несуть відповідальність за іпотечним кредитом перед банком в пропорційно отриманих від нерухомого майна частках. З огляду на особливу специфіку іпотечного кредиту (терміну і суми кредитного договору, застави нерухомості і т.д.), механізм розділу такого кредиту досить складний: згідно із законом така нерухомість повинна ділитися навпіл, але майно знаходиться в заставі у банку, і ніякі юридичні дії з житлом зробити неможливо.
Перш за все, про майбутнє розлучення подружжя повинні повідомити банк. Так само, банк повинен дати згоду на укладення подружжям угоди про розподіл іпотеки. а в разі розгляду справи в суді, банк неодмінно повідомляють про винесену судом рішення. Пов'язано це з тим, що всі домовленості подружжя або рішення суду повинні знайти відображення в новому кредитному договорі. При цьому слід враховувати, що іноді банки включають в початковий кредитний договір пункт про те, що при розлученні співпозичальників договір не змінюється. В цьому випадку, ні угода подружжя, ні судове рішення не зможуть змінити кредитний договір, і виплачувати кредит доведеться на початкових умовах.
Процедура розділу іпотечного кредиту вкрай складна і містить безліч підводних каменів, тому часто при розлученні банки пропонують подружжю просто достроково погасити кредит за рахунок нової позики, взятого ними на більш зручних умовах (наприклад, одним з подружжя і т.д.).
Таким чином, незважаючи на відсутність в законодавстві чітких правил, що стосуються розділу кредитів при розлученні подружжя. можна зробити наступні основні висновки з даного питання:
-подружжя може добровільно визначити свої майнові права і обов'язки в шлюбному контракті або угоді про розподіл майна
-за загальним правилом, всі кредити, придбані в шлюбі на потреби сім'ї, при розлученні діляться порівну
-існують винятки з рівності часток подружжя (наприклад, особисті борги)
-банк має право стягувати через суд невиплачений подружжям кредит - в цьому випадку, порядок і обов'язок конкретного чоловіка здійснювати виплати, визначається судом. Так само, порядок залучення подружжя до виплати кредиту при розлученні може визначатися їх правовим статусом за кредитним договором (позичальник, созаемщик, поручитель)
-особливу специфіку має розділ іпотечного кредиту.
Під час поділу кредиту подружжям, яке розлучається, їм важливо пам'ятати, що несплата загального кредиту тягне звернення стягнення на спільне майно. а при його недостатності для погашення боргу - на особисте майно кожного з подружжя.