Крім того, кредитні установи не йдуть на реструктуризацію боргу, якщо її метою є отримання фінансової вигоди позичальником. Причинами ж рефінансування можуть бути і скрутне фінансове становище позичальника (так само як і при реструктуризації), і прагнення останнього отримати від даної процедури матеріальну вигоду. Розглянемо поняття рефінансування більш докладно.
Поняття рефінансування. випадки рефінансування
Рефінансування має на увазі під собою отримання нового кредиту. для того, щоб погасити старий. Законом передбачена можливість рефінансування як в своєму банку (в тому банку, де брався початковий кредит), так і в іншому. Однак, тут слід враховувати один момент: рефінансування здійснюється позичальником з метою погашення вже наявного кредиту, і, таке погашення, природно, буде дострокових. При цьому, необхідно переконатися, що існуючий кредитний договір дозволяє здійснити дострокове погашення, і що комісії за дострокове погашення не надто великі - тобто, слід зважити - а чи принесе рефінансування дійсну вигоду позичальникові? Так само, першорядне значення має облік витрат на повторну підготовку документів.
Сенс рефінансування матиме тоді, коли новий кредитний договір буде укладено на більш вигідних умовах (з більш низькою процентною ставкою: в ідеалі, різниця в процентних ставках, для отримання реальної вигоди, повинна бути не менше 2-3%), ніж старий договір позики і якщо погашення старого боргу відбудеться з найменшими втратами для позичальника.
Одним словом, банк, вже надав позичальникові один кредит, може піти останньому назустріч, і надати ще одну позику, а може і ні. особливо, якщо метою нової позики є укладення договору на більш вигідних для позичальника умовах - в цьому випадку банк може порахувати цю процедуру невигідною для себе. Як правило, якщо розмір кредиту великий, банк не захоче втрачати такого клієнта і оформить рефінансування. Але, все ж, в ряді банків для своїх позичальників рефінансування принципово не оформляється, так як в будь-якому випадку банку це невигідно. До такого повороту подій слід бути готовим - в цьому випадку, єдиним варіантом є звернень за позикою в інший банк.
Процедура рефінансування. Особливості
Процедура рефінансування. як правило, схожа зі звичайною процедурою отримання кредиту - в обох випадках угода оформляється укладенням кредитного договору. Від позичальника потрібно наступні документи.
-заяву на отримання кредиту
-копія паспорта позичальника і созаемщиков
-довідка про доходи, документи, що підтверджують фінансовий стан і трудову зайнятість позичальника / созаемщика
-кредитний договір і документ про історію погашення кредиту
-свідоцтво про держреєстрацію права власності на житло, виписка з ЕГРП
-довідка від чинного кредитора про залишок заборгованості за кредитним договором.
На підставі даних документів банк прийме рішення про рефінансування.
Однак, при рефінансуванні іпотечного кредиту слід враховувати певні нюанси:
-в разі рефінансування в іншому банку, не в тому, в якому видано іпотечний кредит, слід відразу з'ясувати, можливо, чи, спочатку отримання грошей для погашення першого кредиту, а потім вже оформлення застави тієї ж нерухомості в новому банку
-можливе дострокове погашення першого кредиту (в ряді банків існують заборони на дострокове погашення кредиту - від 3 до 12 місяців)
-особливу складність представляє рефінансування іпотечних кредитів під покупку житла в новобудовах. особливо іпотеки в споруджуваному будинку
-утруднення при рефінансуванні можуть виникнути, якщо в квартирі прописані неповнолітні діти, а у позичальника немає у власності іншої нерухомості.
-можуть не збігатися вимоги по страхуванню нерухомості - в цьому випадку доведеться оформляти нову страховку
-необхідно провести повторну оцінку нерухомості - від цього буде залежати видача нового кредиту і його сума. Оскільки, ціна на нерухомість постійно зростає, при рефінансуванні в ряді банків можна отримати велику суму позики, ніж існуюча сума кредиту, виходячи зі зрослої вартості квартири
-поки новий кредитний договір не забезпечений заставою нерухомості (відсутній перереєстрація застави на новий банк), банк виставляє більш високу процентну ставку через те, що він несе підвищені ризики, проте, це ставка, як правило, не буває вище діючої ставки по рефінансуються кредиту
-термін нового кредиту залежить від виду продукту - квартири на вторинному ринку або в новобудові, а при рефінансуванні нецільових кредитів під заставу наявної у власності квартири - від якісних характеристик квартири. Залежно від цього фактора, термін нового кредитного договору може бути, як збільшений, так і зменшений.
Рефінансування дозволяє погасити існуючий кредит, за рахунок нового, більш вигідного по процентних ставках, термінів або сумі кредитування, позики. Однак, слід розуміти, що даний процес має як свої плюси, так і мінуси, тому вдаватися до нього слід тільки гарненько прорахувавши всі майбутні витрати і вигоди.