Просто зрозуміти теорію - нелегко розібратися на практиці. Така ситуація з партнерськими банкоматними мережами (ПБС) - тобто такими договорами між банками, за якими картки одного з них обслуговуються в банкоматах інших з пільговими комісіями (які менше, ніж за зняття в зовсім «чужому» банкоматі).
Звичайно, кожному б хотілося пам'ятати, в чиїх банкоматах буде дешевше зняти гроші, якщо під рукою не виявилося банкомату свого «рідного» банку. Адже в «чужих банкоматах» комісія за переведення в готівку буде ніяк не менше так званого банківського інтерчейндж (1% від суми зняття + 3 гривні), що при сумі 1000 гривень становить не менше (а найчастіше - більше) 13 гривень.
У банків-партнерів розклади гуманніше: «В даний час усередненим« партнерським »тарифом на ринку є 0,5-0,6% + 1,00-3,00 грн. Це дозволяє ефективно розробляти продукти з безкоштовним зняттям готівки в партнерській мережі для окремих груп (зарплатні, ощадні, депозитні картки) », - описує ситуацію Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку. Іншими словами, власники карток, скажімо, Індекс-Банку можуть знімати готівку в банкоматах, скажімо, VAB Банку з тією ж комісією, що і в «рідних» банкоматах (наприклад, у зарплатних карт ця комісія зазвичай дорівнює нулю) - оскільки обидва названі установи входять в партнерську банкоматну мережу «Атмосфера» (а умовою членства в ній і є «рідна» комісія на переведення в готівку з картки будь-якого банку учасника в банкоматі будь-якого іншого банку-учасника).
Проте, в реаліях існуючих партнерських банкоматних мереж (ПБС) розібратися нелегко. Хоча б тому, що в кожну з п'яти найбільших українських ПБС ( «Атмосфера», «Радіус», «Euronet», об'єднана мережа Укрсоцбанку і партнерів, об'єднана мережа Укрексімбанку та Ощадбанку і їх партнерів) входить вже близько чотирьох десятків банків. І якщо у вас картка одного банку-учасника ПБС, запам'ятати всіх інших учасників тієї ж банкоматної мережі досить важко. А якщо вам пощастило мати карти декількох банків, що входять в різні ПБС - то списки «для запам'ятовування» стають зовсім малопідйомний.
Тут можна порадити наступне. По-перше, твердо запам'ятайте ПБС, в які входить ваш банк (список учасників ПБС - таблиця 1 після тексту, а проте ситуація міняється швидко, тому уточнюйте дані у вашому банку). По-друге, при необхідності зняття грошей і наявності поряд декількох «чужих» банкоматів вдивляйтеся в них в пошуках наклейки або іншого відображення логотипу ПБС, поки не знайдете назву ПБС вашого банку. А по-третє, постарайтеся запам'ятати хоча б найбільші банки, що входять в загальну ПБС з вашим банком - це може спростити пошук «партнерських» банкоматів (особливо, скажімо, розташованих усередині банківських відділень).
Однак обліковий обсяг - це ще півбіди. Набагато гірше для власника картки, що в різних ПБС бувають і різні пільги по комісіям. Наприклад, в «Атмосфері», як уже вище сказано, комісія в банкоматах всіх учасників строго та ж, що і в рідних банкоматах емітента карти (якщо карта зарплатна - то комісія, найчастіше, нульова). В інших ПБС найчастіше використовується спеціальна «партнерська» пільгова комісія, яка у різних банків різна (див. Таблицю 2 після тексту). Однак деякі банки встановлюють всередині ПБС і «рідну» комісію (як в «Атмосфері») - наприклад, така ситуація з картами УкрСиббанку в мережі «Euronet».
Залишається сподіватися, що всі ці нюанси банки будуть розписувати і роз'яснювати клієнту при оформленні карткового рахунку. Втім, навіть це не усуне складнощів з подальшим вступом / виходом банків в / з ПБС, про який простому картодержателю дізнатися досить непросто. Наприклад, чи багато хто клієнти ВТБ Банку знають, що півроку назад ВТБ Банк вийшов з ПБС «Атмосфера», а в той же час вступив в банкоматну партнерство з Universal Bank?
Про тарифи: загальні питання
Ще один нюанс: не існує єдиного комісійної тарифу всередині тієї чи іншої ПБС. «Кожен банк-емітент встановлює свої комісії для власників карт, навіть на операції в ПБС», - пояснює Євген Жуков, начальник відділу карткових продуктів Банку Кіпру. Наприклад, сам Банк Кіпру в банкоматах ПБС «Радіус" не бере комісій за переведення в готівку з гривневих карткових рахунків не тільки зарплатних, але і будь-яких інших. У тій же мережі «Радіус» ПУМБ і Індустріалбанк (власники найбільшої кількості банкоматів ПБС «Радіус», заснованої, до речі, ПУМБом) беруть за переведення в готівку з будь-яких гривневих карт комісію 2 гривні при будь-якій сумі зняття. А ось клієнти Астра Банку в банкоматах учасників мережі «Радіус» можуть зняти гроші зі спеціального партнерського тарифу (1% від сум зняття + 1 гривня).
Таким чином, за окремими видами карт (зарплатні та пенсійні, карти для соцвиплат, деякі депозитні карти) і навіть окремими банками комісія в ПБС може бути скасовано. «ПБС, в яких переведення в готівку безкоштовне для карт банків-партнерів, існують. Це банки, які обслуговуються в одному процесинговому центрі. Вигода банку в цьому випадку полягає в можливості надання своїм клієнтам більшої кількості банкоматів (це звичайна вимога клієнтів при укладанні зарплатних проектів) », - пояснює Ірина Лемешко, начальник відділу управління організації карткових програм банку« Хрещатик ».
Однак, зрозуміло, не існує ПБС, свідомо передбачають безкоштовне зняття грошей з усіх видів карт всіх банків-учасників. «Комісія, яка сплачується банком-емітентом банку-еквайра, присутній практично у всіх партнерських мережах. Назвати цю комісію «вигодою» або «заробітком» (власника банкомату - Авт.) Не можна, так як обслуговування, інкасація банкоматів, купівля грошей для їх інкасації і так далі є витратами банку, які необхідно чимось покривати », - пояснює існування комісій Євген Жуков. При цьому, зрозуміло, що «комісія, яка сплачується банком-емітентом банку-еквайра» спочатку стягується банком-емітентом з рахунку свого клієнта, який знімав готівку в «нерідній» банкоматі.
Колега банкіра, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank Анджей Олійник навіть іронізує: «Якщо взяти до уваги факт, що банки вступають в мережі з метою отримання додаткових прибутків від залучення додаткових клієнтів в свою банкоматну мережу за рахунок більш низьких тарифів, а не безкоштовного обслуговування чужих клієнтів, то такі мережі (з повністю безкоштовним переведенням у готівку - Авт.) ірраціональні ».
Якщо серйозно, то тенденції розвитку «безкоштовного зняття», на думку представника Platinum Bank наступні: «Реалії ринку такі, що безкоштовне отримання готівки неефективне і не може стимулювати розвиток мережі. Тариф повинен становити собівартість операції плюс певний дохід. До того ж, банки все частіше стимулюють операції оплати (в торговій мережі - Авт.) З використанням карт, а не операції зняття готівки, тому ймовірно безкоштовне отримання готівки скоро і відійде в минуле для клієнтів ». Втім, слова банкіра заперечує Ірина Лемешко: «Сподіваємося, що безкоштовне отримання готівки в минуле не відійде».
І, нарешті, останній логічний висновок для громадян, які обирають банк для обслуговування карткового рахунку, і при цьому активно переміщаються і знімають гроші в різних місцях країни. Не всякий банк, у якого дуже багато банкоматів, зручний для переведення в готівку, якщо цей банк не входить ні в одну з великих ПБС. Бо в цьому випадку, не знайшовши в певній точці (наприклад, на вокзалі) працюють «рідних» банкоматів, ви не знайдете і партнерських, а значить, будете знімати готівку за високим «чужому» тарифу.
Прогнози про розвиток ПБС
Основний найближчій тенденцією розвитку ПБС, за словами всіх опитаних нами банкірів, є приєднання нових учасників до існуючих мереж, а також збільшення кількості самих партнерських мереж. «Беручи до уваги, що на одного жителя України банкоматів доводиться більше, ніж де-небудь в Європі, можливі два варіанти розвитку подій:
- розвиток ПБС (як за кількістю самих об'єднань, так і за кількістю входять до них банків)
- вихід на ринок небанківської мережі банкоматів.
Успіх компанії при цьому буде досягнутий за умови установки не менше ніж 1500 банкоматів », - пояснює Наталія Шалига, заступник начальника управління розвитку карткового бізнесу Індекс-Банку.
До слова, в даний час єдиною небанківської ПБС є «Еuronet» - український підрозділ міжнародної корпорації «Еuronet Worldwide» - але кількість яскравих відомих банкоматів цієї мережі поки вельми далеко від 1500, чи перевищуючи 50.
Таблиця 1. Партнерські банкоматні мережі в Україні