1.2 Форма і порядок укладення кредитного договору ................... 7
2. Види кредитного договору ...................................................... .16
2.1 Комерційний кредит ......................................................... ..17
3. Правові аспекти повернення кредиту .................................. ... ..20
3.1 Правові основи забезпечення повернення кредиту ........................ ..20
3.2 Виконання кредитних зобов'язань. ..................................... 22
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ…………..…………………
Роль кредитних відносин в загальній фінансовій системі Росії на сучасному етапі її економічного розвитку все більше зростає. Цим в першу чергу і обумовлена актуальність обраної теми. В результаті ситуації, що склалася, в руках кредитних організацій сформувалися величезні фінансові ресурси, в активній роботі яких, з одного боку зацікавлені самі банки, з іншого, величезна потреба в них є в динамічному реальному секторі економіки.
Практично всі підприємці в своїй повсякденній господарській діяльності стикаються з однією з найпоширеніших форм договорів - договором кредиту, виступаючи в них в якості або кредиторів, або позичальниками.
У зв'язку з цим метою цієї роботи є розкриття основного правового механізму кредитування через кредитний договір.
Цивільний оборот немислимий без кредитних відносин, а регулятивні можливості, які містяться в кредитному зобов'язанні, використовуються багатьма цивільно-правовими інститутами, що оформляють грошове зобов'язання. Це такі інститути, як кредитний договір, вексель, облігація, банківська гарантія, банківський вклад, поручительство.
Разом з тим, суди постійно дають роз'яснення з питань застосування норм про договори кредиту в російському законодавстві. Вітчизняне законодавство, що регулює орендні правовідносини, вкрай заплутано. Безліч нормативних актів, що суперечать один одному, тільки погіршують становище, що склалося. Перебуваючи лише на шляху до потрібного Арбітражним процесуальним кодексом РФ однаковості, судова практика часом не може внести повну ясність у вирішення питань по кредитно-позикових відносин. Таким чином, великий вантаж проблем лягає на плечі законодавця, чиє кардинальне втручання давно і обгрунтовано назріло.
1.1 Поняття, предмет кредитного договору.
Договір (ст. 420 ЦК України) - це угода двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну цін і припинення цивільних прав та обов'язків, в тому числі в сфері господарських відносин. Договір - різновид угоди.
З точки зору правового регулювання кредитний договір є різновидом договору позики. Поняття кредитного договору сформульовано в п.1 ст.819 ГК РФ 1. де, зокрема, говориться:
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Ця обставина дає можливість в субсидіарної порядку застосовувати для його регулювання правила про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК). Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики, обов'язків позичальника з повернення суми боргу, надалі порушення позичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язань позичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позикових відносин, і деякі інші безпосередньо застосовні до кредитного договору, оскільки інше не випливає із закону та самого договору.
Більшість учасників майнового обороту, перш за все професійні підприємці, відчувають постійну потребу в грошовому кредиті. Її задоволення в рамках договору позики неможливо, так як він носить реальний характер і не може створити у позичальника впевненості в отриманні грошей в потрібний йому момент, оскільки позикодавця неможливо примусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, в рамках
якого, по суті, здійснюється «торгівля грошима», потребує іншого договорі консенсуального характеру. Ця обставина і обумовило появу щодо самостійного кредитного договору (в рамках загального інституту кредитних або позикових зобов'язань).
За своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, оплатним і двостороннім. На відміну від договору позики він вступає в силу вже в момент досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальникові (тим більше що в багатьох випадках така передача проводиться періодично, а не одноразово). Це дає можливість позичальникові при необхідності спонукати кредитора до видачі кредиту, що виключається в позикових відносинах.
Від договору позики кредитний договір відрізняється також за суб'єктним складом. У ролі кредитора (позикодавця) тут може виступати тільки банк або інша фінансова установа, що має відповідну ліцензію Центрального банку РФ на вчинення таких операцій. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальників.
Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не речі. Більш того, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту у вигляді «грошових коштів» (п. 1 ст. 819 ЦК), а не «грошей або інших речей» (п. 1 ст. 807 ЦК), як це має місце в договорі позики. Таким чином, предметом кредитного договору є безготівкові гроші ( «грошові кошти»), тобто права вимоги, а не речі. Якщо ж в договорі мова йде про обов'язок надати в кредит речі (визначені родовими ознаками), а не гроші, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст. 822 ЦК).
Отже, кредитний договір і за суб'єктним складом, і по предмету має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики. Крім того, і до його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги. Згідно ст. 820 ГК він повинен бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним, що зовсім не потрібно для договорів позики.
Нарешті, кредитний договір на відміну від договору позики завжди є оплатним. Винагорода кредитору визначається у вигляді відсотків, нарахованих на суму кредиту за весь час його фактичного використання. Розмір таких процентів визначається договором, а за відсутності в ньому спеціальних вказівок - за правилами п. 1 ст. 809 ГК, тобто за ставкою рефінансування.
1.2 Форма і порядок укладення кредитного договору.
У чинному Цивільному кодексі норми про кредитні зобов'язання, що включають обов'язок кредитора надати кредит, отримали розвиток в п.2 глави 42.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
Найчастіше кредитний договір укладається шляхом складання одного документа, підписаного сторонами. Федеральним законом, іншими правовими актами або угодою сторін можуть встановлюватися додаткові вимоги до форми кредитного договору. Якщо інше не обумовлено законом, угодою сторін, іншими правовими актами, письмова форма кредитного договору вважається дотриманою за умови, що він був укладений шляхом обміну документами.
Згідно п.1 ст.820 ГК РФ сторонами в кредитному договорі можуть виступати:
а) позикодавцем (кредитором) - банк, тобто кредитна організація, яка має виключне право:
- залучати у вклади грошові кошти фізичних і юридичних осіб;
- розміщувати кошти від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
- відкривати і вести банківські рахунки (ст. 1, 5 Закону про банки);
- інша (небанківська) фінансова установа, тобто юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності має право на підставі ліцензії ЦБ РФ здійснювати лише окремі банківські операції. Ні громадяни, ні юридичні особи - некомерційні організації не мають права здійснювати банківські операції;
б) позичальником можуть бути як громадяни, так і юридичні особи, а також РФ, її суб'єкти, муніципальні освіти (ст. 124-126 ГК РФ).
Повернення - принцип банківського кредитування, що представляє собою обов'язок позичальника виплатити суму боргу на умовах, визначених договором. Сума кредиту може бути повернута або разовими платежами, або частинами, якщо така можливість позичальникові надано договором. Моментом повернення кредиту вважається момент зарахування грошових коштів на кореспондентський рахунок кредитної організації.
Кредитна організація має право вимагати виконання позичальником своїх зобов'язань з погашення заборгованості, беручи для цього будь-які встановлені законодавством заходи. 2
Платність банківського кредитування передбачає стягування від позичальника процентів за користування наданими коштами. 3
Банки фактично продають наявні в їхньому розпорядженні грошові кошти шляхом розміщення в якості кредиту. Плата у вигляді відсотків за ці кошти становить основну частину прибутку кредитної організації.
Сума відсотків за користування кредитом залежить від стану економіки в цілому, розміру облікової ставки ЦБ РФ, суми кредиту і терміну, на який він надається, а також від інших факторів. Так, чим більше термін, на який надається кредит, тим вище процентна ставка за кредитним договором і навпаки, чим коротше термін користування кредитом, тим нижче плата. Процентні ставки за кредитами встановлюються банком за угодою з клієнтом, якщо інше не передбачено федеральним законом.
При визначенні процентної ставки за кредитним договором банк зазвичай виходить з ставки рефінансування Банку Росії. Вона являє собою відсотки по кредитах, наданих Банком Росії кредитним організаціям.
Терміновість - встановлене в договорі час, протягом якого сума кредиту може перебувати в розпорядженні позичальника, але після закінчення якого вона повинна бути повернута кредитної організації.
Обов'язки кредитора в даному договорі:
1) надання грошових кошти в розмірі і на умовах, передбачених договором.
Зазначена обов'язок виповнюється кількома способами:
- якщо кредит надається готівкою фізичній особі, то позичальник може отримати суму кредиту через касу кредитної організації.
- якщо кредит надається безготівковими коштами юридичній особі, то сума кредиту зараховується на банківський рахунок клієнта-позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку в цьому або іншому банку; фізичним особам для отримання кредиту безготівковими коштами повинен бути відкритий рахунок з обліку сум залучених банком вкладів (депозитів) фізичних осіб; цей обов'язок вважається виконаним з моменту зарахування грошових коштів на рахунок клієнта-позичальника.
Надання кредиту в іноземній валюті як юридичним, так і фізичним особам здійснюється лише в безготівковому порядку і тільки через уповноважені банки;
2) зберігати банківську таємницю про рахунки клієнта (в тому числі позичкових).