○ Що таке КАСКО і чим регулюються правила страхування?
Термін КАСКО в загальному вигляді можна визначити як добровільне автомобільне страхування. Дане поняття не є абревіатурою, а являє собою іспанське слово, яке в перекладі на російську означає «шолом». Подібний термін є загальноприйнятим і вживається в безлічі країн.
КАСКО як окремий вид страхування не регулюється окремим законом, як, наприклад, у випадку з обов'язковим страхуванням автоцивільної відповідальності. У зв'язку з цим істотна роль в регулюванні питання надання даного страхування, порядку отримання виплати і т.д. належить самим страховим фірмам, які видають внутрішні документи, що регламентують ці питання.
Однак це не означає, що законодавець все питання КАСКО передав на відкуп страховикам. Існує ряд правових актів, яким повинна відповідати процедура оформлення КАСКО і виплати за цим видом страхування. В тому числі:
- Цивільний кодекс (Глава 48).
- закон про організацію страхової справи.
- Правила страхування (внутрішній правовий акт страхової компанії, що носить публічний характер).
Оскільки КАСКО є майновим страхуванням, до нього прямим чином відноситься поняття даного виду страхування, закріпленого в цивільному законодавстві.
- П. 1 ст. 929 Цивільного кодексу:
- «За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової з умми) ».
○ Основні правила КАСКО.
Основні правила оформлення і виплат за полісом добровільного автострахування закріплюються у відповідних порядках страхових фірм, а ті, в свою чергу, базуються на звичаях ділового обороту і загальних нормах Цивільного кодексу.
✔ Виплати по КАСКО.
До основних правил здійснення виплат можна віднести:
- Наявність належним чином оформленого поліса, термін дії якого не закінчився на момент настання страхового випадку.
- Будь-яка подія має бути документально зафіксовано і підтверджено (будь то довідка про викрадення, про пошкодження і т.д.).
- Подія має входити до переліку випадків, при настанні яких може бути компенсовані збитки (такий вказується в договорі).
- Існують граничні розміри компенсації (безпосередньо залежать від вартості поліса).
- Власником поліса не були вчинені дії, що перешкоджають вимогу виплати компенсації (наприклад, умисне заподіяння шкоди застрахованій автомобілю).
- Розмір належної виплати визначається експертом після здійснення ряду досліджень і розрахунків.
✔ Відмова у виплаті по КАСКО.
Причини відмови у виплаті компенсації по КАСКО в кожному випадку можуть бути індивідуальні, тому що вони прописані в Порядку страхування конкретної фірми, а також закріплені в договорі. До таких можуть належати:
- Пошкодження отримано в результаті порушення власником КАСКО правил дорожнього руху, за які слід покарання у вигляді позбавлення прав (але можуть визначатися і індивідуально).
- Аварія не була оформлена належним чином.
- До проведення експертизи автовласником самостійно були усунені результати пошкоджень.
- Через недбалих дій власника транспорту (наприклад, забуті ключі запалювання в свердловині або невключення сигналізація).
- Машина пошкоджена самим власником в ході мийки або огляду, хоча і не цілеспрямовано і ін.
Конкретний перелік закріплюється в договорі.
✔ Вартість КАСКО.
Підсумкова вартість поліса добровільного автострахування залежить від таких факторів, як:
- Фактична ринкова вартість автомобіля на момент страхування.
- Марки і моделі транспортного засобу.
- Суми страхової виплати.
- Наявності в страховці додаткових послуг (Автоюрист, евакуатор і т.п.).
- Наявність франшизи.
- Безаварійна їзда за попереднім полісу та ін.
Вартість полісів даного виду страхування залежить від усіх зазначених чинників і в середньому варіюється в межах 2-6 відсотків від ринкової ціни автотранспорту.
✔ КАСКО з франшизою.
Франшиза в договорі страхування по КАСКО передбачає, що при настанні страхового випадку автовласник зобов'язаний нести самостійно визначені витрати. Франшиза може встановлюватися двох видів:
Вид франшизи в обов'язковому порядку закріплюється договором. Наявність такого умови для клієнта здешевлює плату за поліс, а страховика позбавляє від істотних витрат на експертизу та інші процедурні моменти при пошкодженнях на невеликі суми.
✔ За що страхова компанія не заплатить за КАСКО.
Перелік страхових випадків, за які власник автотранспорту зможе згодом отримати компенсаційну виплату, суворо повинен бути вказано в договорі. Відсутність того чи іншого виду отримання збитку в договорі є підставою для страхової компанії для відмови в наданні виплати. Крім того, можуть додаткові вказуватися умови, при настанні яких виплата також не буде виплачена, до яких відносяться загальні правила відмови у виплаті.
✔ Виплати за знос деталей.
В розмір компенсації по добровільної автострахуванні може входити втрата загальної товарної вартості авто в зв'язку з пошкодженням деталей і агрегатів транспортного засобу. Так, ремонт тієї чи іншої частини автомобіля часто тягне за собою втрату їх початкових експлуатаційних характеристик і зовнішнього вигляду, при цьому ринкова вартість всього транспорту зменшується. За це і може бути, в тому числі, проведена компенсаційна виплата.
✔ Знос авто.
Під зносом автомобіля розуміється втрата ним первинних характеристик, як зовнішніх, так і механічних, внаслідок якого зменшується і вартість авто і його запасних частин. Законом встановлено максимальну межу зносу в 50% від початкової вартості запасної частини або деталі транспорту. Даний показник впливає на величину компенсаційної виплати. Чим вище знос конкретної деталі, тим меншу страхову виплату отримає автовласник.
○ Правила страхування КАСКО популярних страхових компаній.
Правила страхування по КАСКО, перш за все, залежать від пакету обраних послуг та конкретних умов дії поліса, ніж від страхової компанії. У зв'язку з наявністю законодавчого регулювання надання послуги даного страхування і нормальної конкуренції на даному ринку послуг умови різних фірм в цілому відрізняються несуттєво.
Однак ряд відмінних умов можна виявити. Так, наприклад, страховими компаніями Росгосстрах і РЕСО пропонують можливість страхувальнику самостійно вибрати станцію технічного обслуговування для проведення відновного ремонту, на підставі калькуляції якого і здійснюється відшкодування шкоди.
Часто різний термін повідомлення про викрадення автомобіля: Альфастрахування зобов'язує своїх клієнтів написати заяву протягом 5 днів, РЕСО - 1, Росгосстрах - 3. При цьому всі компанії наполягають на повідомленні доступним способом до закінчення 24 годин з моменту виявлення факту викрадення транспорту.
Різними можуть бути і виключення із страхових виплат. РЕСО до таких відносить все, що стосується шин і дисків, Альфастрахування, зокрема, на скляні дахи і люки, Росгосстрах - викрадення транспорту при недбалості з боку власника (відкриті двері, непіднятою вікна і т.п.).
Кожен страховик надає індивідуальні умови, з якими клієнти можуть ознайомитися в правилах страхування, що видаються компанією і розміщених в загальнодоступних місцях (стенди, офіційні сайти).
○ Поради юриста:
✔ Оплата за шкоду при транспортуванні авто.
Можливість вимагати компенсації збитку транспортному засобу, нанесеного в результаті його транспортування (у тому числі, евакуації), залежить від того, чи є дана ситуація страховим випадком. Дізнатися про це можна заглянувши у відповідний розділ договору страхування. Переважна кількість (якщо не всі) страхових компаній в даний час не відносять подібні ризики до страхового випадку і не передбачають можливості вимагати компенсації за подібний збиток.
✔ У яку страхову звертатися.
Про правила страхування КАСКО і ОСАГО розповість в Алимов Артем - страховий брокер "Аквізітор".