Послуги кредитного брокера
Суть роботи кредитного брокера полягає в консалтингово-посередницької діяльності між банком і клієнтом і допомоги в отриманні будь-якого виду кредиту. При цьому брокер ніколи не гарантує згоду банку надати кредит, хоча і не бере оплату за послуги при відмові.
Послуги брокера платні, з його допомогою банки охочіше йдуть назустріч клієнту і завжди є шанс не просто взяти кредит, але і мати вибір між банками, їх кредитними пропозиціями і видами кредитів.
На сьогоднішній день найбільш чіткі позиції на ринку займають небагато брокери. Однак про них можна сказати, що вони професійно орієнтуються у фінансовій ситуації країни, і, відповідно, надають допомогу фізичним і юридичним особам. Брокерські послуги в якості додаткових можуть надавати і консультанти податкових служб, консалтингові компанії широкого профілю. У цій ніші ще багато вільного потенціалу для гарного росту. Попит є.
Існують досить широкопрофільні професійні організації, які можна назвати Фінансовим Супермаркетом. Таке визначення дається компанії, яка надає консалтингові послуги відразу за багатьма фінансовими продуктами: страхування, кредитування, торгівля, інвестиції. Поняття це досить нове на українському ринку, але швидко прижилося, оскільки професіоналізм співробітників подібного супермаркету безцінний в рамках вигоди і економії часу кожному підприємцю чи фізичній особі.
Легальні кредитні брокери працюють під егідою Кредитних Брокерів і Фінансових Консультантів (АКБР), яка спільно з Банківською Асоціацією сертифікує діяльність кредитного брокериджа. Наявність сертифіката у брокера означає його законний статус, знання своєї справи і відповідальність за послуги. Якщо ви прийняли рішення вдатися до допомоги брокера, то перед співпрацею варто поцікавитися його сертифікатом, а також наявністю документа, що свідчить про проходження т.зв. курсів банківського брокериджа.
Як працюють кредитні брокери
Робота професійних брокерів базується на зборі інформації. Найчастіше до них звертаються ті клієнти, які добре розбираються в тонкощах отримання кредиту, а також знають про свою кредитну репутацію, яка не обов'язково зіпсована. Пошуки актуальної інформації - це час, який дорого діловим людям. Відповідно, брокер бере на себе відповідальність за вибір відповідного кредиту своєму клієнту. За це він отримує комісійну винагороду, але у відповідь дає цінну гарантію успішного результату. Оплатою може бути або конкретна сума за послуги, або відсоток від кредиту - за домовленістю. Якщо конкретний банк наполегливо відмовляє в кредитуванні конкретного громадянина, то брокер або повертає винагороду, або продовжує пошук банку з вигідними умовами.
Іноді брокер ділить плату за свої послуги на фіксовану суму за консультації і пошуки інформації, а після отримання клієнтом кредиту - отримує і відсоток від суми. Це теж нормальна практика, тим більше що перша консультація найчастіше безкоштовна.
Чим більше необхідна сума в кредит, тим важливіше стають послуги брокера: саме його зусиллями можна заощадити на відсотках, а також виграти час і не перебирати умови безлічі банків. Банки ж, в свою чергу, також охочіше працюють з брокерами, а не з клієнтами безпосередньо, оскільки це вигідно обом сторонам і більше шансів отримати клієнта. Трапляється так, що банк відмовляє клієнту в наданні кредиту, а через брокера вдається налагодити співпрацю.
Чим вигідна допомогу кредитних брокерів
Що найголовніше для будь-якого позичальника? Умови кредиту. У ці умови входить процентна ставка, правила виплат та інші подробиці, в які входить сума щомісячного внеску, можливість дострокового погашення, умови частково дострокового погашення та нарахування по залишковій сумі. Все це зможе врахувати професійний брокер і підібрати зручну програму кредиту. Якщо людина потребує черговому кредиті, а до цього у нього були заборгованості, то брокер врахує і цей момент, тому що не всі банки погоджуються в кредитуванні «проблемних» позичальників.
Не менш важливим моментом є оформлення документів для отримання кредиту. Справа в тому, що ці документи банк має право вимагати не просто стандартним переліком, а й персонально у кожного конкретного позичальника. Точніше - якщо самостійно збирати документи для кредиту, то це не просто довго і клопітно, але і може виявитися недостатнім для банку. Кредитний брокер не просто економить час клієнта на біганині по собору документів, але і дає майже 100% -ву впевненість в тому, що з боку банку не виникне ніяких додаткових вимог, зауважень або запитів в додаткової документації.
Те ж саме стосується і кредитного договору. Розрахунки на погашення боргу зазвичай складні для обивателя і виникає маса питань по нарахуванню відсотків, умов внесків, термінами. Причому, часом самі банки плутаються в цих даних, оскільки великі суми кредиту розраховуються індивідуально для кожного клієнта, велику роль відіграє і тип кредитування.
Нарешті, робота з кредитним брокером вигідна для клієнта, тому що багато банків заохочують брокерів за поставку позичальників. Відповідно, ці привілеї поширюються і на позичальника, якому бонуси перепадають у вигляді знижок. Невеликих, але все одно приємних.
Нарешті, дуже важливий момент в роботі з брокером: є можливість провести рефінансування або перекредитування. Така можливість з'являється у позичальника тоді (і то - в індивідуальних випадках), коли відсоткова ставка у інших банків на такий же кредит, який був оформлений, нижче. Досвідчений брокер зможе проінформувати клієнта, а також домогтися у банку зниження ставки і перерахунку суми кредиту. Незважаючи на те, що це невигідно банку, він зацікавлений в репутації, конкурентоспроможності і стабільною, нехай і менший прибуток.
ВУкаіни поняття «кредитний брокер» ще не прижилося остаточно. Люди скептично відносяться не стільки до сторонньої допомоги, скільки бояться понести зайві витрати. Втім, втрат виявляється в результаті більше, але для цього потрібно зуміти проаналізувати всю історію своїх поневірянь.
Однак в небажанні нести витрати на брокера є логіка: коли людина потребує кредиту, то він явно обмежений у коштах. І витрати на брокера можуть виявитися просто непідйомними, тому доводиться самостійно опрацьовувати масу нюансів і вивчати інформацію.
В Америці, наприклад, це питання вже давно вирішене розумно: кредитний брокер працює з потенційним кредитором абсолютно безкоштовно, а коли той отримує кредит, то брокеру винагороду відраховується банком. Це дуже логічно: в даному типі співробітництва в клієнті зацікавлений банк, який і отримує прибуток, від якої вже може виділити гонорар посередника. На подібних принципах починають працювати і деякі українські банки і кредитні брокери.
Остерігайтеся брокерів-шахраїв!
Що стосується шахрайства, то в цій області виключити його просто неможливо. Причому, з приблизно трьох тисяч діючих кредитних брокерів в країні близько 30% припадають на фінансових аферистів. Ці кредитні посередники в кращому випадку займаються тим, що користуються необізнаністю громадян, пропонуючи їм платні консультації на основі загальнодоступних даних про банківські кредити. Інформація зазвичай збирається з сайтів банків, що ні для кого не є секретом і може бути здобута самостійно.
У гіршому випадку клієнт залишається без грошей, без кредиту, ще й з відкритою кримінальною справою за підробку документів.
В області кредитного брокериджа є поняття «чорних» і «білих» послуг. Інтуїтивно зрозуміло з цих визначень, що перші не соромляться порушувати закон і фальсифікувати дані заради отримання кредиту. Другі працюють легально, прозоро, з повагою до закону і всім сторонам-учасницям угоди. А як можна порушити закон, будучи брокером?
Все просто: обдурити банк за допомогою підроблених документів або приховування фінансових фактів (розміру зарплати, наявності інших відкритих кредитів і т.д.). Подібні дії є шахрайськими і відповідальність за це лежить не тільки на брокера, який може навіть не бути юридичною особою, але і на позичальника!
І все ж - чи користуватися послугами кредитних брокерів?
Отже, якщо з'явилася необхідність в кредиті, відкритті бізнесу або його розширенні, велику покупку - не економте час і кошти на професійних консультаціях. Чим більше актуальної інформації, тим більше шансів прийняти успішне вирішення. Звернувшись до фінансових консультантів, можна розраховувати на досить широку допомогу - від інформації по банках до складання серйозного бізнес-плану.
При наявності серйозного бізнес-плану не тільки збільшуються шанси на успіх в підприємництві, а й підвищується рівень довіри з боку державних установ. Плата брокеру або фінансового консультанта за подібну перспективу цілком справедлива. До того ж, на сьогоднішній день вУкаіни досить серйозних фахівців, чия допомога буде корисною і потрібною.