Типові помилки при страхуванні заставного майна, або як потрібно страхувати предмети застави.
Найголовніша помилка - прохання з боку співробітника банку: «Зробіть вартість страхування предмета застави поменше». Однак не забувайте, страховик завжди бере гроші за прийняття на себе відповідальності або зобов'язань. Формула проста: більше грошей - більше відповідальності, менше грошей -.
Страхування предметів застави включає в себе три об'єкти страхування, які можуть застосовуватися як в комплексі, так і окремо в різних комбінаціях:
титул;
Ризик втрати об'єкта застави в результаті припинення на нього права власності Позичальника (заставодавця) з огляду на що вступив в законну силу рішення суду.
При настанні страхового випадку за ризиком втрати об'єкта застави в результаті припинення на нього права власності Страхувальника (втрата титулу) Страховик виплачує суму відповідно прямому реальному майновому збитку, заподіяному страхувальнику в результаті припинення права власності на об'єкт застави, але в розмірі не більше страхової суми.
Життя і працездатність позичальника;
Ризик смерті Позичальника або втрати працездатності Позичальника (отримання I або II групи (непрацюючої) інвалідності).
При настанні страхової події спричинило за собою смерть Позичальника (заставодавця) або повну втрату працездатності (I або II група інвалідності) Страховик виплачує встановлену в договорі страхову суму.
Предмет застави.
Ризик загибелі (знищення), втрати (пропажі) або пошкодження майна при виникненні пожежі, вибуху, стихійних лих, протиправних дій третіх осіб і т.д.
При настанні страхової події спричинило за собою загибель (знищення) або втрату (пропажу) майна, Страховик відшкодовує дійсну (ринкову) вартість застрахованого майна, але в розмірі не більше страхової суми.
При настанні страхової події, що спричинило за собою пошкодження майна, Страховик відшкодовує вартість відновлення пошкодженого майна, але в розмірі не більше страхової суми.
Типові помилки при страхуванні заставного майна
1. Помилкове визначення страхової суми.
Відповідно до Російським законодавством страхова сума може бути визначена як:
Дійсна (ринкова) вартість заставленого майна. Банк стає вигодонабувачем в частині виконання зобов'язань за кредитним договором.
Переваги: страхова виплата здійснюється в розмірі збитку.
Недоліки: висока вартість страхування.
Сума кредиту плюс відсотки за користування кредитом. Недоліки: пропорційні виплати за страховими випадками.
Приклад.
Предмет застави - нерухомість. Заставодавець отримав кредит в розмірі 80% вартості застави. Сума кредиту плюс відсотки за користування кредитом завжди нижче дійсної (ринкової) вартості предмета застави. В цьому випадку при настанні страхової події страхова компанія компенсує тільки 80% суми збитку.
При довгостроковому кредитуванні (іпотека) з кожним роком зростає різниця між дійсною вартістю предмета застави і страховою сумою, тобто зменшується відношення страхової суми до дійсної вартості. Розмір страхової виплати при цьому дорівнює:
де:
СВ - страхова виплата,
СУ - сума збитку,
СС - страхова сума,
ДС - дійсна вартість.
В результаті страхова виплата не завжди компенсує зобов'язання Позичальника перед Банком за кредитним договором - помилка (не враховано динаміка зміни ставлення дійсної (ринкової) вартості предмета застави до страхової суми).
Сума кредиту плюс відсотки за користування кредитом з виплатою по «першим ризиком» (не плутати - до першого звернення) (в основному використовується СБ РФ).
По відношенню до попередніх варіантів визначення страхової суми має низку переваг:
а) можливість недострахованія (страхова сума нижче дійсної (ринкової) вартості предмета застави);
б) відносно низький страховий внесок;
в) страхова виплата в розмірі фактичних збитків (у разі пошкодження предмета застави) або в розмірі страхової суми (в разі повної втрати (загибелі) предмета застави).
Недолік: страхової виплати може не вистачити на повне відновлення предмета застави.
2. Помилкове визначення пакету застрахованих ризиків.
Приклад 1.
Предмет застави - земля. Страхові компанії пропонують застрахувати предмет застави як нерухомість по пакету ризиків: пожежа, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб і т.д. Це є помилкою - слід страхувати тільки титул (на випадок втрати права власності).
Приклад 2.
Предмет застави - обладнання (наприклад - холодильне обладнання). Страхові компанії пропонують застрахувати предмет застави як майно по пакету ризиків: пожежа, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, залиття водою і т.д. Це є помилкою - слід врахувати особливості предмета застави і включити електротехнічні ризики і страхування обладнання від поломок і ненавмисних помилок персоналу.
Приклад 3.
При довгострокових договорах кредитування (іпотека) страхові компанії пропонують страхувати життя і працездатність Позичальника від «Нещасного випадку», а слід страхувати від «Нещасного випадку і захворювань», оскільки Позичальник може померти не тільки в результаті нещасного випадку, а й в результаті природних причин.
Приклад 4.
Предмет застави - кран або екскаватор. Стандартний пакет ризиків, пропонований страховиком - «автокаско» (викрадення, збиток), при цьому не беруться до уваги технічні ризики, такі як втомна міцність, різні заклинювання механізмів, ненавмисні помилки персоналу.
Можна навести ще ряд прикладів, коли страхові компанії пропонують урізаний або неактуальне для предмета застави пакет застрахованих ризиків.
Ми пропонуємо адекватний набір страхових ризиків, що відповідають кожному конкретному предмету застави. Що дозволить Банку, в кінцевому результаті, при настанні страхового випадку отримати необхідну грошову компенсацію за втрачений предмет застави.
Шановні позичальники, не забувайте, що втрата для банку 2-4 млн. Руб. (Середній розмір видаваних позик юридичним особам по РФ) не похитне його фінансову стійкість при несплаті шкоди за втрачений предмет застави з боку страховика.
А для Вас, в найгіршому випадку, це буде так само припинення бізнесу - ні залишилося не грошей (кредиту), ні засоби (предмета застави) для їх виробництва.