До отримання кредиту можна приступити після того, як Ви визначилися з видом іпотеки.
Звернення до ріелторів.
Не варто відразу йти в банк, тому що саме фахівці-ріелтори з безлічі банків допоможуть вибрати той, де умови придбання квартири найкращі саме для вас. Зверніть увагу на те, що банки, як правило, дають дуже мізерну інформацію про свої програми. Її досить для того, щоб звернутися за кредитом, але недостатньо, щоб придбати нерухомість. Звертаючись в агентство нерухомості, Ви заощадите свій час, нерви і гроші.
- оцінити можливість отримання вами кредиту;
- оцінити наявну нерухомість при обміні через іпотеку;
- вибрати відповідні банки оптимальну схему кредитування;
- зібрати пакет документів для отримання кредиту (особливо це стосується збору документів в короткий термін, поки діє дозвіл іпотечного кредитного ради банку);
- підібрати варіант квартири для покупки (у банків є певні вимоги до квартир, що здобувається через іпотеку);
- перевірити юридичну чистоту нерухомості, що купується;
- реалізувати складні схеми (наприклад, вбудувати ваш іпотечний кредит в ланцюжок обміну квартир);
Звернення в банк.
Ваше завдання - переконати банк у своїй платоспроможності і отримати схвалення кредитної
заявки. Зазвичай від позичальника і поручителя (якщо є поручитель) потрібно стандартний набір документів:
1. Документ, що засвідчує особу. Це не обов'язково повинен бути паспорт РФ, так як більшість комерційних банків не наполягає зараз на українському громадянстві позичальника. Головне, щоб іноземець проживав вУкаіни на законних підставах (мав би видно проживання, або дозвіл на тимчасове проживання).
2. Підтвердження постійної реєстрації за місцем проживання (прописки), або наявність документа про тимчасову реєстрацію в місті, де оформляється кредит
3. Копія фінансово-особового рахунку за місцем постійної реєстрації.
4.Копія документів про освіту (атестати, дипломи, сертифікати).
5. Документи, що підтверджують сімейний стан (копія свідоцтва про шлюб або про розірвання шлюбу, якщо є діти, то копії свідоцтв про народження, або копії паспортів дітей).
6. Документи, що підтверджують стан здоров'я.
7. Військовий квиток.
8. Посвідчення водія.
9. Документи, що підтверджують відомості про зайнятість і дохід:
a) копія трудової книжки, завірена на кожній сторінці печаткою роботодавця;
b) документ про розмір доходу за минулий календарний рік і минулі місяці поточного року, це може бути:
· Довідка за формою М9 2-ПДФО (коли весь дохід підтверджується офіційно);
· Довідка в довільній формі або за формою банку, завірена керівництвом організації;
· Заявлений позичальником дохід в усній формі підтверджує його керівництво або перевіряючі виїжджають на місце роботи потенційного клієнта;
· Коротка інформація o рід діяльності організації та посадові обов'язки позичальника, резюме;
Копія податкової декларації за попередній звітний період з відміткою податкової інспекції (якщо є);
· Копія трудового договору.
Навіщо ж банку стільки довідок? Численні документи потрібні банку для того, щоб оцінити особистість позичальника з різних сторін. Перш за все, банк хвилюють такі аспекти:
- рівень освіти і трудовий стаж позичальника - від цього залежить, чи зможе він зберегти колишній рівень доходу при зміні місця роботи;
- «Активи» позичальника (наявність у нього нерухомості, машин, цінних паперів тощо). Якщо за час своєї трудової діяльності позичальник зміг створити «активи», в очах банку це є величезним плюсом, оскільки даний позичальник схильний до накопичень і буде, швидше за все, справно виплачувати борг;
- «Пасиви» позичальника, або вже наявні зобов'язання перед іншими банками та третіми особами (кредити, позики і т. П.). Цей фактор впливає на суму кредиту, тому що позичальник повинен мати можливість погашати борги не тільки за новими зобов'язаннями, але і за старими.
Нестійкий фінансовий стан роботодавця позичальника, непогашений кредит, наявність судимості, а також професійна діяльність, пов'язана c ризиком для життя (каскадер, альпініст, працівник особистої охорони і т.п.), можуть послужити підставою для відмови в отриманні кредиту.
Отримання в банку схвалення на обрану квартиру. Оформлення документів для іпотеки
Отримання іпотечного кредиту пов'язане з оформленням великої кількості різних документів. На етапі розгляду банком заявки на кредит позичальникові необхідно представити в банк первинний пакет документів. Зазвичай він має стандартний перелік (див. Крок другий). Іноді банку для прийняття рішення про видачу кредиту необхідна додаткова інформація.
Після отримання від банку схвалення на отримання іпотечного кредиту, позичальник приступає до підбору житла для покупки. На цьому етапі позичальник повинен провести оцінку житла і представити в банк наступний пакет документів:
1. Правовстановлюючі документи на обрану квартиру (копію свідоцтва про право власності продавця нерухомості, договір участі в пайовому будівництві), в разі отримання кредиту беруть на житло в новобудові.
2. Документи з БТІ (експлікація і поверховий план).
3. Висновок оцінювача про ринкову вартість квартири.
4. Довідка про відсутність заборгованості по комунальних платежах.
5. Виписка з Єдиного державного реєстру прав (про суб'єкта права на житло, про відсутність обтяжень по квартиру).
6. Дозвіл органів опіки та піклування на продаж квартири (при наявності неповнолітніх власників квартири, або обтяження квартири правами неповнолітніх осіб).
Зазвичай в банках на розгляд об'єкта (квартири) йде до п'яти днів.
Основні витрати пов'язані з оцінкою житла. Банк перевіряє юридичну чистоту представленого позичальником житла, його відповідність вимогам до іпотечного житла. Подібну перевірку здійснює страхова компанія, так як страхування житла та інших ризиків є необхідною умовою для отримання іпотечного кредиту.
Укладення договору купівлі-продажу житла з продавцем квартири
Звертаємо вашу увагу на те, що угоди з нерухомістю вступають в силу з моменту їх державної реєстрації, тому нам потрібно буде звернутися в Реєстраційну палату, де на дану процедуру за законом відводиться термін від двох тижнів до одного місяця.
Страхування - обов'язкова умова іпотечного кредиту. Зазвичай банки наполягають на наступних видах страхування:
- страхування життя і здоров'я (працездатності) позичальника;
- страхування майна (квартири, що купується) від пожежі, повені і т.п .;
- титульне страхування - страхування права власності позичальника на житло, яке зазвичай потрібно при покупці квартири на вторинному ринку нерухомості, так як існує ризик, що треті особи спробують оскаржити угоду. Деякі банки дозволяють страхувати титул на період 3-х років, а це суттєво позначається на загальному розмірі платежів по страховці.
Щоб звести витрати на страхування до мінімуму, слід купувати квартиру в будинку з типовим плануванням або квартиру з переплануванням, оформленої належним чином. Небажано купувати житло, яке протягом року купувалося-продавалося більше трьох разів.
Внески на страхування - це платежі, які вам варто приплюсувати до виплат по кредиту, для того щоб зрозуміти, яку реальну суму ви будете винні банку
Висновок кредитного договору з банком.
Для цього вам знадобиться договір купівлі-продажу квартири і договори страхування.
День-два зазвичай йде на перевірку документів. Видається іпотека за кредитним договором, що укладається між позичальником і банком. B більшості банків форма договору не підлягає зміні, а значить, позичальнику слід заздалегідь c ній уважно ознайомитися, щоб пізніше, якщо будь-які умови договору виявляться неприйнятними, не довелося відмовлятися від кредиту. Одночасно з кредитним договором може оформлятися заставна (іменний цінний папір, що свідчить про право кредитора на одержання виконання за грошовим зобов'язанням, забезпеченим іпотекою, без подання інших доказів існування цього зобов'язання).
Той факт, що ваше житло знаходиться в заставі у банку, називається обтяженням. Всі обтяження обов'язково вказуються в правовстановлюючому документі (свідоцтві про державну реєстрацію права власності на квартиру).
Згода банку не потрібно на наступні операції з закладеним житлом:
- власник квартири має право оформити в ній прописку собі і будь-яким іншим особам.
- квартиру можна вільно здати в оренду або в безоплатне користування.
Згода банку на операції із заставленим житлом потрібно в разі укладення угод по відчуженню (продаж, міна або дарування квартири). В цьому випадку банком зазвичай перевіряється платоспроможність особи, яке хоче стати новим господарем квартири, щоб банк зберіг гарантії виплати кредиту. Ну а якщо покупець, якому сподобалося закладене житло, відразу виплатить всю суму кредиту, то обтяження c квартири знімається, і узгодження c банком не буде потрібно. До речі, зверніть увагу на те, що більшістю банків не береться штраф при дострокової виплати кредиту, якщо вона відбувається через шість-вісім місяців після видачі позики.
Прес - центр СДВ Гостєв і Г - Нерухомість