Платіжна система

Платіжна система. Порядок здійснення переказів грошових коштів

Діюча процедура здійснення безготівкового розрахунку в своїй основі визначається двома актами ЦБ РФ (Положення про правила здійснення переказу грошових коштів та Положення про платіжну систему Банку Росії) і ґрунтується на нещодавно прийнятому ФЗ «Про національну платіжну систему». Закон регулює порядок надання платіжних послуг, в тому числі здійснення переказу грошових коштів, використання електронних засобів платежу, діяльність суб'єктів національної платіжної системи, а також визначає вимоги до організації та функціонування платіжних систем, порядок здійснення нагляду і спостереження в національну платіжну систему.

Основні поняття такі.

1. Національна платіжна система - сукупність операторів з переказу грошових коштів (включаючи операторів електронних грошових коштів), банківських платіжних агентів (субагентів), платіжних агентів, організацій федерального поштового зв'язку при наданні ними платіжних послуг відповідно до законодавства Російської Федерації, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури (суб'єкти національної платіжної системи).

2. Оператор по переказу грошових коштів - організація, яка відповідно до законодавства Російської Федерації має право здійснювати переказ грошових коштів.

Операторами з переказу грошових коштів є:

  • Банк Росії;
  • кредитні організації, що мають право на здійснення переказу грошових коштів;
  • державна корпорація «Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк)» (далі - Зовнішекономбанк).

Банк Росії здійснює діяльність оператора з переказу грошових коштів відповідно до ФЗ «Про національну платіжну систему», ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)» і нормативними актами Банку Росії.

Кредитні організації здійснюють діяльність операторів з переказу грошових коштів відповідно до ФЗ «Про національну платіжну систему», ФЗ «Про банки і банківську діяльність» та нормативними актами Банку Росії.

3. Оператор платіжної системи - організація, яка визначає правила платіжної системи, а також виконує інші обов'язки, передбачені цим Законом.

Оператором платіжної системи може бути фінансова установа, організація, яка не є кредитною організацією і створена відповідно до законодавства Російської Федерації, Банк Росії або Зовнішекономбанк.

Оператор платіжної системи, що є кредитною організацією, Банком Росії або Зовнішекономбанком, може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора з переказу грошових коштів, оператора послуг платіжної інфраструктури та з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації.

Оператор платіжної системи, який не є кредитною організацією, може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора послуг платіжної інфраструктури (за винятком розрахункового центру) і з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації.

Оператор платіжної системи зобов'язаний:

  • визначати правила платіжної системи, організовувати і здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
  • здійснювати залучення операторів послуг платіжної інфраструктури, за винятком випадку, коли оператор платіжної системи поєднує функції оператора послуг платіжної інфраструктури, виходячи з характеру і обсягу операцій в платіжній системі, забезпечувати контроль за наданням послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи, а також вести перелік операторів послуг платіжної інфраструктури;
  • організовувати систему управління ризиками в платіжній системі, здійснювати оцінку та управління ризиками в платіжній системі;
  • забезпечувати можливість досудового та (або) третейського розгляду спорів з учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури відповідно до правил платіжної системи.

4. Переказ коштів - дії оператора з переказу грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків по наданню одержувачу коштів грошових коштів платника.

  • оператор послуг платіжної інфраструктури - операційний центр, платіжний кліринговий центр і розрахунковий центр;
  • операційний центр - організація, що забезпечує в рамках платіжної системи для учасників платіжної системи і їх клієнтів доступ до послуг з переказу грошових коштів, в тому числі з використанням електронних засобів платежу, а також обмін електронними повідомленнями (далі - операційні послуги);
  • платіжний кліринговий центр - організація, створена відповідно до законодавства Російської Федерації, що забезпечує в рамках платіжної системи прийом до виконання розпоряджень учасників платіжної системи про здійснення переказу грошових коштів та виконання інших дій, передбачених ФЗ «Про національну платіжну систему»;
  • розрахунковий центр - організація, створена відповідно до законодавства Російської Федерації, що забезпечує в рамках платіжної системи виконання розпоряджень учасників платіжної системи за допомогою списання та зарахування грошових коштів по банківських рахунках учасників платіжної системи, а також напрямок підтверджень, що стосуються виконання розпоряджень учасників платіжної системи (розрахункові послуги );
  • електронні грошові кошти - кошти, які попередньо надані однією особою (особою, яка надала кошти) іншій особі, що враховує інформацію про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку (зобов'язаному особі), для виконання грошових зобов'язань особи, що надала кошти, перед третіми особами і щодо яких особа, яка надала кошти, має право передавати розпорядження виключно з використанням електронних засобів платежу. Чи не є електронними грошима кошти, отримані організаціями, що здійснюють професійну діяльність на ринку цінних паперів, клірингову діяльність і (або) діяльність з управління інвестиційними фондами, пайовими інвестиційними фондами та недержавними пенсійними фондами і здійснюють облік інформації про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунки відповідно до законодавства, що регулює діяльність зазначених організацій;
  • електронний засіб платежу - засіб і (або) спосіб, що дозволяють клієнту оператора з переказу грошових коштів складати, засвідчувати і передавати розпорядження з метою здійснення переказу грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків з використанням інформаційно-комунікаційних технології, електронних носіїв інформації, в тому числі платіжних карт, а також інших технічних пристроїв.

Основні положення про переказ коштів. Згідно ст. 5 ФЗ «Про національну платіжну систему» ​​оператор з переказу грошових коштів здійснює переказ грошових коштів за розпорядженням клієнта (платника або одержувача коштів), оформленому в рамках застосовуваної форми безготівкових розрахунків.

Переказ грошових коштів здійснюється за рахунок коштів платника, що знаходяться на його банківському рахунку або наданих їм без відкриття банківського рахунку.

Переказ грошових коштів здійснюється в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків за допомогою зарахування грошових коштів на банківський рахунок одержувача коштів, видачі одержувачу коштів готівкових грошових коштів або обліку грошових коштів на користь одержувача коштів без відкриття банківського рахунку при перекладі електронних грошових коштів.

Внесення готівкових коштів на свій банківський рахунок або отримання готівкових грошових коштів зі свого банківського рахунку в одного оператора з переказу грошових коштів не є переказом коштів.

Переказ грошових коштів, за винятком перекладу електронних грошових коштів, здійснюється в термін не більше трьох робочих днів починаючи з дня списання коштів з банківського рахунку платника або з дня подання платником готівкових коштів з метою переказу грошових коштів без відкриття банківського рахунку (раніше це питання регулювався в законі про ЦБ РФ).

У здійсненні переказу грошових коштів поряд з оператором по переказу грошових коштів, що обслуговує платника, і оператором по переказу грошових коштів, які обслуговують отримувача коштів, можуть брати участь інші оператори з переказу грошових коштів (посередники в перекладі).

Оператор по переказу грошових коштів до здійснення переказу грошових коштів зобов'язаний надавати клієнтам можливість ознайомлення в доступній для них формі з умовами здійснення переказу грошових коштів в рамках застосовуваної форми безготівкових розрахунків, в тому числі:

  1. з розміром винагороди і порядком його справляння в разі, якщо воно передбачено договором;
  2. зі способом визначення обмінного курсу, що застосовується при здійсненні переказу коштів в іноземній валюті (при відмінності валюти грошових коштів, наданих платником, і валюти перекладаються грошових коштів);
  3. з порядком пред'явлення претензій, включаючи інформацію для зв'язку з оператором по переказу грошових коштів;
  4. з іншою інформацією, обумовленої застосовуваної формою безготівкових розрахунків.

Клієнт зобов'язаний надати оператору з переказу грошових коштів достовірну інформацію для зв'язку з клієнтом, а в разі її зміни своєчасно надати оновлену інформацію. Обов'язок оператора з переказу грошових коштів у напрямку клієнту повідомлень, передбачених цим Законом, вважається виконаним при направленні повідомлення відповідно до наявної у оператора з переказу грошових коштів інформацією для зв'язку з клієнтом.

Особливості здійснення переказу електронних грошових коштів. При здійсненні безготівкових розрахунків у формі переказу електронних грошових коштів клієнт надає грошові кошти оператору електронних грошових коштів на підставі укладеного з ним договору.

Клієнт - фізична особа може надавати кошти оператору електронних грошових коштів з використанням свого банківського рахунку або без використання банківського рахунку. Клієнт - юридична особа або індивідуальний підприємець надає грошові кошти оператору електронних грошових коштів тільки з використанням свого банківського рахунку. Оператор електронних грошових коштів враховує грошові кошти, надані клієнтом, шляхом формування записи, що відбиває розмір зобов'язань оператора електронних грошових коштів перед клієнтом в сумі наданих їм грошових коштів (далі - залишок електронних грошових коштів).

Оператор електронних грошових коштів не має права здійснювати нарахування відсотків на залишок електронних грошових коштів або виплату будь-якої винагороди клієнту. Переклад електронних грошових коштів здійснюється на підставі розпоряджень платників на користь одержувачів коштів.

Переклад електронних грошових коштів здійснюється шляхом одночасного прийняття оператором електронних грошових коштів розпорядження клієнта, зменшення їм залишку електронних грошових коштів платника і збільшення їм залишку електронних грошових коштів отримувача коштів на суму переказу електронних грошових коштів.

Переклад електронних грошових коштів здійснюється негайно після прийняття оператором електронних грошових коштів розпорядження клієнта.

Договором, укладеним оператором електронних грошових коштів з клієнтом, може бути передбачена можливість використання платником - фізичною особою та одержувачем коштів - юридичною особою або індивідуальним підприємцем електронних засобів платежу, коли дії, зазначені в частині 10 ст. 5, здійснюються не одночасно (автономно). В такому випадку одержувач коштів зобов'язаний щодня передавати інформацію про здійснені операції оператору електронних грошових коштів для її обліку не пізніше закінчення робочого дня оператора електронних грошових коштів.

Оператор електронних грошових коштів негайно після виконання розпорядження клієнта про здійснення переказу електронних грошових коштів спрямовує клієнту підтвердження про виконання зазначеного розпорядження.

Оператор електронних грошових коштів до укладення договору з клієнтом - фізичною особою зобов'язаний надати йому таку інформацію:

  • про найменування та місцезнаходження оператора електронних грошових коштів, а також про номер його ліцензії на здійснення банківських операцій;
  • про умови використання електронного засобу платежу, в тому числі в автономному режимі;
  • про способи і місцях здійснення переказу електронних грошових коштів;
  • про способи і місцях надання грошових коштів клієнтом - фізичною особою оператору електронних грошових коштів;
  • про розмір і порядок справляння оператором електронних грошових коштів винагороди з фізичної особи в разі справляння винагороди;
  • про способи подачі претензій та порядок їх розгляду, включаючи інформацію для зв'язку з оператором електронних грошових коштів.

Розпорядження клієнта. Розпорядження клієнта має містити інформацію, що дозволяє здійснити переказ грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків (реквізит перекладу). Перелік реквізитів переказу встановлюється нормативними актами Банку Росії, нормативними правовими актами федеральних органів виконавчої влади та договором, укладеним оператором по переказу грошових коштів з клієнтом або між операторами з переказу грошових коштів.

Розпорядження клієнта може передаватися, прийматися до виконання, виконуватися і зберігатися в електронному вигляді, якщо інше не передбачено законодавством Російської Федерації, нормативними актами Банку Росії, нормативними правовими актами Російської Федерації або договором, укладеним оператором по переказу грошових коштів з клієнтом або між операторами з перекладу грошових коштів.

Оператор по переказу грошових коштів має право скласти розпорядження від свого імені для виконання розпорядження клієнта. Прийом розпорядження клієнта до виконання підтверджується оператором по переказу грошових коштів клієнту в порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації або договором.

Розпорядження клієнта виповнюється оператором та переказу грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків в розмірі суми, зазначеної в розпорядженні клієнта. Винагорода оператора з переказу грошових коштів (при його стягування) не може бути утримано із суми переказу грошових коштів, за винятком випадків здійснення транскордонних переказів грошових коштів.

Виконання розпорядження клієнта підтверджується оператором по переказу грошових коштів клієнту в порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації і договором.

Споживання пам'яті: 0.5 Мб

Схожі статті