Електронні розрахунки представляють систему виконання міжбанківських розрахункових операцій на підставі розпоряджень клієнтів, що передаються в електронній формі за допомогою електронних засобів зв'язку. Мета здійснення платежів електронним способом - прискорення оборотності і скорочення обсягів грошових коштів в розрахунках, підвищення якості банківського обслуговування. Особливість електронних платежів полягає в їх гарантованості і безвідкличну за умови коректної підготовки електронного платіжного документа. Під гарантірованност'ю електронного платежу розуміється цілісність його передачі по каналах телекомунікацій від вихідного пункту до пункту призначення, а під безвідкличні - неприпустимість повернення електронного платежу на всьому шляху його проходження.
Електронні платежі в системі Банку Росії проводяться на всередині - і міжрегіональному рівнях. Під внутрішньорегіональними електронними розрахунками (ВЕР) розуміється сукупність відносин між підрозділами розрахункової мережі Банку Росії, а також між кредитними організаціями, іншими клієнтами Банку Росії, що знаходяться на території однієї області (республіки, краю), по здійсненню платежів з використанням платіжних і службово-інформаційних документів , який складають в електронній формі. Міжрегіональні електронниерасчети (МЕР) - це відносини між підрозділами розрахункової мережі Банку Росії, кредитними організаціями та іншими клієнтами Банку Росії, що знаходяться на території різних суб'єктів РФ.
Внутрішньорегіональні електронні платежі повинні виконуватися «день в день», т. Е. Кошти, списані з рахунків відправників (кореспондентських рахунків (субрахунків) кредитних організацій та інших клієнтів) розрахункового підрозділу Банку Росії, протягом операційного дня повинні бути зараховані на рахунки одержувачів, відкриті в розрахунковому підрозділі Банку Росії. У регіонах розробляються графіки доставки, передачі і прийому електронних платежів і обміну повідомленнями. У кожному регіоні існують свої порядки проведення ВЕР, які і методологічно, і технічно значно відрізняються один від одного. Кожна регіональна розрахункова система має свої особливості.
Організація і облік внутрішньорегіональних і міжрегіональних електронних розрахунків виконуються їх Головним учасником, яким, як правило, є ГРКЦ. Останній відправляє і отримує електронні платіжні документи по системі ВЕР і МЕР і здійснює облік операцій.
У системах МЕР і ВЕР переказ платежів здійснюється на основі електронних розрахункових документів. Розрізняють повний і скорочений формати електронних платіжних доручень. Повний формат містить всі основні реквізити розпорядження. При проведенні платежів в системі МЕР застосовується виключно повний формат ЕД. В цьому випадку не потрібно надавати супутні розрахункові документи на паперовому носії. У внутрішньорегіональних розрахунках можуть застосовуватися і ті, і інші формати платіжних документів. Однак використання скорочених форматів збільшує час проходження документів і призводить до необхідності передачі супровідних матеріалів (т. Е. Платіжних доручень на паперовому носії).
Удосконалення платіжної системи Росії нерозривно пов'язане зі створенням і розвитком електронної системи міжбанківських розрахунків, яка враховує і активно використовує можливості сучасної системно-технічного середовища, засобів телекомунікацій і захисту інформації. В даний час поетапно здійснюється впровадження Положень 383-П «Про правила здійснення переказу грошових коштів» та 384-П «Про платіжній системі Банку Росії»
Питання 3 Система валових розрахунків у режимі реального часу Банку Росії (БЕСП)
Система БЕСП функціонує в платіжній системі Банку Росії і призначена для проведення в валюті Російської Федерації термінових платежів Банку Росії, кредитних організацій (їх філій), клієнтів Банку Росії, які не є кредитними організаціями (їх філіями). Система БЕСП забезпечує безперервність розрахунків на валовій основі в режимі реального часу в міру надходження в систему БЕСП електронних платіжних повідомлень за рахунок коштів, що знаходяться на відкритих в Банку Росії банківських рахунках учасників системи БЕСП, що обслуговуються установами Банку Росії.
Розрахунки через систему БЕСП є безготівковими розрахунками, здійснюваними за рахунок коштів, що знаходяться на банківських рахунках клієнтів в Банку Росії, а також за рахунок наданого кредиту. При здійсненні розрахунків через систему БЕСП учасникам системи БЕСП надаються розрахункові та інші послуги, передбачені законодавством Російської Федерації, цим Положенням, іншими нормативними актами Банку Росії і договором.
До терміновим платежах відносяться платежі учасників системи БЕСП, в тому числі пов'язані з реалізацією грошово-кредитної політики, міжбанківські платежі, платежі за дорученням клієнтів учасників системи БЕСП.
Під режимом реального часу в системі БЕСП розуміється режим проведення платежів, при якому забезпечується здійснення розрахунків безперервно протягом операційного дня системи БЕСП і негайно в міру надходження електронних платіжних повідомлень в систему БЕСП.
Система БЕСП функціонує поряд з системами ВЕР і МЕР. Учасники системи БЕСП вправі також проводити свої платежі через платіжну систему Банку Росії із застосуванням систем ВЕР і МЕР.
В системі БЕСП електронні повідомлення застосовуються у вигляді електронних платіжних повідомлень і електронних службово-інформаційних повідомлень. Платежі через систему БЕСП проводяться на підставі розрахункового документа, складеного і оформленого у вигляді електронного платіжного повідомлення за формою розрахунків платіжними дорученнями відповідно до законодавства Російської Федерації і нормативними актами Банку Росії, що регулюють правила здійснення безготівкових розрахунків, а також цим Положенням і спрямованого в систему БЕСП учасником системи БЕСП - упорядником електронного платіжного повідомлення. Електронне платіжне повідомлення включає реквізити розрахункового документа в електронній формі, містить повну інформацію про платіж та додаткову інформацію, необхідну для проведення платежу.
Для обміну іншою інформацією в системі БЕСП використовується електронне службово-інформаційне повідомлення, що включає службову інформацію, яка формується в процесі функціонування системи БЕСП, в тому числі про проведені платежі в системі БЕСП, про суму грошових коштів на кореспондентському рахунку (субрахунку) в Банку Росії з урахуванням встановленого ліміту внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт, призначених для здійснення розрахунків в системі БЕСП
про приміщенні електронного платіжного повідомлення у внутріденну чергу відкладених електронних платіжних повідомлень системи БЕСП про суму встановленого ліміту внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт, про виключення або анулювання електронного платіжного повідомлення в системі БЕСП.
Інформаційна безпека в системі БЕСП забезпечується сукупністю технологічних і організаційних заходів, апаратно-програмних, технічних та криптографічних засобів захисту інформації відповідно до вимог законодавства Російської Федерації і нормативних актів Банку Росії по забезпеченню інформаційної безпеки.
В системі БЕСП застосовуються дві форми участі:
пряма участь - шляхом ідентифікації і забезпечення прямого доступу в систему БЕСП в режимі реального часу. Ідентифікація для прямої форми участі забезпечується в системі БЕСП банківським ідентифікаційним кодом (далі - БИК) відповідно до Довідника банківських ідентифікаційних кодів учасників розрахунків, які здійснюють платежі через розрахункову мережу Банку Росії (далі - Довідник БИК Росії);
асоційоване участь - шляхом ідентифікації та забезпечення послугами доступу в систему БЕСП обслуговуючими установами Банку Росії через платіжну систему Банку Росії на рівні територіального установи.
Учасниками системи БЕСП є підрозділи розрахункової мережі Банку Росії (установи Банку Росії - головні розрахунково-касові центри, розрахунково-касові центри, операційні управління, відділення), які здійснюють розрахункове обслуговування клієнтів Банку Росії, а також інші структурні підрозділи Банку Росії, кредитні організації, філії кредитних організацій, інші клієнти Банку Росії, які не є кредитними організаціями (їх філіями). Учасники системи БЕСП підрозділяються на особливих, прямих і асоційованих учасників розрахунків.
Особливим учасником розрахунків (далі - ОУР) є підрозділ розрахункової мережі Банку Росії, інший структурний підрозділ Банку Росії, яке включене до Довідника БИК Росії як ОУР, яке має право здійснювати розрахунки і проводити платежі через систему БЕСП.
Прямим учасником розрахунків (далі - ПУР) є кредитна організація (її філія), включена до Довідника БИК Росії в якості ПУР, яка має право здійснювати розрахунки і проводити платежі через систему БЕСП в режимі реального часу і має можливість використовувати всі послуги системи БЕСП. За рішенням Банку Росії до складу ПУР можуть включатися інші клієнти Банку Росії, які не є кредитними організаціями (їх філіями).
Асоційованим учасником розрахунків (далі - АУР) є структурний підрозділ Банку Росії, яка не є ОУР, кредитна організація (її філія), що не є ПУР, які здійснюють розрахунки і проводять платежі через платіжну систему Банку Росії на рівні територіального установи і мають можливість використовувати окремі послуги системи БЕСП. За рішенням Банку Росії до складу АУР можуть включатися інші клієнти Банку Росії, які не є кредитними організаціями (їх філіями).
Для ПУР, ОУР в системі БЕСП застосовується пряма форма участі, для АУР - асоційована форма участі. Всі учасники системи БЕСП отримують рівні права доступу до системи БЕСП, встановлені для відповідної форми участі.