Досвід позичання грошей є, напевно, у кожної людини. Іноді причиною цьому стають вельми вагомі обставини, а іноді просто не вистачає на якусь покупку. Віддаючи потім борг, відчуваєш не тільки полегшення, але і дискомфорт, що їх взагалі довелося позичати.
Сьогодні подібне незручність практично неможливо, адже більшість товарів можна придбати в кредит. І все б здорово, але це тільки якщо не замислюватися над тим, скільки ми переплачуємо. А ось якщо задуматися і порахувати ...
Кредит: заманливо і небезпечно
Чому кредити так популярні
Така кількість пропозицій взяти кредит не більше ніж наслідок змін, яким піддається наше суспільство. Перебудова економіки і зростання добробуту громадян привели до перенасичення споживчого ринку, що в свою чергу призвело, до деякого кризи продажів.
Першими під нього потрапили продавці побутової техніки. Тому вони пішли на співпрацю з банками, і у споживачів з'явилася можливість придбати, наприклад, зараз величезний плазмовий телевізор, а платити за нього кілька наступних років. А то, що якби ви його купили за готівку, він би обійшовся всього в 13 тисяч рублів, а доведеться виплачувати 24 тисячі кредиту, ви усвідомлюєте занадто пізно.
Але в житті бувають різні ситуації. І якщо з покупкою телевізора можна і почекати, то іноді гроші потрібні терміново, наприклад, на лікування. Тому, якщо вам все-таки потрібно взяти кредит, то для початку виберіть банк. І запам'ятайте головне правило - чим легше ви отримаєте кредит, тим важче з ним з ним розрахуватися.
Позицію банків теж можна зрозуміти. Адже їм доводиться стикатися з високим відсотком недобросовісних позичальників, які не віддають борги. А іноді ця кількість перевищує 50% від загального числа кредиторів. Тому в кредитні договори відразу включаються приховані відсотки: платежі, пені, штрафи і комісії - за ведення позикового рахунку, оплата страховки, оформлення кредиту і т.д. І уникнути цього часомнеможливо: адже договір часто спеціально складається так, що споживачеві невідомо, що і коли він повинен оплачувати.
В результаті виявляється, що, розрахувавшись з сумою боргу, позичальник несподівано дізнається, що повинен стільки ж, а іноді і більше. І звинуватити в цьому банк він не може, адже в Цивільному кодексі передбачена свобода договору. Підписавши кредитний договір, ви погодилися з їхніми умовами, і оскаржити цей факт в суді практично неможливо.
Оформляючи кредит, прорахуйте свої можливості!
А ось ті російські банки, які споживачі лають за довгий і іноді досить втомлива оформлення кредиту, в свої кредитні договори не містять «підводні камені», на яких розмір кредиту зростає як на дріжджах. Хоча, щоб оформити у них кредит, потрібно зібрати безліч документів і довідок і знайти поручителів. Зате, якщо ви знову прийдете потім в цей банк за кредитом, ви отримаєте його там легко - хороша кредитна історія зробить вас його бажаним гостем.
На що звернути увагу, оформляючи кредит
Отже, вибір зроблений, ви зібрали пакет документів, визначили суму і плануєте піти в банк. Розмовляючи з кредитним інспектором, в першу чергу пам'ятаєте про свої інтереси. Обов'язково попросіть розписати вам на папері всі умови договору і запевнити це пояснення підписом і печаткою. Завдяки цьому ви виявите всі приховані процентні виплати, які будуть у вашому договорі. Якщо вам відмовляться надати такий папір - сміливо йдіть в інший банк.
Ось список головних питань, на які потрібно звернути увагу, оформляючи кредит:
- дізнатися реальний розмір кредитної ставки (ефективну ставку) і всі її складові;
- з'ясувати, чи беруть в банку гроші за відкриття позичкового рахунку;
- з чого складається мінімальний щомісячний платіж;
- які ще суми вам доведеться оплачувати;
- чи потрібно вам щось страхувати (кредит, заставу, здоров'я і життя позичальника і т.д.);
- чи передбачена процедура дострокового погашення кредиту та її умови;
- яка сума штрафу за прострочення платежу.
Перед тим, як приступити до оформлення кредиту, попросіть зразок клієнтського договору і детально його вивчіть. Якщо вам його відмовляться надати - йдіть в інший банк. Попросіть вказати вам в договорі пункти, в яких зафіксована та інформація, яку вам виклали усно або письмово.
Не варто надавати банку ніяких даних про себе, поки ви уважно не ознайомившись з кредитним договором і не отримаєте відповіді на всі ваші запитання.
Найголовніше - не слід соромитися відстоювати свої права і інтереси. Якщо ви звернулися в солідний банк, його співробітники дадуть вам всі необхідні вам пояснення, причому як в усному, так і в письмовому вигляді. Якщо ж вони хочуть від цього ухилитися - з подібною кредитною організацією справ краще не мати.