Ощадна карта: переваги і недоліки
Просто оформити ощадну картку і отримувати додатковий дохід на кошти, якими ви в будь-який момент можете скористатися. Однак за свободу користування грошима на рахунку доводиться розплачуватися порівняно невисокою ставкою, та й доступ до ваших коштів може виявитися не таким вже вільним. Що потрібно знати, щоб витрати по ощадній карті не переважили переваги від її використання, з'ясовував Prostobank.ua.
Переваги ощадної карти очевидні: вона дозволяє отримувати відсотки на ваші заощадження, при цьому ви можете в будь-який момент забрати гроші, якщо вони вам знадобилися або ви засумнівалися в надійності банку (на відміну від строкового депозиту).
Якщо ви вирішили оформити ощадну картку, вибрати вам буде з чого: за даними компанії «Простобанк Консалтинг» з 50-ти банків-лідерів за активами ощадні карти пропонують 20. Як правило банки пропонують три типи договорів: в першому випадку договір безстроковий, тобто ви можете зняти всю суму з рахунку коли завгодно (такі умови пропонують 12 банків з 20-ти). У другому випадку договір укладається на певний термін (від одного місяця до трьох років) - такі програми пропонують п'ять банків з 20-ти досліджених. В обох випадках відсотки нараховуються на фактичний залишок по рахунку (тобто якщо ви знімете всю суму до закінчення дії договору, то на рахунку буде 0 гривень і, відповідно, відсотки будуть нараховуватися на цю суму). Нарешті, чотири банки при достроковому розірванні договору передбачають перерахунок відсотків, нарахованих на суму незнижуваного залишку, але ця сума, як правило, невисока і навіть в такому випадку ви не втратите багато.
Про що варто пам'ятати
Серед очевидних недоліків ощадної карти - порівняно низька ставка дохідності ваших заощаджень. З 20-ти банків, що пропонують ощадні картки, тільки у трьох процентна ставка по ним перевищує 10% річних, а п'ять банків взагалі пропонують ставки в 4-5% річних. Крім цього, на такий продукт не поширюється заборона змінювати ставку протягом дії договору. Іншими словами, ставка за ощадною карткою, як правило, регулярно «підтягується» в бік ринкової на абсолютно законних підставах.
При виборі карти обов'язково уточніть не тільки розмір процентної ставки, але і порядок нарахування відсотків: від нього найчастіше і буде залежати розмір вашого доходу. «Часто банки залучають клієнтів високою процентною ставкою, але реально клієнт отримує значно менше, ніж очікує, якраз через нюанси в нарахуванні відсотків. Наприклад: відсотки можуть нараховуватися тільки на мінімальну суму залишку коштів на рахунку протягом місяця. Або заявлена процентна ставка застосовується тільки для певної суми залишку на рахунку. Варіантів може бути багато », - розповідає Євген Жуков, начальник відділу карткових продуктів Банку Кіпру.
Деякі банки нараховують більш високий відсоток на суму незнижуваного залишку, але і він не дасть відчутної надбавки прибутковості, якщо сума на вашому рахунку значно перевищує розмір незнижуваного залишку (а він, як видно з таблички нижче, невеликий).
Однак варто пам'ятати і про інші нюанси. «При використанні ощадних карт клієнту необхідно звернути увагу на комісію за зарахування / зняття коштів з ощадного рахунку. Наявність таких комісій може звести на «ні» спробу примножити свої кошти на прибутковому рахунку », - попереджає Олександр Коваленко, менеджер з розвитку карткових продуктів ІНДЕКС-БАНКу.
Так, один з банків встановлює комісію за зняття коштів з ощадної карти в своєму банкоматі в розмірі 3%, що набагато вище, ніж звичайна комісія цього банку за зняття готівки в банкоматі (0,8%). А, зважаючи на те, що річна прибутковість ваших коштів в цьому банку складе 8% (з урахуванням капіталізації - 8,3%), то один раз знявши частину грошей в банкоматі, ви втратите дохід, який ця сума принесла вам за п'ять місяців. Зняти гроші без комісії ви можете в касі банку, але для цього вам доведеться їхати у відділення банку кожен раз, коли ви хочете отримати трохи грошей з картки.
В цілому, при виборі банку для відкриття ощадної картки потрібно звернути увагу на те, наскільки просто вам буде знайти банкомат (відділення) цього банку в вашому місті. Крім того, багато банків входять в партнерські мережі, при цьому комісія за зняття коштів в банкоматах мережі зазвичай відсутня або нижче стандартної. Добре, якщо при оформленні картки у відділенні вам відразу видадуть список банків-партнерів із зазначенням комісії за зняття в їх банкоматах.
Іншим обмеженням доступу до ваших коштів можуть бути мінімальні суми зняття. Один з банків встановлює мінімальну суму зняття коштів з картки в розмірі 500 гривень. В результаті розплатитися в магазині такою карткою ви зможете тільки за велику покупку - якщо взагалі зможете, адже не всі ощадні картки можна використовувати для розрахунків у торговельній мережі: за деякими з них доступ до своїх коштів ви будете мати тільки через банкомат банку-емітента.
Є у ощадної карти і неочевидна небезпека, яка може привести до незапланованих витрат. Це так званий несанкціонований овердрафт: в разі його виникнення, ви заплатите банку відсотки за ставкою, яка може досягати 50% річних (ставка відрізняється у різних банків). Причини виникнення несанкціонованого овердрафту можуть бути самими різними. Як правило, він може з'явитися при розрахунку карткою за кордоном: в такому разі кошти з карти списуються не відразу, і ви можете непомітно для себе витратити більше, ніж було на вашому рахунку. Крім того, якщо ви знімаєте гроші в валюті, відмінній від валюти вашого рахунку, то за рахунок курсової різниці і комісії за конвертацію ви також можете піти «в мінус».
Зіткнутися з такою ситуацією можна і не виїжджаючи за кордон: наприклад, якщо ви знімаєте всі кошти з картки в банкоматі, в якому передбачена комісія за зняття. «Один з можливих випадків виникнення несанкціонованого овердрафту - якщо прийшли комісії за зняття коштів, які списуються в режимі офлайн, а не в режимі реального часу, а на карті не передбачений незнижуваний залишок, і власник рахунку вже зняв або витратив всі кошти», - розповідає Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку. Крім того, якщо ваш банкомат з якоїсь причини видав вам велику суму, ніж ви запитували - не поспішайте радіти: цю суму краще повернути в банк, інакше цілком ймовірно, що пізніше вам доведеться розплачуватися за несанкціонований овердрафт.
В цьому випадку незнижуваний залишок на вашій карті може зіграти позитивну роль: витратити його самі ви не зможете, але якщо він достатній за розмірами, то він покриє нараховані пізніше комісії або курсову різницю і несанкціонований овердрафт не виникне.
Незважаючи на те, що ставки по ощадних картками поступаються депозитним, а самі депозити поступово повертають довіру населення, експерти сходяться на думці, що ощадна картка не втратить свою популярність. «Продукт однозначно буде розвиватися. Причин цього кілька. По-перше, це «брендовий» сервіс, який пропонується багатьма банками, і відсутність його розцінюється як недолік продуктової лінійки банку. По-друге, зручність послуги викликає велику зацікавленість з боку клієнтів і її активне використання », - розповідає Олександр Коваленко.
«Перспективи у ощадних карт хороші, незважаючи на те, що ставки можливо і будуть скоректовані відповідно до тенденцій ресурсного ринку», - прогнозує Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку. І це не дивно: адже такий продукт цікавий не тільки вкладникам, а й банкам. Для них він став рятівним інструментом під час і після фінансової кризи, коли вкладники остерігалися залишати гроші в банку без можливості забрати їх в будь-який момент. Але і в майбутньому ощадні картки не втратять свою актуальність для банків. «Подібні карти є досить ефективним інструментом для збільшення ресурсної бази, тому відмовлятися від такого продукту банки найближчим часом не будуть», - ділиться Володимир Башкатов, начальник організації продажу карткових продуктів Південкомбанк.
Гліб Бурцев, директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку
Перш за все, необхідно відзначити, що сьогодні зростає цінність ощадних продуктів для клієнтів. Якщо раніше ми ототожнювали ощадні продукти виключно з вкладами до запитання, то тепер можливості клієнта сучасного банку набагато ширше. Це і досить висока ставка, і платіжна карта, і інші канали доступу, наприклад, Internet Banking, а в перспективі і багато інших переваг.
Тепер уже фінансово грамотний клієнт не знімає зарплату в банкоматі в день її надходження, а переводить її на ощадний рахунок. При цьому, маючи інший продукт - кредитну карту з пільговим періодом, весь місяць робить покупки, а після цього погашає заборгованість грошима з ощадного рахунку. Таким чином, отримавши відсотки від заощаджень, і не сплачуючи відсотки по кредитній карті, нові можливості вже відображаються не тільки в зручності, а й додатковий заробіток. І це тільки один з прикладів ...
З іншого боку змінюється роль ощадних продуктів для банків. Намагаючись знизити вартість ресурсів, банки будуть розробляти нові пропозиції з тим, щоб клієнти з потребою в частих поповнення та зняття тримали гроші не на депозитах, а користувалися саме такими продуктами. Тому, впевнений, що ощадним продуктам, в т.ч. і картам, бути і в майбутньому.
Артем Єфременко, провідний економіст відділу розвитку карткового бізнесу ОТП Банку
Дмитро Кочетов, начальник відділу розробки банківських продуктів АктаБанк