Новини, звільнення учасника НІС без боргів по військовій іпотеці

Пенсія без боргів по військовій іпотеці

Існує кілька моментів, які необхідно знати кожному учаснику НІС для виходу на пенсію без боргів по військовій іпотеці.

Перше. Отримавши посвідчення, що дає учаснику НІС право на покупку житла, військовослужбовець саме на етапі оформлення кредиту повинен повідомити менеджеру банку, що розрахунок кредиту слід зробити в розмірі не більше тієї суми, яка, ймовірно, буде закрита до року, коли в учасника військової іпотеки вислуга складе 20 років .

Звичайно, розрахунок кредиту до 20-ки буде носити умовний характер, так як це не дає стовідсоткової гарантії закриття військової іпотеки до пенсії за вислугою, тим більше в пільговому обчисленні військової вислуги, коли йде рік за півтора чи два. Банківські графіки по військовій іпотеці розраховуються виходячи з прогнозних значень накопичувальних внесків. Як показала практика, факт не завжди відповідає прогнозу значень накопичувальних внесків в законі про федеральний бюджет РФ, тому і розрахунок кредиту до 20-ки буде носити умовний характер, але з великою ймовірністю того, що до пенсії за вислугою кредит буде все-таки погашений. Безумовно, сума кредиту по військовій іпотеці буде не максимальної, а й боргу, який доведеться гасити самому, не буде.

Друге. Після того, як кредит по військовій іпотеці буде оформлений і договір іпотечного кредитування вступить в силу, військовослужбовець має право проводити часткове дострокове погашення (ЧДП) військової іпотеки. Банк не має права відмовити учаснику НІС в проведенні часткового дострокового погашення іпотечного кредиту власними коштами, тому що саме військовослужбовець під час підписання кредитного договору вступив в цивільно-правові відносини з банком, і на нього поширюється дія Цивільного Кодексу РФ, зокрема, статті 810.

Виробляючи часткове погашення іпотеки своїми особистими коштами, навіть в невеликому обсязі від 500 рублів щомісяця, військовослужбовці тим самим скорочують термін «життя» кредиту, а значить, зменшують розмір переплати. Менше термін - менше переплата!

Звичайно, знайдуться противники ЧДП військової іпотеки за рахунок власних коштів. У кожного своя думка на цей рахунок, наполягати не будемо. Однак, як вже відомо, з досвіду роботи по військовій іпотеці, якщо військовослужбовець здійснює ЧДП, він економить свої ж кошти. Чим швидше буде погашений кредит по військовій іпотеці, тим вигідніше самому військовослужбовцю. Коли учасник НІС виробляє ЧДП, він зменшує саме «тіло» кредиту, тобто ту суму, на яку нараховуються відсотки по іпотеці, в той час як щомісячні платежі Росвоеніпотекі йдуть в основній своїй масі на погашення відсотків, практично не зменшуючи основний борг. Крім того, слід пам'ятати, коли кредит по військовій іпотеці погашений, накопичення заново формуються на іменному рахунку учасника НІС, які в подальшому, при звільненні за 20-ке, будуть переведені на його особистий банківський рахунок, і він зможе розпоряджатися ними самостійно.

Третій аспект звільнення без боргів. Військовослужбовцям, які планують служити до 20-ки, тим більше в пільговому обчисленні, слід звернути увагу на угоду з купівлі житла взагалі без кредиту. Купуючи квартиру / будинок тільки за рахунок накопичень та інших засобів, наприклад, взятих за рахунок споживчого кредиту. Навіть якщо ставка за споживчим кредитом вище іпотечної, не факт, що переплата по ньому буде більше, так як іпотечні програми банків передбачають погашення основного обсягу відсотків за користування коштами банку саме в перші кілька років. Як ні парадоксально, споживчий кредит з більшою ставкою може виявитися вигідніше, ніж іпотечний кредит з формально меншою пільговою ставкою.

Плюси від такої угоди безсумнівні. На житло, куплене такому чином, буде тільки одне обтяження (заставу) на користь РФ. Після проведення операції без іпотеки, тільки за рахунок накопичень, кошти накопичуються на іменному рахунку учасника НІС і інвестуються, тобто приносять дохід. Угоди без іпотеки, тільки за рахунок накопичень, учасник НІС може проводити неодноразово за час участі в системі.

В силу того, що обслуговування споживчого кредиту вимагає особистих коштів військовослужбовця, при отриманні такого кредиту потрібне прийняття зваженого рішення і достатнього доходу сім'ї військовослужбовця, приблизно років на 5. Але воно того варте!

Зразкові розрахунки з оплати споживчого кредиту, отриманого військовослужбовцям на пільгових умовах, при сумі кредиту 500 000 рублів:

• сума кредиту - до 1,0 млн. рублів;
• термін кредиту - до 5 років;
• ставка по кредиту - від 13,5% до 14,5%;
• переплата (при максимальній ставці): за 3 роки - 109 500 рублів; за 5 років - 206 000 рублей.

• сума кредиту - до 500 000 рублів;
• термін кредиту - до 3 років;
• ставка - від 13,25% до 14%;
• переплата (при максимальній ставці): за 3 роки - 115 200 рублів.

• сума кредиту - до 3,0 млн. рублів;
• термін кредиту - до 7 років;
• ставка - від 14,9%;
• переплата (при максимальній ставці): за 3 роки - 123 000 рублів, за 5 років - 212 000 рублей.

• сума кредиту - до 3,0 млн. рублів;
• термін кредиту - до 15 років;
• ставка - від 13,5% до 18,5%;
• переплата - 124 000 рублів; за 5 років - 213 600 рублів.

• сума кредиту - до 1,0 млн. рублів;
• термін кредиту - до 4 років;
• ставка - 23%;
• переплата (при максимальній ставці): за 3 роки - 196 700 рублів, за 4 роки (максимальний термін кредитування) - 269 000 рублів.

На сьогоднішній день, великі банки, що працюють по військовій іпотеці, надають військовослужбовцям пільговий споживчий кредит. Навіть якщо в банку немає зниженої ставки по «потребу» для учасників НІС, банки надають позичальникам з гарною кредитною історією, «до потреби» на вельми вигідних умовах, в тому числі, якщо в банку обслуговується зарплатна картка військовослужбовця.

Звівши до купи все вищеперелічене, можна додати тільки одне - перед покупкою житла по накопичувально-іпотечній системі кожен військовослужбовець повинен враховувати всі нюанси: свій вік, необхідність у покупці житла, плановану військову вислугу, можливість вкладення власних коштів. І не варто забувати про найголовніше - пенсія без боргів по іпотеці - це правильно і своєчасно прийняте рішення самого учасника НІС.

Повернутися до списку новин