Норма резервування депозитів
Як Ви вже знаєте, банківський вклад (депозит) повинен бути оформлений спеціальним письмовим документом - договором банківського вкладу.
Гроші вкладників банк використовує для проведення грошово-кредитних і фінансових операцій - з метою отримання прибутку, частина якої (у вигляді відсотків) передається вкладникові після закінчення обумовленого договором терміну (при строковому вкладі). Разом з самим внеском, звичайно.
Держава в особі Центрального Банку Росії (далі - ЦБ РФ) давно зрозуміло, що, маючи відомостей про величину вкладів у всеросійському масштабі, можна надавати впливати на грошово-економічну ситуацію в країні.
Одним з видів інструментів кредитно-грошової політики Центробанку Росії (читай - держави) є норма резервування депозитів. Дотримання цієї норми - неухильна обов'язок всіх підзвітних ЦБ РФ - банків.
Взагалі-то норм обов'язкового резервування - Центробанк Росії -
Відповідно до чинного законодавства - кожен банк (кредитна установа) зобов'язаний виконувати норми обов'язкового резервування (далі - НІР), при яких обумовлена ВІДСОТКОВА частина грошових зобов'язань (певного виду) кожного банку - депонується (зберігається на рахунках Центробанку Росії).
Відсоток депонування (норма резервування) визначається Радою Директорів Банку Росії (Центробанку). Кожна кредитна організація зобов'язана виконувати встановлені норми обов'язкового резервування.
Дані норми підзвітні Центробанку Росії - кредитні організації (банки) - зобов'язані виконувати з дня отримання ліцензії на здійснення банківської діяльності.
На грошові кошти - задепоновані (перераховані) на рахунки Центробанку Росії в рахунок виконання НОР - відсотки не нараховуються. Стягнення на ці кошти (за зобов'язаннями кредитної установи) - накладено бути НЕ МОЖЕ.
Депонування грошових коштів норм обов'язкового резервування - здійснюється безготівковим перерахуванням грошей з банку на рахунки ЦБ РФ (для зберігання обов'язкових резервів).
Вже згадана нами норма резервування депозитів - включена законодавством в групу, яка називається «Зобов'язання кредитної організації перед фізичними особами».
Сюди відносять зобов'язання банку перед фізичними особами (як перед громадянами Росії, так і перед нерезидентами), виражені в російських рублях і (або) в іноземній валюті та що виникли за укладеними договорами банківського вкладу та банківського рахунку.
Тобто, навіть якщо клієнт банку (фізична особа) - не є вкладником, але має в цьому банку кошти, що знаходяться на рахунку фізичної особи (договір банківського рахунку, природно, обов'язковий), то і ця грошова маса буде входити в розрахунок величини НІР.
Так Центробанк створює обов'язкові резерви на випадок можливих проблем банку з розрахунками за зобов'язаннями, що випливають із договорів, укладених з фізичними особами.
Однак, основна мета, по якій ЦБ РФ вводить НОР - зовсім інша (як зазвичай, інтереси простих вкладників - у держави - не на першому місці).
НІР - це, перш за все: ІНСТРУМЕНТ КРЕДИТНО-ГРОШОВОЇ ПОЛІТИКИ ДЕРЖАВИ.
Як це працює? Зрозуміти це - нескладно.
Відбувається це так.
Кожен банк надає в регіональне відділення Центробанку Росії - спеціальний розрахунок виконання вимог НОР за період: з 1 числа звітного періоду по 1 число періоду, наступного за звітний (тобто, за повний минулий місяць). Термін надання такого розрахунку банками - 10 днів з початку місяця, наступного за звітним.
Всі розрахунки надходять з регіонів - в головний офіс Центробанку. На підставі цих даних Рада Директорів - ЩОМІСЯЦЯ приймає рішення про величину того чи іншого обов'язкового нормативу. В екстрених випадках, такі рішення Радою Директорів приймаються на позачергових зборах.
Припустимо, Рада Директорів (СД) Центробанку, вивчивши пропозиції, що надійшли
В цьому випадку, банки зобов'язані перераховувати більше грошей, ніж раніше, на рахунку Центробанку. Скорочуючи свої ризики, банкам нічого не залишається: як збільшити процентну ставку за своїми кінцевим кредитами, а то і зовсім. згорнути деякі свої програми кредитування.
Як наслідок, кінцеві кредити - дорожчають, беруть їх - неохоче. Гроші стають «дорогими», так як їх кількість в обороті - помітно зменшується.
Це, звичайно, не сприяє розвитку економіки в країні, зате досить відчутно призупиняє інфляційні процеси.
При зниженні процентних ставок НІР, відповідно, відбувається зворотний процес.
Як дізнатися діючу в даний момент процентну ставку Норми обов'язкового Резервування цікавить нас групи? Нагадаю, що це - процентна ставка норми резервування депозитів і коштів на рахунках фізичних осіб.
Діючі процентні ставки всіх видів НОР - можна подивитися на дуже корисному, інформативному і улюбленому мною офіційному сайті Центробанку Росії.
Отже, заходимо за посиланням на головну сторінку сайту. У списку зверху (в шапці сайту) - натискаємо на розділ - «Грошово-кредитна політика».
Частина вигляду головної сторінки сайту ЦБ РФ
На сторінці натискаємо на рядок - "Норми обов'язкових резервів (резервні вимоги) Банку Росії".
Наступна сторінка сайту Центробанку
Тут натискає на рядок «Нормативи обов'язкових резервів (резервні вимоги), встановлені Банком Росії». І потрапляємо, безпосередньо, на сторінку з нормативами.
сторінка з обов'язковими нормативами
Відразу ж видно, що норматив щодо обов'язкового резервування нашої групи (фізичні особи) - в даний момент становить 4%.
Нагадаю, що величина цієї ставка означає: 4% від всієї величини грошових зобов'язань за депозитами і банківськими рахунками фізичних осіб - кожен банк повинен перерахувати (задепонувати) на рахунки Центробанку.
Центробанк явно «закручує» гайки.
За порушення банком величини НІР, Центробанк Росії має право на
ЦБ РФ посилює вимоги до банків
безперечне, списання відсутньої суми - з кореспондентського рахунку, відкритого цією кредитною установою в Центробанку. Або через суд - накласти штраф на «винний» банк, причому величину цього штрафу встановлює сам головний фінансовий регулятор. Так само ЦБ РФ може призупинити - знову ж через суд - видану ліцензію на здійснення банківської діяльності.
Як видно, заходи досить суворі ...
Ситуація зараз склалася досить складна і неоднозначна.
Банки, в умовах кризи банківської ліквідності. не мають (або сильно обмежені) доступу до «дешевих грошей», які, в основному, бралися в європейських банках.
І щоб підтримати ліквідність (а нормативи Центробанку по підтримці ліквідності - ніхто не відміняв), банки стали серйозно підвищувати ставки за вкладами, залучаючи гроші вкладників, які зберігали свої гроші «в панчохах».
Це, вважаю, безсумнівно, призведе до подорожчання кінцевих кредитів.
Дорогі гроші (кінцеві кредити) - стримають інфляцію, однак: ніякого прогресу в економіці в поточному році - поки не передбачається.
Як наслідок, попит на російські рублі - підвищився, курс рубля по відношенню до основних світових валют - зміцнився. Дуже міцний рубль - країні зараз не потрібен, так як бюджет держави, в основному, сформований з нафтогазових доходів. А їх продаж на зовнішніх ринках - здійснюється із застосуванням оплати, вираженої в іноземній валюті.
Чи буде що-небудь робити Центробанк Росії в ситуації, що склалася - покаже час.
Однак вже зараз видно, що ЦБ РФ не задоволений таким різким підвищення ставок по депозитах (вкладах) - ризики по невиконанню банками своїх зобов'язань перед вкладниками в цьому випадку істотно підвищуються. Не виключаю, що знову буде піднята норма резервування депозитів.
Так, світова фінансова криза явно затягується, економічна ситуація погіршується ...
До речі, а Ви хочете отримати 5 безкоштовних уроків, які навчать Вас правильно і юридично грамотно позичати свої гроші іншим людям?
Так само на цю тему Ви можете почитати:
Ви можете слідкувати за відповідями до цього запису через RSS.
Ви можете залишити відгук або трекбек зі свого сайту.
Василь, прелагается прийняти закон, який дозволить не тільки НПФ, а й страховим компаніям працювати з ОПС (зобов. Пенсіон. Страхування), а також ввести пільги для підприємств, що використовують довгострокові страхові пенсійні програми, узаконити податкові відрахування за такими відрахувань громадян - фіз. осіб. Поки що лише обмежені варіанти возможни.Вот і з'являться довгі гроші.
І взагалі, для виконання цих пропозицій треба б подумати балотуватися в депутати.
Олена, Ваші законодавчі ініціативи гідні того, щоб висунути Вас - в народні обранці. Тільки ось: від якої партії?