Навіщо необхідне накопичувальне страхування життя?
Накопичувальне страхування життя (лайфовоє страхування) - загадка для переважної більшості українців. І не тільки тому, що до неї поки не звикли. Проблема в тих «лайфових» страхових компаніях, які внески з клієнтів беруть, але про подальшу долю цих грошей замовчують.
«Агент все дуже красиво розповідав, але коли прийшов час підписати договір, заявив, що його текст я побачу, коли внесу перший платіж за страховку. Мої обурення співробітник компанії геть проігнорував і ще раз уточнив, чи буду я платити гроші? Природно я відмовилася. І взагалі, навіщо мені це страхування життя », - поділилася з« Грошима »своєю історією менеджер по роботі з клієнтами Ірина Дубовицька.
Отримати від страхових компаній потрібну інформацію, яка, по ідеї, повинна бути публічною, вкрай складно не тільки пересічному клієнту. Наприклад, такий показник, як розмір адміністративних витрат страховика (комісії агентам, витрати на ведення страхової справи та ін.), Дізнатися взагалі майже неможливо. «Комерційна таємниця і внутрішня інформація», - саме так мотивували свою відмову кореспондентам «Грошей» в страхових компаніях. Але ж знаючі люди «не під диктофон» кажуть, що в деяких компаніях ці витрати становлять 90-100% зібраних премій, тобто внески клієнтів просто проїдаються.
Більшість страхових компаній збільшують і резерви, і активи. Скорочуються резерви переважно у тих страховиків, у яких було багато клієнтів-позичальників. «Резерви по банкострахування, будучи« короткими », списуються, оскільки« довгою »опції« дожиття »в таких продуктах, як правило, не було», - пояснює голова правління «УСГ Життя» Оксана Голеншина.
Це непогані результати, адже прибутковість депозитів за минулий рік різко впала. Ось тільки всі ці цифри поки практично не підтверджені реальними виплатами. Тут ситуація така ж, як з закритими інвестиційними фондами - що б не декларували інвестору (страхувальнику), а реальний розмір його доходу стане відомий тільки до моменту виплати по полісу.
хитрі цифри
Хочемо відразу попередити, що часом з показниками «лайфових» страхових компаній творяться формені чудеса. Наприклад, навіть в успішні роки рівень доходу у окремих компаній може бути істотно нижче, ніж у конкурентів. Чому настільки істотна різниця в заробітках, якщо перелік фінансових інструментів, в які можуть інвестувати компанії, для всіх один?
І справа далеко не завжди в більш консервативної стратегії інвестування. А в тому, що далеко не всі компанії більшу частину премій направляють на формування резервів: деякі страховики, особливо ті, хто робить упор на багаторівневий маркетинг при продажу полісів, платять величезні комісії агентам, щоб стимулювати продажі. Зрозуміло, що в такій ситуації до резервів доходить мала частина зібраних грошей. Тому страховики і декларують мінімальний інвестиційний дохід (є ж вимога законодавства, що він повинен бути не нижче 4%), щоб показати, що вони хоч щось заробляють для клієнтів. «Збільшення витрат, пов'язаних з комісійними винагородами, свідчить про те, що у таких страхових компаній можуть виникнути проблеми з виплатами клієнтам», - заздалегідь застерігає голова правління СК «Граве Україна» Наталія Базилевская.
У вітчизняних страховиків рівень адмінвитрат досягає 20%. Це багато - в два-три рази вище розумного рівня. І цілком зрозуміло, чому вони не хочуть «світити» цю цифру. Але є непрямі ознаки, за якими можна судити про те, наскільки педантично ставиться страховик до грошей своїх клієнтів. «Обов'язково потрібно звертати увагу на співвідношення премій і резервів. Якщо є динаміка приросту страхових премій, але немає росту страхових резервів, це може говорити про приховані негативні тенденції », - говорить голова правління СК« Фортіс Страхування Життя Україна »Хайс Юкен.
Також необхідно вивчити структуру резервів. Якщо хоча б 10-20% вкладено в малоліквідні акції та інші зовсім вже ризиковані активи, є великий ризик не тільки зниження прибутковості інвестицій а й втрат вкладених коштів. Ось тільки про структуру резервів страховики дружно мовчать. Держфінпослуг, ау! Зажадай регулярного, щоквартального оприлюднення структури резервів страховими компаніями!
Капітал і премії
Далеко не завжди показовий і рівень капіталу страховика. Справа в тому, що страхові компанії, особливо тільки що прийшли на ринок, нерідко «живуть» за рахунок статутного фонду. Продажі ще майже «нульові», але потрібно утримувати офіси та платити комісії агентам. При цьому в балансі стоїть гарна цифра, в той час як гроші з «уставника» повільно витікають. Та ще й не факт, що весь фонд сформований саме з «живих» грошей.
Ще страховики пишаються тим, що знаходяться у верхніх рядках різних рейтингів по преміях. Однак не завжди розмір платежів відповідає дійсності. «Для« накрутки »премій страховик показує не фактично отримані суми, а заявлені. Наприклад, якщо клієнт уклав поліс на 5 років з платежем в 3 тис. Грн. щорічно, страхова компанія записує звітність відразу 15 тис. грн. хоча отримала лише 1/5 частина цієї суми. Але зате страховик відразу ж «злітає» в перші рядки рейтингів », - поділився з« Грошима »керівник однієї з СК.
Виходить, на папері компанія оперує тими грошима, які вона по факту не отримала і невідомо чи отримає, адже клієнт завжди має можливість розірвати договір. Розпізнати «надуті» премії можна, віднісши темпи їх зростання з темпами зростання резервів.
Рейтинг прибутковості і фінансові показники основних лайфових страхових компаній
словник інвестора
Страхування життя - захист клієнта на випадок смерті, втрати здоров'я чи виплата йому накопичених заощаджень в разі дожиття нею до певної дати. Накопичувальне страхування життя має на увазі виплату не тільки всіх внесених внесків, але і інвестиційного доходу (бонусу) не менше 4% за рік.
Страхові резерви - кошти, призначені для виплат у разі дожиття клієнта, його смерті, втрати здоров'я. Формуються з премій клієнтів і інвестиційного доходу. Формально вони не є власністю страховика.
Страхові активи - майно страховика (основні засоби, гроші, фінансові вкладення).
Страхові премії - внески клієнта по полісу страхування.
Викупна сума - гроші, які клієнт має право отримати при достроковому розірванні договору накопичувального страхування. У перші кілька років дорівнює нулю або істотно менше суми внесків, вже внесених на момент розірвання.
Як правильно вибрати страховика
1. Великий власний капітал
2. Стабільне зростання резервів і премій
3. Можливість ознайомитися з договором і правилами страхування до покупки полісу
4. Не нижче середнього по ринку рівень прибутковості за останні 2-3 роки
5. Можна подивитися звітність компанії
На що звертати увагу, вивчаючи звітність компанії по страхуванню життя
1. Активи страхової компанії завжди повинні бути вище резервів
2. У компанії повинні рости збори, резерви, активи, капітал
3. Інвестиційний дохід не повинен суттєво відрізнятися від середнього показника по ринку
4. Акції не повинні перевищувати 10-20% в резервах страховика
5. Платежі другого і наступних років за полісами повинні бути, як мінімум, рівні платежах від тих, хто прийшов клієнтів
6. Викупні суми не повинні збільшуватися з року в рік
Як проінвестувати в накопичувальний поліс
1. Написати заяву на укладення страхового договору
2. Вибрати перелік ризиків для страхування, а також страхову суму і термін договору
3. Надати документи:
- паспорт;
- ідентифікаційний код;
- копію паспорта та коду вигодонабувача;
- іноді - медичну довідку про стан здоров'я (особливо при страхуванні ризику «критичні захворювання»).
4. Підписати договір
5. Отримати на руки страховий поліс
6. Внести перший страховий платіж (мінімальний - близько 2500 грн.)
Як отримати страхову виплату
При дожитті (закінчення терміну договору) подати:
- заяву на виплату;
- договір страхування;
- документ - посвідчення особи одержувача виплати;
- номер рахунку і банківські реквізити для отримання виплати;
- ідентифікаційний номер одержувача.
При настанні страхового випадку (смерть, нещасний випадок) додатково необхідно надати:
- свідоцтво про смерть;
- копії медичного свідоцтва про смерть, укладення про розтин (якщо є), завірені належним чином;
- копію вироку суду або рішення правоохоронних органів (якщо за фактом смерті було порушено кримінальну справу);
- документ, що підтверджує факт, причини, обставини і наслідки настання нещасного випадку (ДАІ, пожежна охорона);
- документи з медустанови, що підтверджують збитки здоров'ю.
Які податки платять за накопичувальним полісу
Внесені за довгостроковим «лайфового» полісу внески страхувальник має право відняти з оподатковуваного доходу.
А ось при получееніі їм виплати по такому полісу страхова компанія віднімає 15% податку з 60% цієї суми в тому випадку, якщо виконуються наступні умови:
- термін дії договору - 10 років і більше;
- страхові платежі вносилися не менше 5 років;
- договором передбачена страхова виплата по дожиттю (закінчення терміну дії договору);
- договором не передбачено часткову виплату протягом терміну дії договору;
- страхова виплата може бути здійснена протягом терміну дії договору при настанні смерті, інвалідності I групи.
Резюме: щоб отримати 50 000 доларів «на руки» по 10-річному накопичувальним договором при мінімальному інвестдоходом 4% в рік, страхувальнику потрібно вносити кожен рік не менше 4 000 доларів.