По ряду причин, накопичувальне страхування життя - не дуже популярний серед Украінан фінансовий інструмент. Основна причина - це недовіра населення до фінансових інститутів взагалі і до страховиків зокрема.
Проте, в подальшому у лайфового страхування є всі шанси завоювати прихильність Украінан. Адже програми накопичувального страхування життя дозволяють не тільки захистити себе і близьких від непередбачених ситуацій, а й накопичити до певного терміну гарантируемую суму.
На питання порталу Sberex.ru відповідає президент ТОВ «СК« Ренесанс Життя »Олег Кисельов.
О. Кисельов: Накопичувальне страхування життя - це довгострокове страхування, що дозволяє убезпечити себе і своїх близьких від непередбачених ситуацій і накопичити до певного терміну гарантируемую суму. Купуючи продукти накопичувального страхування життя, клієнт бере участь в інвестиційному доході страхової компанії, який компанія отримує від вкладення частини страхових внесків до надійні фінансові інструменти.
Важливо розуміти, що прибутковість полісів накопичувального страхування життя - це не інструмент заробітку, а спосіб захисту накопичень від інфляції.
Що стосується періодичності внесення коштів, то за накопичувальними програмами клієнт, як правило, може вибрати найбільш зручну форму оплати страхових внесків: одноразову, річну, піврічну, квартальну.
В останні роки на українському ринку активний розвиток отримали програми накопичувального страхування життя з інвестиційною складовою. За шкалою «ризик - прибутковість» такий продукт знаходиться між депозитами і ПІФами і дає можливість отримувати прибутковість помітно вище інфляції.
Поки що ці програми орієнтовані на заможних клієнтів, але з часом повинні вийти в масовий сегмент ринку і стати доступними для широкого загалу населення. Послуга накопичувального страхування життя може бути особливо цікава для сімей, основний дохід яких забезпечує одна людина.
Sberex.ru: Чим ризикують клієнти компаній зі страхування життя?
О. Кисельов: Регулятор, в особі Центрального банку, наділений контролюючими повноваженнями, в тому числі для того, щоб не допустити розтрати коштів, які надходять в страхові компанії по накопичувальному страхуванню життя. Навіть якщо всі клієнти страхової компанії вирішать одночасно розірвати свої договори і забрати накопичення - страховик забезпечить виплати кожному.
Sberex.ru: Що відбувається в разі банкрутства?
О. Кисельов: У разі банкрутства страхової компанії держава призначає конкурсного керуючого, який контролює процедуру банкрутства. Швидше за все, портфель збанкрутілої компанії буде переданий іншому страховикові разом з усіма зобов'язаннями перед клієнтами.
Що стосується компаній зі страхування життя, то за всю історію розвитку ринку складно пригадати банкрутство скільки-небудь великого страховика. В українській практиці таких інцидентів точно не відбувалося.
О. Кисельов: Якщо говорити про систему обов'язкового пенсійного страхування, то в нинішній ситуації з пенсійною реформою громадянину потрібно якомога швидше вибрати НПФ і перевести туди 6% накопичувальної частини пенсії. Це оптимальний спосіб збільшити розмір не тільки свою майбутню пенсію, але і розмір своїх прав у пенсійній системі в рамках ОПС.
Що стосується добровільних пенсій, то цей інструмент, поряд з накопичувальним страхуванням життя, дозволяє займатися особистим фінансовим плануванням для забезпечення гідної старості. Порівнюючи ці методи накопичення, слід зазначити, що накопичувальне страхування життя - єдиний фінансовий інструмент, який надає захист на час накопичення. Якщо станеться страховий випадок, то застрахований отримає всю страхову суму, навіть якщо він заплатив лише перший внесок. Добровільне пенсійне забезпечення не дає страхового захисту на випадок непередбачених обставин: буде збережена тільки та сума, яка накопичена на певний момент часу.
Sberex.ru: Накопичувальне страхування життя як альтернатива довгострокових банківських депозитах. У чому плюси і мінуси накопичувального страхування життя в порівнянні з довгостроковими вкладами?
О. Кисельов: Прибутковість банківських депозитів, як правило, трохи вище, ніж продуктів накопичувального страхування життя. Але банківський депозит, як і програма добровільного пенсійного забезпечення, не надає страхового захисту. У разі виникнення непередбачених ситуацій вкладник або його спадкоємці можуть розраховувати лише на ту суму, яка накопичилася на депозиті до певного періоду. У такій ситуації клієнт банку не отримає всієї суми, яку він планував побачити на своєму рахунку до закінчення терміну вкладу. А володар поліса накопичувального страхування життя при настанні страхового випадку отримає всі грошові кошти, які повинні накопичитися за підсумками програми.
Крім того, накопичувальне страхування життя зміцнює фінансову дисципліну, дає клієнтові можливість створити гарантований резервний фонд для себе і своїх близьких. Програми накопичувального страхування життя не передбачають зняття коштів з рахунку до закінчення терміну договору.
У свою чергу, банківський вклад не може виступати в якості повноцінного резервного фонду, оскільки існує безліч причин і поточних потреб, які можуть підштовхнути людину до зняття грошей з рахунку. А значить, не буде досягнута мета - накопичити серйозну суму для реалізації великих фінансових планів. Накопичувальне страхування життя не дасть відхилитися від спочатку поставленої мети, дозволить накопичити заплановану суму до певного моменту і захистить від ризиків на весь термін дії договору.
Sberex.ru: Які законодавчі зміни очікуються найближчим часом в сфері страхування життя?
Також Мінфіном схвалена поправка про скасування подвійної оплати ПДФО при отриманні виплати дитиною по дожиттю до закінчення терміну страхування. Є спеціальні дитячі програми накопичувального страхування, які передбачають внесення страхових внесків страхувальником за дитину. Так батьки готують матеріальну базу для комфортного вступу свою дитину в самостійне життя. Але зараз при досягненні 18-річного віку дитина змушена платити ПДФО, так як внески робив не він. Якщо дана поправка буде прийнята, то повнолітня дитина буде звільнений від ПДФО і отримає виплату в повному обсязі, як і припускав батько.
Поступово вводиться обов'язкова реєстрація фінансових консультантів зі страхування життя в єдиному реєстрі агентів. Це істотно обмежить можливості недобросовісних і непрофесійних страхових агентів працювати на ринку страхування життя. Розширюється сфера застосування електронного цифрового підпису, що дозволяє клієнтам дистанційно взаємодіяти зі своїми фінансовими консультантами за допомогою інтернету.
Крім того, в середньостроковій перспективі Уряд планує забезпечити законодавчі основи для більш інтенсивного розвитку інвестиційного страхування життя вУкаіни.
О. Кисельов: Основною проблемою страхування життя вУкаіни є недовіра значної частини населення до фінансових інститутів взагалі і до страховиків зокрема. Люди бояться, що їх можуть обдурити. А страхування життя для багатьох наших співгромадян і зовсім сфера незнайома - цей ринок активно розвивається вУкаіни протягом лише близько 10 років. Люди не розуміють умов програм накопичувального страхування життя, не усвідомлюють тих можливостей і переваг, які дають такі страхові продукти. На нас чекає ще дуже велика інформаційно-роз'яснювальна робота в цьому напрямку. Негативні стереотипи можна розвіяти тільки позитивним досвідом - чим довше ми будемо працювати і чим більше буде клієнтів і страхових виплат, тим сильніше буде рости довіру до страхування життя в суспільстві в цілому.
Серйозний привід задуматися про своє матеріальне благополуччя в похилому віці дає проведена пенсійна реформа. Вона відображає всі проблеми і протиріччя, які накопичилися в нашій пенсійній системі і які в найближчі десятиліття будуть тільки посилюватися. Ситуація прямо вказує на те, що за допомогою державної пенсії не можна забезпечити гідний рівень життя - кожен повинен дбати про свій добробут в літньому віці самостійно. А одним з найбільш оптимальних методів такої турботи є якраз накопичувальне страхування життя.
О. Кисельов: Компанія «Ренесанс Життя» надає широкий вибір програм по накопичувальному страхуванню життя. В першу чергу, це програма «Майбутнє», яка дозволяє цілеспрямовано зберігати і примножувати особисті кошти. Важливо розуміти, що невеликі суми, які раніше людина не замислюючись витрачав на різні дрібниці, можуть скласти вагомий капітал в майбутньому.
Накопичувальна програма «Гармонія Життя» включає в себе і ризикову складову. Крім того, що застрахований отримає страхову суму в разі дожиття до закінчення терміну страхування, в разі його смерті по будь-якої причини протягом терміну страхування здійснюється виплата страхової суми спадкоємцям.
Для того щоб сім'я була готова до вступу в самостійне життя вже дорослої дитини, в компанії створена спеціальна дитяча програма накопичувального страхування «Діти».
Страховий продукт «Інвестор» - це накопичувальна програма страхування з вираженою інвестиційної складової. Програма вигідно поєднує в собі гарантії страхування, надійність банківських вкладів і високу дохідність ПІФів. Залежно від обраної стратегії інвестування прибутковість програми може досягати 25%.
Підводячи підсумок всьому вищесказаному, хотілося б ще раз відзначити, що якщо людина хоче накопичити серйозну суму до певного часу і в той же час матеріально убезпечити себе і близьких від непередбачених обставин, то поліс накопичувального страхування буде оптимальним рішенням.