Згідно з Цивільним кодексом, отримання кредиту - це угода, спрямована на передачу грошових коштів громадянину, який у відповідь зобов'язується повернути їх через встановлений термін разом з винагородою. Розмір додаткових виплат іменується відсотками, які нараховуються протягом всієї тривалості взаємовідносин між сторонами угоди. Проводячи підписання документа, сторони беруть на себе зобов'язання, виконання яких має імперативний характер, крім випадків, коли розкриваються порушення при оформленні паперів.
Слід розрізняти позичальників, які:
- Потрапили в складну матеріальну ситуацію з незалежних від них обставин. Такі громадяни не можуть оплачувати кредит з поважних причин, що не применшує їхньої відповідальності за невиконання зобов'язань.
- Навмисне ухиляються від оплати, в тому числі зловмисно. Чи можуть посадити за несплату кредиту в такому випадку, розглядає суд, але кримінальна відповідальність широко поширена на практиці.
Нарахування штрафів і пені в досудовому порядку
Порушення умов договору веде до підвищення матеріальних і правових витрат для банківської установи:
- Кредитор зобов'язаний резервувати кошти на оплату заборгованості на власних рахунках. Де-факто, банк самостійно «гасить» позику в той час, поки боржник не виконає взяті зобов'язання.
- Кредитор відчуває ризик відкликання ліцензії, якщо погані борги перевищать встановлену Центробанком норму.
Пені починають нараховуватися в день, коли кредитор виявив порушення дати періодичного платежу. Існують пільгові періоди (до тижня). в рамках яких не додаються пені і штрафи. Кредитор самостійно встановлює правила з поважних причин, що є підставами для списання неустойок, що рідко настає, якщо інформація була повідомлена після порушення.
Робота колекторських агентств
Колекторські агентства - організації, що займаються централізованим збором коштів з боржників за банківськими та приватним кредитами. На території Росії даний тип організацій не має законодавчого підґрунтя, що призводить до численних зловживань з їхнього боку. Більшість колекторів ведуть свою діяльність в рамках агентських договорів, надаючи банку послуги по дозвону з повідомленням боржника або доставці документів особисто.
Слід враховувати, що в законодавстві існує неврегульована правова колізія. нижчі суди вважають, що передача боргів за договором цесії на користь агентств цілком законна, а вищі - навпаки.
Колектори можуть застосовувати такі заходи:
Звернення банку в суд
Останнім кроком банку по захисту своїх інтересів є звернення в судові органи. Наслідки несплати кредиту в такому випадку визначаються не тільки договором, а й постановою суду, який в першу чергу орієнтується на Цивільний кодекс і роз'яснення вищих інстанцій.
Банк звертається до суду, якщо можливості для досудового врегулювання вичерпані. Крім того, приводом для позову, як правило, стає наближається термін позовної давності.
В результаті судового розгляду, банк отримує можливість:
- Почати стягнення, в результаті чого майно забирають судові пристави.
- Стягувати частку від заробітної плати.
- Відібрати квартиру, якщо вона не є єдиним житлом позичальника.
- Позбавити права обіймати посади, пов'язані з фінансово-економічною діяльністю.
- Обмежити виїзд в інші країни.
Тюрма застосовується в крайніх випадках і тільки, якщо позичальник надав підроблені документи, або не платив, керуючись злим умислом. Аргументом для притягнення до кримінальної відповідальності є фактична наявність коштів. Для призначення такого покарання, банк подає до суду, попередньо зафіксувавши порушення в поліції.
Що робити в разі несплати кредиту?
Першорядним правилом при неможливості провести щомісячну виплату є повідомлення кредитора. Якщо погіршення матеріального становища носить тимчасовий характер, банк може надати поступку у вигляді нетривалих кредитних канікул. Серйозні зміни платоспроможності вимагають переробки умов угоди, зокрема зміни графіка виплат. Подібна процедура - реструктуризація - дозволяє знизити розмір платежу за рахунок збільшення тривалості кредиту та загальної суми боргу (вартості позики).
Виявивши неспроможність, громадянин повинен подати заяву в додатковий офіс, який цей кредит видав. Розгляд нових умов може зайняти місяць. протягом якого обов'язково потрібно обслуговувати борг. Наявність простроченої заборгованості істотно знижує шанси на схвалення реструктуризації.
Якщо при видачі позики була оформлена страховка, а причиною несплати є випадок, зазначений в договорі, необхідно повідомити про це в банк. Також слід написати заяву в страхову компанію про перерахування суми заборгованості, що залишилася на користь кредитора. Згідно з угодою, допускається одноразова закриття кредиту в достроковому порядку.
Чим загрожує несплата кредиту в разі відсутності спроб піти на переговори:
Найбільш популярні питання і відповіді на них за наслідками несплати кредиту
Питання: Доброго дня, мене звати Олена. Я взяла кредит в банку і через деякий час втратила роботу. Протягом півроку не оплачувала кредит, оскільки не було коштів. За цей час замість банку мені почали надходити дзвінки та листи від колекторів. На даний момент у мене є кошти для погашення боргу. Я звернулася в банк, але мені відмовили в обслуговуванні, пославшись на те, що моєю справою займається агентство по стягненню. Чи законно це?
Відповідь: Добрий день, Олена. Для початку необхідно з'ясувати, в якому форматі борг переданий колектору. у вигляді цесії або в якості агентської угоди. Цесія повинна мати на увазі зміну істотної умови в договорі кредитування, оскільки змінюється сторона угоди. Таким чином, Цивільний кодекс вимагає, щоб позичальник був належним чином повідомлений протягом 10 днів з моменту оформлення цедентом даної угоди. Якщо Вас не повідомляли, можна продовжувати обслуговувати борг по реквізитах банку, зазначеним в договорі кредитування, оскільки в іншому випадку виникає небезпека передачі грошових коштів неналежного особі (кредитору).
Ухилення банку від надання відомостей по кредиту, включаючи залишок по боргу, карається в рамках адміністративного покарання - від 5 до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Для цього необхідно звернутися із заявою в Росспоживнагляд.
висновок
- Кредитор може відстоювати свої права в суді, але тільки в рамках позовної давності.
- Судові органи розглядають справу, відштовхуючись від норм права, а не окремих положень. Окремі пункти договору, що стосуються неустойок, можуть бути змінені.
- Існує ризик кримінальної відповідальності за шахрайство або злісне ухилення від погашення боргу, але для цього повинні існувати свідоцтва про навмисне порушення прав кредитора.
- Суди враховують спробу боржника врегулювати спір в рамках переговорів, шляхом направлення кредитору заяв про перегляд умов договору.
список законів
Корисні статті
- Очікування рішення суду
- Консультація з юристом за кредитним договором
- Термін позовної давності по кредиту
Новини та огляди валютного ринку