На сьогоднішній день існує безліч інструментів, за допомогою яких можна диференціювати вкладення. Кошти можна зберігати готівкою вдома, розміщувати в банківських вкладах, на ощадних рахунках. Останнім часом набирають популярності дорогоцінні метали. Банки пропонують клієнтам не тільки придбати злитки, але і скористатися послугою ОМС (металевий рахунок) або відкрити металеві рахунки відповідального зберігання.
ОМС - це альтернатива стандартного депозиту. Банки відкривають металеві рахунки, а в якості валюти беруть золото, срібло, платину в знеособленому вигляді. Облік рух цінностей здійснюється в грамах без індивідуальних ознак (номера та кількості злитків, проби, назву виробника та т. Д.).
Металевий рахунок - це передача металів на зберігання банку. Клієнт передає цінності за описом, в якій вказуються маса, проба, виробник, номер злитків, а кредитна установа відповідає за їх збереження. Банк не має права використовувати цінності. Після закінчення договору він повинен повернути ті ж злитки, без зміни кількісних і якісних ознак. За зберігання цінностей стягується плата.
ОМС відрізняється від металевого рахунку. Вкладник не стає власником цінності в фізичному еквіваленті, а купує її за курсом банку на момент угоди. Золото, срібло, платина нараховуються в грамах на рахунку. Найчастіше метали купують за готівку. Але деякі банки дають можливість списати кошти з поточного рахунку або внести фізичний метал в злитках.
Безкоштовно відкриваються і закриваються металеві рахунки. Курс покупки і продажу формується виходячи з даних про реальні угоди на товарній біржі та облікової ставки ЦБР. Переведення в готівку ОМС полягає в реалізації «віртуальної» цінності за курсом банку на день операції.
- Термінові. На такий рахунок відсотки не нараховуються. На ньому просто зберігаються «золоті запаси» клієнтів. Дохід можливий тільки в разі зростання вартості цінностей. При цьому метал забрати (наприклад, в разі різкого зростання його вартості) можна в будь-який момент.
- Депозитний рахунок передбачає нарахування відсотків за обумовленою ставкою на залишок. Але скористатися засобами можна буде тільки після закінчення дії угоди. Якщо вкладник розірве договір раніше терміну, він позбудеться доходу у вигляді відсотків.
Зазвичай договору на відкриття рахунку в золоті полягають на термін від одного місяця до одного-двох років. Максимальна ставка - 5% річних, на короткі терміни (1-3 місяці) - до 1,5%. Щоб відкрити рахунок, потрібно відразу придбати 50-100 грам металу. Це збільшує суму інвестицій. Чим більше внесок і термін зберігання, тим більший відсоток запропонує кредитна установа.
переваги
Їх не так вже й мало:
- можливість примножити кошти при збільшенні вартості;
- можливість зменшити ризики втрат через коливання на фінринку;
- висока ліквідність - банк відкриє рахунок в день звернення клієнта;
- можливо отримати вклад ОМС в злитках (сплативши 18% ПДВ);
- металевий рахунок в Ощадбанку відкриваються безкоштовно, комісії за операції відсутні;
- операції з цінностями не обкладаються ПДВ;
- низький поріг входження (металевий рахунок в Ощадбанку, "ВТБ 24" відкривається за умови вкладення 0,1 грама золота);
- відсутність витрат на транспортування, зберігання, виготовлення злитків.
недоліки
У порівнянні з перевагами, їх мало, зате вони досить значущі:
- металеві рахунки не беруть участі в системі страхування вкладів, і в разі банкрутства банку вкладник втратить свої заощадження;
- є спред (різниця між ціною купівлі та ціною продажу), що знижує ефективність вкладень, робить інвестора залежним від цінової політики.
Щоб відкрити металевий рахунок, IP потрібно надати:
- Заява;
- копію паспорта;
- картку зі зразками підписів;
- копію документа про держреєстрацію ІП;
- картку постановки на облік в ПФР, Гіпно, якщо будуть здійснюватися операції з металами у фізичній формі.
Щоб відкрити рахунок, фізична особа повинна надати паспорт та ІПН.
витрати інвестора
Банки мають право самостійно встановлювати котирування по металах. Спред - це різниця між цінами продажу і покупки. Вона різна в банках і територіальних відділеннях. Ця величина законодавчо не регулюється. В середньому різниця становить 3-10%. Як правило, відразу після відкриття рахунку сума інвестицій снізіжается на величину спреду. Щоб не зазнати збитків, потрібно дочекатися зростання цін на ці 3-10%. Тому металеві рахунки рекомендується відкривати на тривалий період.
Найчастіше за відкриття, закриття та ведення рахунку додаткові платежі не стягуються. Але умови обслуговування потрібно уточнювати окремо в кожній установі. А ось за видачу злитка, його перевірку на справжність і за приймання металу доведеться заплатити комісію.
При закритті ОМС і отриманні на руки злитків потрібно заплатити ПДВ 18%. Податок відразу включається в ціну. Навіть якщо при відкритті рахунку були внесені дорогоцінні метали в злитках, за якими вже сплачено ПДВ, податок доведеться заплатити ще раз.
Базою для розрахунків ПДФО (13%) служить весь процентний дохід без дисконтування. Цю суму також відразу утримує банк. Дохід, отриманий в результаті зміни котирувань, також підлягає оподаткуванню. Але відповідальність за своєчасне перерахування коштів несе інвестор.
Метал VS Валюта
Динаміка цін на золото - важливий економічний показник. У періоди нестабільності інвестори намагаються убезпечити активи, вкладаючи кошти в метали. Під час економічного зростання ситуація змінюється, інвестори шукають більш високоприбуткові інструменти, ціна на золото падає.
Прибутковість в рік,%
Чи вигідні металеві рахунки? Відповісти на це питання однозначно неможливо. Все залежить від умов конкретного банку і первинних інвестицій. Експерти стверджують, що купувати дорогоцінні метали, відкривати з ними депозити є сенс тільки на тривалий термін, тобто на 3 роки і більше. Короткострокові інвестиції виявляються збитковими. Котирування металевого рахунку в момент продажу цінностей зменшується.
Зазвичай цією послугою користуються особи, які розраховують на зростання цін, в тому числі в результаті стрімкої інфляції, більше, ніж на процентний дохід.
Який метал вибрати?
Банки надають можливість інвестувати кошти в золото, срібло, платину або паладій. Перші два металу є найпопулярнішими, а останні називають «професійними». Незважаючи на сильну волатильність і маленькі обсяги ринку, великі запаси інвестиції в срібло є більш ризикованими, ніж в золото. З іншого боку, за рахунок стрибків цін даний метал дозволяє на короткому проміжку часу отримати більший прибуток, ніж золото.
Металевий рахунок, відкритий в платині, принесе прибуток під час економічного зростання і збитки в періоди нестабільності світового фінансового ринку. Попит на цей метал протиставляється попиту на золото. Вартість платини практично прирівнюється до її собівартості.
Паладій активно використовується в промисловості, зокрема, у автовиробників. Запасів металу більше, ніж золота, але добути його дуже важко. Оскільки попит на метал сильно перевищує пропозицію, то ціна зростає. Тому інвестувати в паладій має сенс тільки на довгостроковий період.
стратегії інвестування
- Консервативна. Відкрити депозитний ОМС і дочекатися закінчення терміну договору. Інвестор гарантовано отримає відсотковий дохід і, можливо, винагороду від курсових різниць. Обумовлений термін позбавляє від ризиків розірвати угоду достроково і втратити частину прибутку. Але може статися так, що ціни сильно знизяться, і процентного доходу не вистачить для покриття збитків.
- Спекулятивна. Відкрити ОМС до запитання. У періоди короткострокових економічних підйомів і спадів здійснювати операції купівлі-продажу. Даний підхід буде прибутковим, якщо інвестор зможе отримати дохід вище, ніж від стандартних депозитів, відкритих в цьому ж банку.
Металевий рахунок: відгуки
За словами вкладників, головний недолік операцій з металами полягає в тому, що угоди не підлягають страхуванню. Відкривши ОМС, інвестор отримує сертифікат про те, що він є номінальним власником металу. Але в дійсності в сховище банку не прибувають злитки. Кредитна установа не набуває дорогоцінний метал під забезпечення відкритих рахунків. А тому, в разі банкрутства, інвестор не отримає своїх заощаджень. Можна, звичайно, продовжити термін дії договору в надії на те, що вартість металу виросте. Але такий варіант влаштує не кожного.
Другий недолік, який відзначають клієнти, - це висока комісія за прийом, зберігання і оцінку злитків. Вона не регулюється законодавчо, тому банк може завищити збір. В умовах різкого зростання волатильності кредитна установа може сильно завищити спред, зменшивши дохід інвестора. Якщо на цьому тлі ціна знизиться, то вкладник в результаті зазнає збитків, а не отримає прибуток.