Вибір вкладу в залежності від системи страхування
Питання вибору депозиту при сумі розміщуваних коштів менше 700 000 рублей можна вирішувати виходячи лише з одного показника - найбільшої можливої прибутковості. Це пов'язано з діючою в країні системою страхування вкладів, по якій банківські вклади до зазначеної суми будуть повернуті вкладнику державним агентством страхування при неплатоспроможність (банкрутство) банку. При наявності більшої за розміром суми її можна розділити на частини, які перевищують підлягає страхуванню суму, і розмістити в декількох банках на найбільш дохідні внески.
Види депозитних вкладів
Розмірковуючи, який депозит вибрати, слід звернути увагу на деякі інші показники.
Тип депозиту. Залежно від можливості розпорядження вкладеними грошима в період дії договору вклади поділяються на:
- звичайний (класичний) депозит, який не передбачає можливості дострокового зняття грошей або внесення додаткових внесків,
- депозит з можливістю поповнення внесеної суми протягом терміну договору, але без дозволу дострокового зняття коштів,
- депозит, який передбачає можливість внесення додаткових внесків на рахунок і дострокового зняття грошей з рахунку (часткового або повного),
- депозит з плаваючими ставками (зменшуються або зростаючими) в залежності від виконання певних умов (щодо терміну, суми, валюти та інших).
Тому відкриваючи рахунок, слід визначитися, чи будуть потрібні ці гроші або частину їх до кінця терміну, чи буде можливість доповнити внесок і врахувати інші показники.
Термін вкладення. Банками пропонуються різні терміни дії вкладних договорів - від одного місяця до кількох років, які впливають на процентну ставку розміщення. Цей показник не враховується в якості головного при виборі депозиту, але його слід враховувати при бажанні швидкої оборотності вкладених коштів.
Валюта договору. При наявності кредитної заборгованості вигідним буде відкриття депозитного рахунку в тій же валюті, що дозволить знизити втрати при змінах курсових показників. З тієї ж причини бажано відкрити рахунки в декількох різних валютах.
Додаткові умови для вибору виду вкладу
Наступні характеристики також слід враховувати, визначаючись з вибором варіанту розміщення грошових коштів.
Періодичність процентних виплат. Виплата нарахованих відсотків за вкладом може здійснюватися:
- В кінці терміну договору. Такі ставки зазвичай найвищі, користуватися ними зручно, якщо вклад розглядається як спосіб збереження коштів від інфляції.
- Щомісяця. Зручний варіант, якщо розглядається як додаткове джерело доходу.
- Методом капіталізації. Варіант не завжди вигідніше звичайного вкладу. У кожному конкретному випадку краще прорахувати можливий дохід за формулою складних відсотків для порівняння з іншими способами.
- Авансовими виплатами. Можна скористатися при термінової потреби в невеликій сумі грошей. Процентні ставки при таких виплатах зазвичай завжди нижче інших способів.
Наявність додаткових комісій по вкладному рахунку. За інших рівних умов депозитних вкладів за деякими з них можуть бути встановлені комісії за безготівкове зняття або перерахування коштів, за зняття суми понад встановленого денного ліміту і інші. Ці тарифи слід прорахувати до оформлення договору. Може виявитися також, що вкладення з низькою процентною ставкою без додаткових комісій буде вигідніше, ніж з високою ставкою і прихованими удержаниями.
Обов'язковою моментом при виборі вигідного депозиту є необхідність вивчення тексту депозитної угоди і з'ясування всіх незрозумілих пунктів і умов до його підписання. На сайтах деяких банків типовий договір розміщується для вільного огляду, при відсутності в електронному вигляді можна запросити текст у менеджера банку. Слід врахувати, що деякі банки залишають за собою право на зміну в будь-який час ставки за договором без повідомлення клієнта.
Розрахувати можливі варіанти прибутку при різних вихідних умовах розміщення грошей можна самостійно, скориставшись спеціальним депозитним калькулятором, представленому на будь-якому банківської сайті.
Однозначної варіанти відповіді на питання про те, який депозит вигідніше, не існує. У кожному конкретному випадку для кожного вкладника кращим виявляється певний набір показників, який і буде вигідним в певній ситуації.