Борги росіян банкам і один одному стали дріжджами для нового сектора тіньової економіки - ринку «чорних» колекторів. Раніше їх називали просто - вишибали. Але сьогодні серед них безліч підвидів, що використовують різні методи роботи.
Подібна історія типова. Побічний ефект російського кредитного буму - зростання прострочених заборгованостей населення перед банками. Зараз обсяг прострочень оцінюється приблизно в $ 1,5 млрд. Тема «вибивання боргів» в останні рік-півтора стала для кредитного ринку досить актуальною. Так само як і тема витікає не зрозумій куди інформації про позичальників.
Реакція банкірів на кредитні прострочення пройшла майже всі стадії інфантилізму. Від дитячого «Я татові поскаржуся!» (Наприклад, президент Асоціації регіональних банків Росії Олександр Муричев пропонував оголосити неповернення кредитів кримінальним злочином) до юнацького «Не заважайте, я сам справлюся» (багато банків заявили, що будуть займатися поверненням боргів силами власних служб). Однак тепер починають перемагати більш «дорослі» погляди: банки повинні займатися кредитами, карний розшук - рецидивістами, а поверненням боргів займуться спеціальні бізнес-структури - колекторські агентства.
- У США та інших країнах, що мають давню «кредитну історію», банки давно не займаються стягненням проблемних боргів і прийшли до висновку, що більш ефективно віддати цю функцію колекторському бізнесу, - каже Олена Докучаєва, організатор і директор одного з перших російських колекторних агентств, «Секвойя».
Зрозуміло, до США з їх 7 тис. Колекторських фірм і Євросоюзу, де працюють близько 10 тис. Колекторів, Росії далеко. Сьогодні у нас діють приблизно 40 колекторських агентств, більшість об'єднані в Асоціацію розвитку колекторського бізнесу (АРКБ). Здавалося б, проблема вирішена за рахунок традиційної кальки з досвіду більш цивілізованих і розвинутих по цій частині країн. Однак, як показує практика, поява колекторських агентств нітрохи не зменшило обсяги тіньового бізнесу «вибивав боргів». Більш того, додало їм нового імпульсу.
Сила повернення Сьогодні самі колектори б'ють себе в груди, запитуючи: «Доки ?!» Справа в тому, що права, обов'язки і можливості агентств чітко не визначені. Закону про колекторську діяльність немає. Відповідно, у Вищому арбітражному суді досі сумніваються в правомочності колекторів стягувати з боржників неустойки. Боржники ж іноді сумніваються в праві банків передавати борг третім особам, хоча, в принципі, російське законодавство передбачає таку можливість. А самі колектори не визначились в правилах своєї роботи і не знають точно, «тварі вони тремтячі або право мають».
АРБ намагається заповнити прогалини в законодавстві, створивши кодекс честі колектора, але Росія поки явно не на тій стадії розвитку, коли суспільні норми можуть замінити закон.
Та й в банках до колекторів ставляться поки насторожено. Тим більше що деякі з них обпеклися, співпрацюючи з борговими агентствами. «У нас був негативний досвід взаємодії з колекторами, - заявив топ-менеджер одного з великих московських банків. - Незабаром ми з'ясували, що від імені нашого банку до позичальників приходять мало не братки, які просто загрожують нашим клієнтам розправою. Доходу від подібних псевдоколлекторов нуль, зате поповзли чутки, що наш банк бандитський. Довелося цей досвід різко згортати ... »
«Білі» колектори теж повною мірою зазнали шкоди від діяльності своїх «чорних» колег. «Це зараз нас сприймають в багатьох банках як серйозних і надійних бізнес-партнерів, - каже Олена Докучаєва. - А спочатку треба було доводити, що ми білі і пухнасті. Мені не треба, щоб за моїми клієнтам ходили з бейсбольною битою, говорили банкіри на перших етапах свого існування. І єдиний мій аргумент був: а ви можете уявити мене з битою в руках? »
З битою по життю
Дійсно, важко уявити тендітну Олену Докучаєву, більше схожу на вчительку музики, ніж на «вишибалу боргів», з битою напереваги. Однак портрет пані Докучаєва кожного позичальника не відправити, і під виглядом офіційних і законослухняних колекторів володарі біт успішно продовжують свій бізнес.
$ 300 / $ 500 / $ 1000, в залежності від місцезнаходження (Москва / інше місто Росії / ближнє зарубіжжя).
Стягнути борг неофіційно
Джерело: дані "Профілю".
З цих списків «чорні» колектори вибирають людей «обличчям простіше, чином скромніше» і починають обхід. Дзвінок в двері, на порозі з'являються одна-дві похмурі фігури, вони заявляють, що прийшли від імені банку і вимагають погашення боргу готівкою. Найбільш полохливі і довірливі тут же платять, натомість отримуючи якусь папірець із сумнівною печаткою або просто написану від руки розписку. І шахраї зникають, залишаючи з носом і боржника, і банк. Який, природно, в призначений термін знову вимагає від позичальника погашення боргів.
На «чорних» колекторів працює елементарна неграмотність клієнтів банків. За словами Сергія Рахманіна, директора агентства «РусБізнесАктів» і президента АРКБ, «білий» колектор ніколи не зажадає від боржника погасити борг готівкою: оплата прострочених заборгованостей проводиться таким же внесенням коштів на кредитний рахунок позичальника, як і звичайний поточний платіж по кредиту.
Тоді є шанс знайти «чорних» колекторів за допомогою тих, кому і належить цим займатися, - міліції. Однак це багатьом просто невідомо. І факторів, які змінять цю ситуацію, не спостерігається.
- «Білим» колекторам самим іноді вигідний грізний імідж «вибивав боргів», і зайвий раз пояснювати боржникам, що їх не треба боятися, нікому не хочеться, - каже топ-менеджер вже згаданого банку, що мав невдалий досвід взаємодії з колекторами.
Втім, і самі банкіри не надто сприяють проясненню цієї ситуації, демонструючи іноді вельми прохолодне ставлення до проблем своїх боржників. На цьому тлі слова Сергія Рахманіна про те, як відрізнити «білих» від «чорних», втрачають будь-який сенс: цілком офіційні колектори багатьох банків документів не пред'являють, особливої ввічливості у розмовах не відрізняються і без сорому б'ють в двері боржників ногами. Грозний імідж дорожче репутації.
Типи збирачів боргів
Численні «вишибали боргів» використовують у своїй роботі різні методи - залежно від ступеня «сірості» свого бізнесу і власних можливостей. Благопристойні фірми практикують тільки законні дії, пропащі «вишибали» - виключно кримінальний тиск, проте більшість учасників ринку «сірих» колекторів мають в своєму меню різноманітні послуги: від загроз до адвокатів.
Умовно їх можна розділити на три основні типи.
«Вишибали» - і х завдання - «вибити бабки» з боржника кримінальними методами і загрозою фізичної розправи. У просторіччі - «наїзд». «Клієнта» зустрічають на вулиці, під покровом під'їзної козирка або біля воріт автостоянки і, «взявши за гудзик», ведуть жалісну розмову на тему «Ну че, братан, в натурі, беспредельничать». Іноді задумливо почухуючись бейсбольною битою.
У разі особливої «впертість» «клієнта» можуть трапитися неприємності з його машиною, гаражем або дачею: пожежа, повінь, що впав на лобове скло цегла. Дитина боржника несподівано зустрічає біля воріт школи або інституту неприємного вигляду дядька, який просить «нагадати татові щодо боргу».
Відставні силовики залучають до тиску на боржника колишніх колег. Якщо у боржника є свій невеликий бізнес, йому можуть пообіцяти (і в разі чого забезпечити) візит пожежної інспекції, санепідстанції або просто опера з районного відділення міліції.
Метод діє безвідмовно, крім тих випадків, коли сам боржник може влаштувати «замовнику» точно такі ж принади життя і особисту озонову діру в додачу.
За словами одного з «сірих» колекторів, зараз люди більше бояться дискомфорту, ніж «наїзду», тому «більш ніж на половину боржників такий метод діє безвідмовно».
«Сутяги» - е ти працюють виключно в рамках закону. «Сутяги» беруть на себе всі дії, пов'язані з правовим переслідуванням боржника: позовну заяву в суд, ведення процесу, роботу зі службою судових приставів у разі сприятливого для кредитора результату суду і т.д.
«Сутяги» можуть запропонувати своїм замовникам обрушити на боржника караючий меч Феміди: наприклад, у відповідності зі ст. 159 КК РФ (шахрайство), ст. 176 КК РФ (незаконне отримання кредиту), ч. 1 ст. 174 КК РФ (легалізація грошових коштів) або відповідно до норм арбітражного законодавства, що регулюють боргові відносини. Зрозуміло, що подібні процеси зазвичай затягуються (неявка відповідача, дії адвоката, лікарняний лист відповідача і т.п.), справа може тривати півроку і вимагає професійного «супроводу».
Більш м'який варіант роботи «сутяг»: від імені кредитора полюбовно домовитися з боржником про поетапне погашення боргу, часткове прощення заборгованості або передачі в заставу будь-яких цінностей.
Один - білий, інший - сірий Спроби зібрати жнива з боржників банків - не головна дорога «вибивав боргів». Велику частину цього ринку займає бізнес, який залишився з 90-х років, - стягування боргів з громадян перед іншими громадянами або боргів у сфері малого і середнього бізнесу.
За існуючою практикою займатися такою діяльністю цілком легально можуть не тільки колекторські агентства, але і всілякі юридичні і консалтингові фірми та просто детективні агентства і приватні сищики. Відповідно, межі між «білими» і «сірими» гравцями на ринку досить умовні.
На цьому терені зазвичай трудяться колишні стати розсудливим братки, контрактники та професійні силовики, причому не тільки відставні. Багато такі контори працюють під «дахом» співробітників міліції, що значно розширює їх можливості «позасудового» розмови з боржниками.
Цвіль на сирі
Бізнес «вибивав» спостерігачі з висот фінансового олімпу сприймають філософськи. «Що ви хочете, - знизав плечима один з топ-менеджерів великої інвестиційної компанії, - кредитний ринок - це дуже жирний шматок сиру, відповідно, на ньому неминуче поява цвілі».
Кредитний ринок дійсно обріс рибами-прилипала, як корисними, так і паразитують. Поруч з кредитними брокерами (посередниками при отриманні кредиту в банку) плодяться численні «чорні» брокери, поруч з легітимними колекторами - «вишибали боргів».
Тим часом сам «бізнес на боргах» все розширюється. На ринку пропонуються і нові послуги. Наприклад, «антиколекторська» робота: за винагороду позичальника фірми беруться захистити від зазіхань банку або колекторів на його майно. Або допомогу при тих підставах з автокредитами. Причому від підстав страждають не тільки потенційні позичальники (яким шахраї обіцяють гроші за взяту в борг машину і благополучно разом з нею зникають), а й банки. Адже заставу рухомого майна не підлягає державній реєстрації, тому один і той же автомобіль аферисти успішно закладають відразу в декількох банках, знімаючи пінки у вигляді декількох вагомих кредитів.
Щоб запобігти перетворенню цвілі в необоротне тління, Сергій Рахманін з товаришами по АРКБ наполягають на необхідності законодавчих заходів, зокрема прийняття закону «Про колекторському бізнесі». Однак банківське співтовариство проблемами своїх «менших братів» мало переймається, просуваючи зовсім інші ініціативи. Чим займеться Дума в «виборному» році - залежить не тільки від здорового глузду, але і від турбот про імідж в очах виборців. Про те, чого можна очікувати в сфері фінансового законодавства в новому році, - в наступному номері «Профілю».