Інформація в повному обсязі
Згідно із законодавством, будь-яка фінансова організація, банк. МФО або навіть ломбард зобов'язані розміщувати в своєму офісі і на сайті повну інформацію про послуги, що надаються. Більшість пунктів стосуються істотних умов кредиту та прав, які забезпечує згаданий закон для позичальника.
Щоб не попастися на вудку фінансових організацій, слід уважно вивчити всі нюанси послуг, що надаються і не соромитися вимагати від співробітників банку пояснити незрозумілі питання, рекомендують експерти.
Мабуть, найскладнішим питанням у відносинах між позичальником і кредитором є кредитний договір. Ось уже рік у нашій країні діє закон, який передбачає, що всі договори по споживчих кредитах повинні оформлятися за єдиним стандартом.
Найважливіша особливість - це наявність так званих індивідуальних умов договору, які повинні бути окремо узгоджені з позичальником. Це найістотніші умови позики, які визначають його вартість, порядок, умови повернення та т. П. Їх має бути як мінімум 16, в тому числі сума, термін кредиту, ставка, періодичність і порядок повернення, відповідальність за несвоєчасне погашення кредиту, всі необхідні додаткові платежі. Всі індивідуальні умови видаються в табличній формі, починаючи з першої сторінки.
Буває, що в переліку індивідуальних умов більше 16 пунктів - це говорить про те, що кредитор пропонує умови «від себе». тому що розширення індивідуальних умов не заборонено законом. Таким чином фінансові установи намагаються розширити свої права за рахунок позичальника.
«Буває, що через введення додаткового індивідуального умови банки намагаються змінити" підсудність "- суд, в якому повинні вирішуватися спори по кредиту. Громадяни рідко звертають увагу на таку "дрібницю" і, як правило, спокійно погоджуються на розгляд за місцем знаходження кредитної організації.
Насправді це дуже важливий момент. Його сенс не тільки в тому, що суд територіально зручніше для банку. Можливість виграшу позичальника у фінансистів в "їх" суді значно нижче, ніж в будь-якому іншому. Згідно із законом "Про захист прав споживачів" споживач визначає, де буде проходити суд. Якщо фінансова компанія пропонує вам інший суд, сміливо відмовляйтеся від цієї умови. Фінансова установа немає ніякого права нав'язувати вам свою "підсудність" », - розповідає експерт.
Ще одна проблема, з якою стикаються позичальники, - це нав'язування страховки.
Згідно із законом позичальник зобов'язаний страхувати тільки об'єкт застави, якщо він залишається в його користуванні (іпотечне житло, що купується в кредит автомобіль і т. П.). Всі інші види страховок - добровільні. Однак в банках сьогодні відбувається масове нав'язування полісів страхування життя. Оскільки нав'язування платної додаткової послуги - це грубе порушення законодавства, банки роблять це усно, непрямими натяками. Довести факт нав'язування в суді, коли в договорі стоїть ваш підпис на згоду з «добровільної» страховкою, вкрай складно.
Взагалі, в страховці при кредитуванні немає нічого страшного. Проблема в тому, що поліси, які пропонуються в банках, дуже дорогі. Вони, як правило, обходяться в 10-30% від розміру кредиту, що набагато дорожче, ніж якби позичальник оформляв таку ж страховку безпосередньо в страховій компанії. За даними Федеральної антимонопольної служби (ФАС), більше 80% вартості поліса не йде на страхування, а повертається в банк. Фактично нав'язані страховки стали заміною нині заборонених комісій за видачу та обслуговування кредитів.
Чи можна якось позбутися нав'язаних страховок?
Експерти рекомендують офіційно відмовитися від нав'язаного договору страхування в день підписання кредитної угоди. Важливо це зробити саме в той же день, щоб ваша страхова премія була повернута в повному обсязі.
Якщо поліс вже діє, то можна постаратися домогтися справедливості через суд. Довести факт нав'язування вдається не завжди, але якщо вдасться, то з банку можна буде отримати не тільки вартість страховки, а й значні додаткові штрафи і компенсації.
П'ять днів на роздуми
Російське законодавство надає позичальникові достатні умови для нормального вивчення договору. Коли фінансова організація підготує остаточний текст договору, в правому верхньому куті першої сторінки великими цифрами повинна бути позначена повна вартість кредиту (ПСК), що враховує і процентну ставку, і всі обов'язкові платежі. Отримавши договір, не обов'язково його відразу підписувати.
«У вас є п'ять днів на те, щоб з ним детально ознайомитися, порівняти з умовами кредитування в інших місцях і прийняти остаточне рішення. Протягом цих 5 днів кредитна організація не має права змінювати жодне з умов договору, хоча деякі менеджери і можуть переконувати вас у необхідності термінового підписання угоди.
Після того, як договір підписаний. кредитор зобов'язаний вас поінформувати про повному обсязі боргу, а також про графік майбутніх платежів. В ході виплат він також зобов'язаний надавати безкоштовну інформацію про розміри вже зроблених виплат, про залишок боргу і про дати наступних платежів », - говорить експерт.
Протягом 14 днів після підписання кредитного договору ви можете повернути всю суму позики. заплативши відсотки тільки за ті дні, протягом яких ви реально їм користувалися. Для цільових кредитів цей термін становить 30 днів. Надалі у вас також є можливість повного дострокового погашення, але ви повинні будете попередити кредитора не менше ніж за 30 днів.