Кредитний договір - це особлива самостійна різновид договору позики (п. 1 ст. 819 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму з відсотками (п. 1 ст. 819 ЦК України).
Характеристика договору: консенсуальної, відшкодувальний, двосторонній.
Договір консенсусний, тобто на відміну від реального договору позики вступає в силу з моменту досягнення сторонами угоди.
Консенсуальної характер означає, що позичальник може примусити позикодавця до видачі кредиту, відмова від видачі якого може послідувати за наявності обставин, очевидно які свідчать про неможливість повернення суми кредиту (п. 1 і 2 ст. 821 ЦК РФ).
Позичальник в свою чергу не може бути примушений до отримання кредиту, якщо інше не передбачено законом, самим договором.
Суб'єктний склад: позикодавцем може бути банківська, інша фінансова установа, що має ліцензію Центрального банку РФ. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальників.
Предмет договору - гроші.
У цивільному обороті поширена модель кредиту - гроші в безготівковій формі, тобто предметом виставляються не гроші, а право їх вимоги.
Форма договору - обов'язково письмова (ст. 820 ЦК України).
Зближення договорів позики та кредиту знаходить підтвердження в п. 2 ст. 819 ГК РФ, який допускає застосування до кредитних відносин правил за договором позики в тій мірі, в якій вони не суперечать закону і суті кредитного договору.
Цивільний кодекс РФ передбачає товарний кредит, тобто видачу речей (з родовими ознаками), а не грошей. В інших положеннях поширюються загальні правила ЦК РФ про кредитному договорі.
Обов'язок кредитора - надання безготівкових грошових коштів позичальнику відповідно до умов укладеного з ним договору.
Обов'язки позичальника полягають в поверненні отриманого кредиту та сплати передбачених договором або законом відсотків за його використання.
Особливістю цих відносин є можливість односторонньої відмови від виконання укладеного консенсуального договору. Як вже говорилося вище, не дивлячись на укладений договір, кредитор в певних випадках може відмовитися від надання кредиту, а позичальник має право не отримувати кредит (п. 1, 2 ст. 821 ЦК РФ).
ОКРЕМІ РАЗНОВИДНОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ
Кредитний договір може передбачати умову про використання позичальником отриманого кредиту на певні цілі. Йдеться про цільовий кредит. В цьому випадку кредитор отримує право контролю за цільовим використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідні для цього умови. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору право на односторонню відмову від подальшого виконання договору, зокрема на відмову від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ЦК РФ), і на дострокове стягнення отриманого кредиту та сплати кредитору відсотками (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
У банківській практиці кредити розрізняються за способом їх оформлення і видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом «кредитування рахунку» (ст. 850 ЦК України). У цьому випадку банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) в межах обумовленого договором ліміту навіть при відсутності коштів на рахунку клієнта або на велику суму, ніж знаходиться на рахунку. Такий кредит називається також контокорентний, або овердрафтом.
Онкольний кредит передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку із спеціально відкритого для цього рахунку, зазвичай до певної договором суми (ліміту), і право банку (кредитора) в будь-який момент в односторонньому порядку припинити кредитування і зажадати від позичальника повного або часткового погашення заборгованості . Онкольний кредит передбачає обов'язкове забезпечення у вигляді застави банку належать позичальнику цінних паперів, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною.
Аваль або акцепт векселя банком в якості платника по суті також є формою банківського кредитування. У міжнародному обороті він іменується рамбурсного, або акцептний, кредитом.
Центральний банк РФ надає комерційним банкам короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів, які називаються ломбардними.
У господарській діяльності іноді виникає потреба в тимчасовому запозиченні не грошові кошти, а сировини, матеріалів, насіння і тому подібних речей в натурі. У таких випадках використовується договір товарного кредиту. Він передбачає обов'язок кредитора надати іншій стороні не гроші, а речі, визначені родовими ознаками (п. 1 ст. 822 ЦК України).
Договір про надання товарного кредиту можуть укладати будь-які суб'єкти позикових відносин.
Характеристика договору: консенсуальної, відшкодувальний, двосторонній.
Форма договору: письмова.
В іншому на даний договір поширюються загальні правила про кредитному договорі.
Комерційний кредит (ст. 823 ЦК України) - це не самостійний договір позикового типу, а лише умова возмездного цивільно-правового договору - оскільки можна включити умову про повну оплату або авансі, виконанні роботи, наданні послуги і т.д. або відстрочку, або розстрочення такої оплати.
З економічної точки зору в будь-якому випадку є кредит, а з цивільно-правової - це умова виражено в ув'язненні возмездногодоговору. І до нього повинні застосовуватися правила про позику або кредит, якщо інше прямо не передбачено в змісті договору і не суперечить суті виникають на його основі зобов'язань (п. 2 ст. 823 ГК РФ).
Юкша Я.А. Підручник "Громадянське право"