Кредитний договір банку. Умови кредитного договору
Загалом, такі думки людей, моє ж думку в корені протилежне:
Будь-кредитний договір, як і всі супутні йому договору, додатки і тарифи, необхідно вивчити самим уважним чином, "від кірки до кірки" перед підписанням. Уточнити у працівника банку всі незрозумілі моменти. Якщо знайдете в ньому абсолютно неприйнятні для себе пункти - я вважаю, потрібно відмовлятися від отримання кредиту і шукати інші варіанти. Навіть якщо вам шкода часу, витраченого на оформлення і розгляд кредитної заявки. Повірте, витрачених зайвих грошей буде шкода ще більше. І навіть якщо ви не відмовитеся брати кредит - ви хоча б точно будете знати, як діяти при погашенні, щоб "випадково" не нарватися на додаткові комісії і штрафи.
Висновок кредитного договору - це вступ в угоду з банком, прийняття на себе зобов'язань, які ви в будь-якому випадку змушені будете виконувати, незалежно від того, читали ви кредитний договір чи ні. Навіть, якщо ви вважаєте, що отриманий кредит вирішить ваші фінансові проблеми (справа ваша ...), умови кредитного договору можуть бути такими, що, насправді, ваші і без того чималі фінансові проблеми тільки посиляться!
Найважливіші умови кредитного договору.
Якщо запитати пересічного громадянина, які умови кредитного договору є найважливішими, то він, швидше за все, відповість, що це сума, термін кредиту і відсоткова ставка. І років 15-20 назад він би, можливо, мав рацію. Але зараз вже все змінилося. Зокрема, процентна ставка, зазначена в кредитному договорі, в переважній більшості випадків не показує реальний розмір виплат позичальника, а основною статтею його витрат (і, відповідно, доходів банку) є часто вже не звичні відсотки річні, а комісії. Саме тому зараз легко можна зустріти "кредити під 0,01% річних", які за фактом завдають нищівного удару по особовому або сімейному бюджету, а багатьох просто заганяють в фінансову яму.
Отже, які умови кредитного договору можна вважати найбільш важливими на сьогоднішній день.
1. Ефективна ставка по кредиту. Іншими словами, повна вартість кредиту, яка лягає на бюджет позичальника, виражена в звичних відсотках річних. Ефективна ставка по кредиту розраховується за спеціальною формулою і включає в себе всі відсотки і комісії, що сплачуються позичальником банку протягом усього періоду користування кредитом, а також його втрати від ануїтетною схеми погашення, на яку все більше переводять свої кредитні програми банки і інші фінансові установи.
У деяких країнах, наприклад, в Росії, ефективна ставка по кредиту повинна обов'язково бути включена в умови кредитного договору, однак це, як зазвичай, може відбуватися в самому непомітному місці. Навіть якщо кредитний договір банку не містить такого показника - настійно рекомендую дізнатися його, наприклад, використовуючи незалежний кредитний калькулятор або вирахувавши самостійно за формулою.
Зараз нерідкі випадки, коли ефективна ставка по кредиту в 2 і більше разів перевищує задекларовану банком процентну ставку, особливо часто це спостерігається при отриманні кредиту в небанківських кредитних організаціях.
2. Зрозумілий графік погашення кредиту. Наступне найважливіша умова кредитного договору банку або будь-який інший кредитної організації - це наявність в ньому чіткого і зрозумілого графіка платежів. Він може бути присутнім як безпосередньо в тексті договору, так і оформлятися у вигляді програми або додаткової угоди до нього.
Графік погашення кредиту повинен містити дати внесення платежів, суму платежу на кожну дату з розбивкою на тіло кредиту і відсотки, а також суму залишку заборгованості після здійснення платежу. Також в кредитному договорі має бути чітко обумовлено, що відбувається з платежем, внесеним раніше встановленого терміну.
Справа в тому, що, знову ж таки, при використанні ануїтетною схеми погашення в деяких кредитних установах діє такий принцип: платіж, внесений раніше призначеної дати, автоматично зараховується як дострокове погашення останнього платежу в графіку, що не звільняє позичальника від необхідності вносити регулярний платіж в призначену дату.
Для багатьох позичальників також стає сюрпризом, що при отриманні кредиту з ануїтетною схемою погашення на тривалий термін (кілька років), коли вони хочуть достроково погасити кредит, скажімо, після року сплати регулярних платежів, виявляється, що їм необхідно внести практично всю початкову суму кредиту. Так як все сплачуються раніше платежі йшли, в основному, на погашення відсотків, не знижуючи суму основного боргу - це принцип ануїтетною схеми. Коли в графіку платежів присутній залишок заборгованості на кожну дату погашення - такого "непорозуміння" вже не виникне, та й позичальник буде краще розуміти, що обіцяє йому такий кредит.
Якщо детальний графік платежів з розшифровкою і залишком заборгованості на кожну дату не входить в умови кредитного договору - цілком ймовірно, що вас можуть очікувати "приємні сюрпризи" користування таким кредитом.
3. Штрафні санкції за прострочення платежів. Навіть якщо ви самий, що ні на є, дисциплінований позичальник, і плануєте вносити всі платежі по кредиту вчасно (в іншому випадку кредит вам взагалі протипоказаний), ви повинні розуміти, що ситуації бувають різні. Втрата роботи. різка девальвація нацвалюти, хвороба та інші форс-мажорні випадки можуть стати причиною того, що ви не зможете вчасно внести один або кілька платежів.
І в цих ситуаціях вас можуть очікувати дуже неприємні "сюрпризи" у вигляді миттєвого нарахування великої суми штрафу, зростання процентної ставки, зростання пені з кожним днем прострочення і т.д. І такі штрафні санкції можуть призвести до того, що ви взагалі не зможете погашати кредит, а вони лише будуть все далі рости. В результаті вам доведеться мати справу з колекторами, судом та іншими дуже неприємними речами, про які чомусь мало хто замислюється відразу.
Уважно вивчайте умови кредитного договору, що стосуються штрафних санкцій за прострочення по кредиту. Якщо кредитний договір банку містить дуже "суворі" покарання навіть за невелику кількість днів прострочення - настійно рекомендую відмовитися від отримання такого кредиту.
4. Умови, при яких банк може зажадати дострокового повернення кредиту. Вивчаючи кредитний договір банку, обов'язково зверніть увагу і на цей момент, який зазвичай описаний в розділі "Права банку". Він навіть має більш важливе значення, ніж попередній. Одна справа - вам нарахують штрафи, інше - вас змусять повністю погасити весь кредит.
Якщо це, наприклад, іпотечний кредит або автокредит. та навіть просто споживчий кредит на тривалий термін, який тільки почався - ви, звичайно ж, не зможете це зробити, і тоді вам загрожує накладення стягнення на заставу і відчуження майна. Як правило, всі страшилки на тему "банки відбирають квартири" і т.п. пов'язані якраз саме з цією умовою кредитного договору.
В яких випадках банки можуть вимагати дострокового погашення кредиту? У багатьох, все залежить від політики банку. Перш за все, звичайно, це пов'язано з простроченням в погашенні. Але банк може зажадати дострокового повернення, наприклад, при відсутності погашення протягом 3 місяців, а може - протягом 3 днів. Або цей пункт може звучати так "в разі погіршення фінансового стану позичальника", "в разі ненадання документів, що підтверджують доходи" і т.д. - там може бути прописано все що завгодно.
Це має на увазі що, наприклад, ви зобов'язуєтеся щорічно надавати банку актуальні довідки про доходи. І якщо в якийсь рік не зможете її надати (втратите роботу), або ваші доходи зменшаться - банк може зажадати достроково погасити кредит, а в іншому випадку зробить це за рахунок реалізації застави. Не факт, що це обов'язково станеться, але якщо така можливість описана в умовах кредитного договору - значить, у нього на це буде повне право.
Обов'язково зверніть увагу на умови кредитного договору в частині випадків, які передбачають наступ у банку права вимоги дострокового погашення кредиту. Якщо вони вам не сподобаються - краще не беріть такий кредит.
5. Умови дострокового погашення кредиту. І, нарешті, останній дуже важливий момент, на який слід звернути увагу, читаючи кредитний договір банку - це умови дострокового погашення кредиту.
Будь-яка людина, що проявляє турботу про особисті фінанси, отримуючи кредит, повинен прагнути повернути його якомога швидше, адже від цього напряму залежатимуть його витрати. Але банки і мікрофінансові організації часто всіляко перешкоджають тому, щоб позичальник повертав борг раніше терміну, обкладаючи дострокове погашення всілякими комісіями і штрафами, або взагалі забороняючи його на якийсь період, а то і на весь термін дії кредитного договору.
Ідеальні умови кредитного договору повинні припускати вільне дострокове погашення кредиту без будь-яких обмежень. Чим більше таких обмежень, і чим вище комісії і штрафи за дострокове погашення - тим умови кредитного договору менш вигідні. При повному заборону дострокового погашення тривалий період, або присутність комісій більш 1% за таку операцію - рекомендую взагалі не брати кредит.
Пам'ятайте, що вигідний кредит - це не той, який вам готові дати швидко і без документів, а той, в якому умови договору враховують і ваші інтереси, а не тільки інтереси банку.
На цьому все. До нових зустрічей на Фінансовому генії - сайті, який навчить вас грамотно поводитися з особистими фінансами, ефективно співпрацювати з банками, допоможе освоїти перспективні способи заробітку та інвестування. Приєднуйтеся до наших постійних читачів і слідкуйте за оновленнями.