У Челябінській області за останні півроку число боржників за банківськими кредитами збільшилася на 18,6%. При цьому більшість боржників не входять в число «злісних неплатників», а допустили прострочення неусвідомлено, по певним життєвим обставинам.
Якщо немає можливості внести платіж в строк, головне не панікувати і не ховатися від банку, а постаратися вирішити проблему мирним шляхом. Також не варто забувати, що штрафні санкції накладаються з першого дня затримки виплат, і інформація про це направляється в бюро кредитних історій, нагадує Убрир.
Більшість банків нагадують про себе завчасно перед датою погашення. Багато банків (наприклад, ВТБ24, Хоум Кредит банк, ОТП Банк) відправляють смс-повідомлення з повідомленням про заборгованість в перший же день прострочення, а з другого дня боржнику вже починають надходити дзвінки. Але деякі кредитні організації починають нагадувати про себе тільки через 10 днів, а штраф тим часом вже накопичується.
«Банк не зацікавлений у накопиченні боргу, оскільки це негативно відбивається на його фінансових показниках, - зазначила Ніно Кодуа, заступник директора департаменту по роботі з простроченою заборгованістю Банку Хоум Кредит. - Тому, банки намагаються не допускати прострочень клієнтів по кредитах ».
Але багато боржників при виникненні фінансових проблем помилково намагаються ховатися і не виходити на зв'язок. Крім накопичення суми боргу та зіпсованої кредитної історії, це загрожує судовими позовами, проблемами з колекторами і приставами.
«У нашій практиці майже 100% судових рішень приймаються на користь банку, тому що, підписуючи договір, позичальник бере на себе зобов'язання повернути гроші, - пояснили в Хоум Кредит Банку. - Після рішення суду пристави можуть заарештувати майно боржника і продати його в ході аукціону. Якщо протягом року банку не вдається тим чи іншим способом, в тому числі через суд, стягнути кредит, заборгованість може бути продана колекторському агентству ».
«У приставів є ще один ефективний метод роботи з боржниками - заборона на виїзд за межі Російської Федерації, - нагадав начальник управління проблемних кредитів фізичних осіб Убрир Олексій Меджитов. - Як правило, саме в літній період багато хто згадує про свої борги банкам і або відновлюють виплати, або повністю закривають кредити ».
Але краще до крайніх заходів не затягувати, а заздалегідь домовитися з банком. В окремих життєвих ситуаціях банки можуть піти назустріч позичальникові і надати розстрочку платежу. Банк може запропонувати реструктуризувати заборгованість, тобто скласти певний графік кредиту зі збільшенням терміну кредитування і зменшенням суми платежу. Крім того, банк може надати боржникові кредитні канікули по виплатах.
Як пояснили в Росгосстрах Банку, кредитні канікули або відстрочка бувають двох видів: повна і часткова. Повна відстрочка - це коли не платиться нічого: ні основний борг, ні відсотки по ньому. Її надають найбільш нужденним платникам при форс-мажорних обставинах. Часткова відстрочка передбачає тільки виплати відсотків протягом певного періоду, без виплати основного боргу.
Щоб отримати відстрочку, потрібна по-справжньому поважна причина. До такої, як правило, банки відносять форс-мажорні обставини, тимчасову непрацездатність, втрату роботи, загибель позичальника.
«Буває, що людина виступив поручителем за кредитом, а позичальник його підвів, таким чином, сума боргу лягає на поручителя. Не всі до цього готові, звідси і прострочення, і «плями» в кредитній історії. Природно, людина не завжди винен, і ми це враховуємо », - розповіли агентству в ВУЗ-Банку.
Якщо банк не визнає причину поважною, він може не піти назустріч позичальникові. Відмови від реструктуризації боргу відбуваються, в основному, з тих же причин, що і у видачі початкового кредиту: невідповідність позичальників мінімальним умовам програм реструктуризації заборгованості, надання в банк недостовірних відомостей та інші, пояснили в ОТП-Банку.
«Необхідно також відзначити, що обґрунтувати причину, по якій протягом певного проміжку часу фізособа матиме додаткові витрати, які вплинуть на його платоспроможність, виходить не у всіх, саме тому кредитні канікули позичальники отримують нечасто, - відзначили в Росгосстрах Банку. - Крім цього, варто оцінити свою платоспроможність після закінчення відстрочки - щомісячна сума зросте, щоб нагнати пропущені платежі ».
Бувають випадки, коли банк приймає рішення про повне прощення боргу, але для цього повинні бути серйозні причини (наприклад, заподіяння позичальникові шкоди в результаті стихійного лиха регіонального масштабу, інвалідність позичальника, загибель позичальника і відсутність у нього спадкоємців).
Крім того, як пояснили в банку Петрокоммерц, якщо витрати банку на стягнення простроченої заборгованості будуть перевершувати очікуваний рівень повернень, то банкам, як правило, нічого не залишається, крім списання заборгованості, як безнадійної до стягнення.
Але не варто сподіватися на «просте позбавлення» від кредитного тягаря. У більшості випадків після подібної неприємної ситуації кредитна історія позичальника буде безнадійна зіпсована.
«Якщо клієнт має погану кредитну історію, то навряд чи який-небудь банк візьме на себе ризик надання йому кредиту, - вважають в банку ВТБ24. - Хоча позичальникові можна порадити при зверненні в банк за кредитом написати заяву з описом ситуації, що склалася. Якщо позичальник працює на стабільному підприємстві і отримує офіційну заробітну плату, якщо є нерухомість і ще якісь активи, то, можливо, йому підуть назустріч ».
Але провинившись одного разу, позичальникові потрібно докласти максимум зусиль для недопущення нових помилок.