Практично будь-який вид підприємницької діяльності, рано чи пізно, потребуватиме фінансових вкладень. Справа в тому, що у більшості підприємців порівняно невеликий «стартовий» капітал. Якщо у підприємця з'являється бажання збільшити свої оборотні кошти, він буде змушений звернутися за допомогою до банків. Що ж таке кредит для ВП. і як отримати кредит індивідуальному підприємцю? Відповісти на ці питання, ми постараємося в даній статті.
Види кредитування для ІП
В даний час, практично кожен великий банк займається кредитуванням підприємців.
Умовно, їх можна розділити на дві групи:
- Кредити для відкриття бізнесу (ІП).
- Кредити для вже існуючого бізнесу (кредит ІП на розвиток бізнесу).
Кредит ІП на відкриття бізнесу
Даний вид кредитування в Росії, справа непроста. Перед тим як звернутися за таким кредитом, підприємець повинен мати чітку стратегію розвитку своєї фірми, а також грамотний, добре продуманий бізнес-план. Природно у потенційного позичальника має бути відсутня погана кредитна історія.
У підприємця існують два варіанти отримати кредит на відкриття. Перший - звернутися в банк. В цьому випадку підприємцю головне буде довести банку свою надійність. У тому числі і для цього необхідно дотримати наступні умови:
- Наявність довідки про доходи 2НДФЛ (доходи фіз. Особи).
- Грамотний бізнес-план.
- Порука. Не має різниці, буде поручителем фізична або юридична особа. Головне, щоб поручитель мав хорошу кредитну історію і у нього були відсутні інші кредити.
- Наявність у власності нерухомості.
- Відсутність кредитів.
Крім перерахованого вище, важливими для банків можуть бути наступні моменти:
Другий варіант отримати кредит на відкриття, це звернутися до фонду підтримки для підприємців. Такі фонди є в кожній області, і в великих обласних містах. Займаються вони розподілом фінансових коштів по державних і муніципальних програм. Вимоги до підприємців у таких організацій приблизно такі ж, як і у банків. Але головний критерієм є грамотний бізнес-план, в якому будуть проведені детальні розрахунки майбутніх прибутків і збитків, а також плани розвитку підприємства.
Кредит ІП на розвиток бізнесу
На відміну від кредитування відкриття бізнесу, кредити ІП на розвиток бізнесу видаються банками набагато охочіше. Пов'язано це з тим що, спрямовані вони на вирішення наявних проблем вже існуючого і приносить прибуток бізнесу. Отже, ризик банків дещо знижується.
Дуже часто кредитні продукти на розвиток бізнесу у банків різняться. Хоча спільною рисою є переважне цільове кредитування. Тобто якщо підприємець витратить отримані кошти не на цілі, зазначені в договорі, банк має повне право вимагати у нього достроково погасити всю заборгованість, а також сплатити штраф.
Найбільше ймовірність отримати такий кредит у підприємців, які ведуть свою діяльність більше року. Тут слід зазначити, що мається на увазі саме ведення діяльності, а не просто реєстрація. Підтверджується це виписками руху по рахунках, книгою доходів і витрат, а також бухгалтерською звітністю (баланс та ін.).
Терміни такого виду кредитування також різні. Вони часто залежать від суми, умов, або від можливості швидкої виплати у самого підприємця. Дуже багато банків намагаються убезпечити себе, і вимагають від позичальника поручительство інших осіб. Якщо програма кредитування - цільова, то має місце бути видача кредиту під заставу (майно, обладнання тощо).
Альтернативні варіанти кредитування
Не варто забувати, що ІП - це фізична особа. Тому ніяких обмежень в отриманні споживчих кредитів не має. Умови будуть такими ж, як і для інших позичальників. У випадках, коли фінансові кошти потрібно отримати дуже швидко (наприклад, здійснити оплату постачальнику), індивідуальний підприємець також може вдатися до експрес-кредитах. Дуже часто підприємець може взяти такий кредит навіть без підтвердження доходу. Однак слід пам'ятати, що такий вид позики дуже невигідний для підприємця. Оскільки має вкрай завищені відсоткові ставки, і короткий термін повернення.
Допомога підприємцю в отриманні кредиту
Але на рику є і цілком законні пропозиції допомоги в отриманні кредиту ВП. До них відносяться так звані кредитні брокери. Основною послугою, яку надають брокери, є пошук і підбір найбільш вигідних кредитних пропозицій. Нерідко також кредитні брокери беруть на себе всю роботу з підготовки документів, і переговорам з банком. Звичайно, все це оплачується підприємцем. Ставки у кредитних брокерів можуть бути як фіксованими, так і залежати від суми кредиту.
Розглянемо, що ж входить до переліку послуг кредитного брокера:
- Перевірка бухгалтерської звітності на відповідність її умовам, які висуваються банком.
- Аналіз і підбір пропозицій різних банків.
- Аналіз активів бізнесу (які можуть бути використані в якості застави).
- Рекомендації, як уявити бізнес в більш вигідному світлі для банку.
- Підготовка пакету документів.
Чи завжди підприємцю необхідна допомога кредитного брокера? Звичайно ж ні. Ця допомога в основному може знадобитися початківцям і ще погано розбирається в бізнес-процесах підприємцям. Також така допомога буде корисна, якщо підприємець має «погану» кредитну історію, або відмови в інших банках.
В кінці хотілося б відзначити, вкрай важливо правильно розрахувати свої можливості при отриманні кредиту. Часто в гонитві за низькими ставками, підприємці беруть кредит на короткий термін. І в результаті просто не в змозі його виплатити. А це тягне штрафи і пені. Також слід звертати увагу на можливість дострокового погашення. Якщо бізнес піде в гору, і підприємець зможете виплатити всю суму достроково, це сильно заощадить фінансові кошти ВП.